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　　“你們銀行利率也太高了，這不是高利貸嘛！算了，我還是緊緊褲帶煎熬一段時(shí)間吧，反正現(xiàn)在也接不到訂單，把資料還我吧，我不貸了……”由于工作的關(guān)系，筆者經(jīng)常會(huì)聽到一些小微企業(yè)訴苦，抱怨融資難、融資貴，尤其是今年以來，小微企業(yè)訂單量逐步萎縮，開工率下滑明顯，這種抱怨就聽得更多了。
　　今年以來，從年初銀監(jiān)會(huì)的“三個(gè)不低于”到后來的《關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》中的15條具體措施，監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行支持小微業(yè)務(wù)發(fā)展持續(xù)保持力度和重視。因此，商業(yè)銀行在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的持續(xù)追蹤和激勵(lì)下，不斷加大對(duì)小微企業(yè)的支持，同時(shí)也是商業(yè)銀行調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，面對(duì)利率市場(chǎng)化而必然進(jìn)行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。
　　然而縱觀商業(yè)銀行目前在支持小微企業(yè)發(fā)展方面的動(dòng)機(jī)和策略，都有“撈一把”的心態(tài)，從民生銀行行長(zhǎng)的“利潤(rùn)高到不好意思說”到各家商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的“高回報(bào)”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的動(dòng)機(jī)都可見一斑。
　　從小微先鋒民生銀行的定價(jià)來看，平均定價(jià)水平都在9厘以上，信用貸款利率在12厘以上；再看奮力轉(zhuǎn)型的平安銀行，平均定價(jià)水平在8.5厘以上，信用貸款利率在12厘以上；小額貸款公司的利率更是高達(dá)18厘以上。再加上擔(dān)保公司的擔(dān)保費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、抵押費(fèi)、存款派生成本、票據(jù)貼現(xiàn)成本等等，小微企業(yè)的融資成本都在1分以上。
　　小微企業(yè)最直接的定義就是“小本經(jīng)營(yíng)”的企業(yè)。據(jù)相關(guān)調(diào)查，逾九成小微企業(yè)主的個(gè)人資產(chǎn)規(guī)模在1000萬元以下。其中個(gè)人資產(chǎn)規(guī)模在100萬元以下的小微企業(yè)主占比達(dá)到46.6%。因而，小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和利潤(rùn)也是最容易遭受國(guó)家宏觀調(diào)控、原材料價(jià)格、人力等因素影響的。
　　一方面，小微企業(yè)生產(chǎn)成本不斷上升，盈利能力逐漸減弱，根據(jù)阿里巴巴近期對(duì)珠三角小微企業(yè)的調(diào)研顯示，小微企業(yè)利潤(rùn)比2010年平均減少30%-40%，原材料價(jià)格上漲、人力成本上升、訂單減少是導(dǎo)致小微企業(yè)利潤(rùn)下降的三個(gè)主要原因。另一方面，今年以來小微企業(yè)訂單量逐步萎縮，開工率下滑明顯。來自歐洲及其他國(guó)家的采購(gòu)商謹(jǐn)慎下單，小微企業(yè)謹(jǐn)慎接單，成交的訂單以額度小及結(jié)算周期短的訂單為主。小額的短周期訂單不利于我國(guó)小微企業(yè)規(guī)模化生產(chǎn)，直接影響了小微企業(yè)的開工率。
　　所以，真實(shí)了解小微企業(yè)情況可以發(fā)現(xiàn)，對(duì)于真正從事經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)來說，目前的融資成本是無法承擔(dān)的。從另一個(gè)角度來說，銀行如此高的定價(jià)水平其實(shí)也同時(shí)逆向選擇了高風(fēng)險(xiǎn)客戶，這部分客戶一般不是從事實(shí)體經(jīng)營(yíng)的，要么是投機(jī)，要么是救急，但是一旦緩過勁來是不會(huì)再和這樣的銀行打交道了，因?yàn)槟阒皇菑奈疑砩稀皳埔话选保�而不是真正地支持小微企業(yè)發(fā)展。
　　其實(shí)，目前大部分商業(yè)銀行也只是在貸款方面給小微企業(yè)提供支持，并沒有提供全方位的金融服務(wù)，或者說還沒有顧得上小微企業(yè)的其他需求，這樣也容易導(dǎo)致小微企業(yè)對(duì)銀行若即若離，忠誠(chéng)度不高。銀行應(yīng)該改變目前的小微企業(yè)支持策略，從戰(zhàn)略高度重新審視對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)，而不僅僅是追求高回報(bào)和“撈一把”的心態(tài)。當(dāng)然減輕小微企業(yè)融資成本，僅靠銀行也是不夠的，需要政府、企業(yè)自身和銀行一起打造多方共贏的格局。
　　一是政府要把降低小微企業(yè)稅費(fèi)的政策落到實(shí)處，而不是停留在口頭和輿論上。應(yīng)該說政府近年來還是出臺(tái)了一些針對(duì)小微企業(yè)的稅費(fèi)減免政策，但是由于利益的關(guān)系，很多政策在地方并未真正落地或只是部分落地，這需要政府加大督查和監(jiān)管力度，確保惠及小微企業(yè)的政策能真正落地。
　　二是政府應(yīng)該鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展，在小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和擔(dān)保公司的成立準(zhǔn)入方面應(yīng)該給予靈活的政策，要研究并牽頭由銀行、企業(yè)和政府資金共同出資組建小微企業(yè)發(fā)展基金，然后由銀行給予一定的杠桿系數(shù)給小微企業(yè)提供資金支持。
　　三是銀行應(yīng)該拋棄“撈一把”的思想，從戰(zhàn)略高度重新審視現(xiàn)有的小微業(yè)務(wù)發(fā)展策略和動(dòng)機(jī)。一是在產(chǎn)品上，要開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化、簡(jiǎn)單化的產(chǎn)品，利用現(xiàn)代科技簡(jiǎn)化申請(qǐng)資料和流程，抓緊研究線上產(chǎn)品的開發(fā)；二是在定價(jià)上，要放棄小微企業(yè)可以提供高回報(bào)的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，一般小微企業(yè)的利潤(rùn)也就在3-5個(gè)點(diǎn)，承擔(dān)不了銀行一分以上的利率要求；三是力求為小微企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)，從企業(yè)主的個(gè)人及家庭需求到企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需求，全流程地提供金融服務(wù)，從而提高小微企業(yè)對(duì)銀行的忠誠(chéng)度。
　　四是小微企業(yè)自身要規(guī)范經(jīng)營(yíng)，注重培養(yǎng)個(gè)人及企業(yè)的信用。小微企業(yè)在發(fā)展中要拋棄粗放經(jīng)營(yíng)和隨意性，注重個(gè)人及企業(yè)的信譽(yù)，為企業(yè)在銀行獲得服務(wù)提供保證，同時(shí)要加大自身產(chǎn)品的品牌經(jīng)營(yíng)和特色經(jīng)營(yíng)，包括渠道經(jīng)營(yíng)，盡量減少政策層面的變化給企業(yè)帶來的影響和沖擊。