推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)是近來各方熱議的話題。有憧憬也有爭議。首先，我國的城鎮(zhèn)化是否仍有提升空間？觀點(diǎn)有分歧；其次，新型城鎮(zhèn)化“新”在哪里？意見也莫衷一是。在此情形下，如何測度未來城鎮(zhèn)化的提升空間，清晰界定并厘清新型城鎮(zhèn)化的本質(zhì)特征和發(fā)展路徑，無疑具有理論價(jià)值和實(shí)踐意義。本報(bào)告第一部分探討中國城鎮(zhèn)化的發(fā)展空間，第二部分論述新型城鎮(zhèn)化的特征和發(fā)展路徑，第三部分指出新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略下商業(yè)銀行的機(jī)遇和挑戰(zhàn),最后一部分則提出了相應(yīng)的對策建議。
就我國未來城鎮(zhèn)化是否有提升空間的問題，有學(xué)者主要從“我國的絕對城鎮(zhèn)化率水平、工業(yè)化與城市化相對關(guān)系、第一產(chǎn)業(yè)勞動(dòng)人口轉(zhuǎn)移數(shù)量”三個(gè)角度來觀察，認(rèn)為，中國進(jìn)一步城鎮(zhèn)化的空間有限，中國的“后城鎮(zhèn)化”可能會(huì)蛻變成經(jīng)濟(jì)增長的阻力。
對此，我們持相反觀點(diǎn)。我們認(rèn)為，中國的城鎮(zhèn)化不但沒有結(jié)束，而且還在進(jìn)一步深化。當(dāng)前我國城鎮(zhèn)化正處于進(jìn)一步發(fā)展的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，城鎮(zhèn)化將是中國經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速發(fā)展的動(dòng)力源泉所在。
首先，從世界范圍內(nèi)絕對城鎮(zhèn)化率水平的比較看，中國城鎮(zhèn)化率仍有進(jìn)一步提高空間。
據(jù)世界銀行公布數(shù)據(jù)，2011年高收入國家的城鎮(zhèn)化率水平為80.50%，而2011年國家統(tǒng)計(jì)局公布的我國城鎮(zhèn)化率僅為51.27%，兩者相差約30個(gè)百分點(diǎn)；就全球平均城鎮(zhèn)化率水平比較來看，2011年全球的平均城鎮(zhèn)化率水平為51.99%，我國的城鎮(zhèn)化率也未能達(dá)到全球平均水平。
其次，從工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的相對比率看，我國的城鎮(zhèn)化發(fā)展明顯滯后于工業(yè)化，未來城鎮(zhèn)化水平仍有進(jìn)一步提升的空間。
美國發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)家錢納里（Chenery,
Hollis
B）（1988，1989）在對二戰(zhàn)后100多個(gè)國家的工業(yè)化率、城市化率數(shù)據(jù)研究后發(fā)現(xiàn)，當(dāng)人均GDP小于100美元時(shí)，一國的城市化率與工業(yè)化率應(yīng)大致持平；而當(dāng)一國人均GDP突破1000美元的“貧困陷阱”進(jìn)入中低收入國家行列后，城市化率就會(huì)領(lǐng)先工業(yè)化率近30個(gè)百分點(diǎn)，也即“中低收入”國家的城市化率與工業(yè)化率的比值通常約為1.3左右，且隨著人均收入水平的進(jìn)一步增長，城市化率與工業(yè)化率的比值相應(yīng)呈現(xiàn)出上升態(tài)勢。
世界銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，中國的城鎮(zhèn)化率為50.50%、工業(yè)化率為46.61%，城鎮(zhèn)化率與工業(yè)化率的比值僅為1.08。而同期美國、英國、法國、德國、日本等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的城市化率與工業(yè)化率的平均比值約為3.4-3.5左右，顯著高于我國現(xiàn)有的水平。即使是“金磚國家（BRICS）”巴西、俄羅斯、南非和印度，2011年底這些國家的城市化率除以工業(yè)化率的比值也分別達(dá)到了3.07、1.99、1.18和2.02。
