存款保險(xiǎn)制度是利率市場(chǎng)化必經(jīng)之路
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2013-06-13 作者:王月金 來(lái)源:中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)
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央行前日公布《2013中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》稱,將加快存款保險(xiǎn)立法進(jìn)程,擇機(jī)出臺(tái)《存款保險(xiǎn)條例》,明確存款保險(xiǎn)制度的基本功能和組織模式。 央行報(bào)告指出,我國(guó)在有效處置金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)方面仍存在不足,盡管現(xiàn)有法律對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的接管、撤銷等有一些原則性規(guī)定,但內(nèi)容相對(duì)簡(jiǎn)單,操作性不強(qiáng),缺乏有效手段督促問(wèn)題機(jī)構(gòu)及時(shí)補(bǔ)充資本和恢復(fù)經(jīng)營(yíng)能力,最終實(shí)施處置時(shí),有效財(cái)產(chǎn)可能已經(jīng)所剩無(wú)幾,存款人和債權(quán)人利益難以得到保障。同時(shí),我國(guó)銀行業(yè)尚未建立顯性的存款保險(xiǎn)制度,未能形成有效的金融風(fēng)險(xiǎn)約束和市場(chǎng)化的處置機(jī)制,國(guó)家事實(shí)上為存款人提供隱性擔(dān)保,在一定程度上弱化了市場(chǎng)約束,助長(zhǎng)了道德風(fēng)險(xiǎn)。 央行表示,目前我國(guó)推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)基本成熟,人民銀行正會(huì)同有關(guān)部門,抓緊研究完善實(shí)施方案,推動(dòng)存款保險(xiǎn)制度盡早建立。對(duì)于存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)的具體時(shí)間表,央行仍未明確。 為存款保險(xiǎn)制度若最終落實(shí),將成為中國(guó)金融改革重要里程碑,也是中國(guó)金融走向市場(chǎng)化的必經(jīng)之路。隨著大陸利率市場(chǎng)化改革推進(jìn),商業(yè)銀行自行定價(jià)和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng),不排除會(huì)出現(xiàn)破產(chǎn)等問(wèn)題,通過(guò)推出存款保險(xiǎn)制度,為銀行破產(chǎn)建立通道,打破中國(guó)巨額存款資金的“本金無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”的安全機(jī)制,為直接融資市場(chǎng)的繁榮奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ),存款保險(xiǎn)制度的推出有助于維護(hù)金融體系的安全穩(wěn)定,有助于減輕政府負(fù)擔(dān)和壓力。 從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看,存款保險(xiǎn)制度始于上世紀(jì)30年代的美國(guó),是一國(guó)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施,尤其是利率市場(chǎng)化以后,如果沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度,銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)和存款人將面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)每年有200到300家銀行倒閉,但其金融體系總體保持穩(wěn)健,這與存款保險(xiǎn)制度的存在有很大關(guān)系。 之前我國(guó)一直沒(méi)有推出存款保險(xiǎn)制度的原因是利率市場(chǎng)化尚不充分,沒(méi)有推出存款保險(xiǎn)制度的必需性;而且我國(guó)銀行一直都隱含著國(guó)家信用或由國(guó)家最后擔(dān)保,似乎對(duì)破產(chǎn)清償問(wèn)題沒(méi)有太多關(guān)注的必要,在存款保險(xiǎn)制度缺失的條件下,國(guó)家實(shí)際承擔(dān)了隱性的擔(dān)保責(zé)任,容易導(dǎo)致商業(yè)銀行缺少風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制。 存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)說(shuō)明國(guó)家要進(jìn)一步放開(kāi)金融市場(chǎng),利率與匯率市場(chǎng)化,未來(lái)必有某些銀行因經(jīng)營(yíng)不善與能力不足而破產(chǎn),銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)變得更加激烈,一直被壓制的儲(chǔ)戶利益將得到釋放,最大的利好因素可能是利率市場(chǎng)化之后儲(chǔ)戶可以自由選擇利率較高的銀行進(jìn)行存款。 央行在報(bào)告中明確,將規(guī)范存款保險(xiǎn)的覆蓋范圍,明確賠付限額,制定保費(fèi)繳納標(biāo)準(zhǔn),積累和管理存款保險(xiǎn)基金,強(qiáng)化存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的治理與職能。發(fā)揮存款保險(xiǎn)制度在風(fēng)險(xiǎn)處置中的作用,明確其對(duì)問(wèn)題機(jī)構(gòu)的早期介入職能,設(shè)立存款保險(xiǎn)基金用于問(wèn)題機(jī)構(gòu)處置的條件、標(biāo)準(zhǔn)和程序,建立相應(yīng)的資產(chǎn)收購(gòu)和債務(wù)清償操作機(jī)制。
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