對比世界銀行公布的1989年-2011年間世界范圍內(nèi)的城鎮(zhèn)化率/工業(yè)化率水平，中國的城鎮(zhèn)化率與工業(yè)化率的比值甚至較“中低收入”國家的平均水平還落后30到40個(gè)百分點(diǎn)。因此，相比于工業(yè)化進(jìn)程，我國的城鎮(zhèn)化還有很長的路要走。
最后，從第一產(chǎn)業(yè)“勞動(dòng)力剩余”轉(zhuǎn)移進(jìn)度看，截至2028年之前，我國仍將處于“勞動(dòng)力剩余”轉(zhuǎn)移的城鎮(zhèn)化進(jìn)程之中。
由于城鎮(zhèn)化的過程是農(nóng)業(yè)人口向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移就業(yè)的過程，因此，在城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)向城市一元經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變過程中，第一產(chǎn)業(yè)“勞動(dòng)力剩余”的轉(zhuǎn)移速度往往在很大程度上決定了城鎮(zhèn)化的進(jìn)程。從國家統(tǒng)計(jì)局公布的第一產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員比重走勢看，在我國由“農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)”向“現(xiàn)代工業(yè)經(jīng)濟(jì)”轉(zhuǎn)變的進(jìn)程中，第一產(chǎn)業(yè)（農(nóng)業(yè)）人口的整體占比在降低，截至2011年我國第一產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員比例（第一產(chǎn)業(yè)就業(yè)人員/全部就業(yè)人員）由1978年的70.5%降至34.8%。
同時(shí)我們發(fā)現(xiàn)，第一產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員比例的變化率大致呈現(xiàn)出均值收斂的周期性變化態(tài)勢，平均來看，1978-2011的34年間，第一產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員比例的變化率均值為1.2左右。依據(jù)2011年末我國34.8%的第一產(chǎn)業(yè)人口從業(yè)人員比例算，如果要降至“中等收入國家”（人均GDP在6000-12000美元）14.8%的第一產(chǎn)業(yè)人口從業(yè)人員比例值，則至少還要17年(=（34.8-14.8）/1.2)，也即至少要到2028年我國的第一產(chǎn)業(yè)“勞動(dòng)力剩余”的城鎮(zhèn)化轉(zhuǎn)移進(jìn)程才能達(dá)到“中等收入國家”水平。
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新型城鎮(zhèn)化的遠(yuǎn)景和真意是什么 |
新型城鎮(zhèn)化作為“擴(kuò)大內(nèi)需、開啟全新增長引擎”的重大戰(zhàn)略意義，已經(jīng)成為政策共識(shí)。但是，對于新型城鎮(zhèn)化發(fā)展路徑和它的本質(zhì)特征，仍是眾說紛紜。以下我們從城鎮(zhèn)演變歷史、城鎮(zhèn)化過程中人類文明的變遷以及城鎮(zhèn)化的本質(zhì)目標(biāo)三個(gè)角度梳理新型城鎮(zhèn)化的邏輯。
1.新型城鎮(zhèn)化是交易成本節(jié)約的服務(wù)便利化——“智慧城市”的實(shí)現(xiàn)
縱觀城鄉(xiāng)的歷史性分野和城鎮(zhèn)化的演變歷程，城市與社會(huì)分工相伴而生，因交易成本節(jié)約的需要推動(dòng)了人口、資源向城市空間的日益集聚，并最終因這種交易集聚而形成城市秩序。城鎮(zhèn)化的演進(jìn)過程就是交易成本不斷削減并上升為制度化的過程。
相對于城市而言，鄉(xiāng)村是一種低水平的集聚。隨著資源、人口聚集后引致的交易日益廣泛化，簡單的“以物易物”等人格化直接交易成本越來越高、甚至變得不再可能。因此，與降低交易成本的技術(shù)、結(jié)構(gòu)和制度安排相適應(yīng)的城市秩序便應(yīng)運(yùn)而生。
在交易成本不斷降低的條件下，受益于資源、人口聚集過程中帶來的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和集聚經(jīng)濟(jì)效應(yīng)以及城市自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，城鎮(zhèn)化進(jìn)程才得以繼續(xù)推進(jìn)。相反，如果城市秩序在節(jié)約交易成本的作用中運(yùn)作不靈或漸失動(dòng)力，則意味著城市將無法保持發(fā)展和維持活力，也即遭遇所謂的“逆城鎮(zhèn)化”。
因此，從城市經(jīng)濟(jì)演變的理論框架看，城鎮(zhèn)秩序的形成過程應(yīng)是交易成本節(jié)約并上升為制度化的過程，現(xiàn)代城市興起的主導(dǎo)力量是低成本交易聚集的結(jié)果，城鎮(zhèn)化的演進(jìn)應(yīng)是交易成本不斷削減的過程。
我們認(rèn)為，未來致力于交易成本削減的新型城鎮(zhèn)化，至少將涵蓋“以促進(jìn)城市公共交通發(fā)展為核心的智能交通、健全城市醫(yī)療體系為主體的醫(yī)療信息化、以金融數(shù)據(jù)集中管控為代表的智慧金融及以數(shù)字城管為載體的政府服務(wù)、物流”等六大“智慧城市”建設(shè)領(lǐng)域。
2.新型城鎮(zhèn)化是創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的集約、環(huán)保、低碳化——“生態(tài)/綠色城市”的實(shí)現(xiàn)
從人類文明的演進(jìn)歷史看，生態(tài)文明是人類社會(huì)繼“原始文明-農(nóng)業(yè)文明-工業(yè)文明”后的新型文明形態(tài)。生態(tài)文明建設(shè)強(qiáng)調(diào)從技術(shù)、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、法制和文化各個(gè)方面對傳統(tǒng)工業(yè)文明進(jìn)行變革，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、自然環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展。城市是生態(tài)文明的重要載體，建設(shè)低碳城市是推進(jìn)生態(tài)文明發(fā)展的良好契機(jī)。未來我國的新型城鎮(zhèn)化就是創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)下的集約、環(huán)保、低碳化的城市建設(shè)。
從中國既有的工業(yè)化、城鎮(zhèn)化發(fā)展歷程看，中國用30多年時(shí)間走完了發(fā)達(dá)國家百年走的路，這被稱為中國增長的奇跡。但是，在高增長的背后中國也付出了空間上“壓縮式污染”的代價(jià)，西方發(fā)達(dá)國家分散在數(shù)百年中的污染，我們集中到了幾十年間釋放。在能源和環(huán)境危機(jī)的雙重壓力之下，未來中國城鎮(zhèn)化遭遇的最大挑戰(zhàn)，已經(jīng)不是單一的如何實(shí)現(xiàn)工業(yè)化升級(jí)或“中等收入陷阱”的威脅，而亟須是在對“先污染后治理的”西方式工業(yè)文明的反省中，思考、選擇一種全新可持續(xù)的發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)文明的轉(zhuǎn)型與跨越。
黨的十八大報(bào)告明確指出，“建設(shè)生態(tài)文明，是關(guān)系人民福祉、關(guān)乎民族未來的長遠(yuǎn)大計(jì)；要積極引導(dǎo)城鎮(zhèn)化健康發(fā)展，把生態(tài)文明建設(shè)融入城鎮(zhèn)化全過程，努力建設(shè)美麗中國，實(shí)現(xiàn)中華民族永續(xù)發(fā)展”。
當(dāng)前，以美國的頁巖氣能源創(chuàng)新和綠色經(jīng)濟(jì)為代表的新經(jīng)濟(jì)革命，正從根本上推動(dòng)著世界文明與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的走向。而中國經(jīng)濟(jì)整體也正處于“城鎮(zhèn)化滯后于工業(yè)化、工業(yè)化疊加信息化”的戰(zhàn)略發(fā)展階段,在新型的城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中，中國亟須摒棄以往的造新城、蓋高樓等“高能耗、高污染”的大干快上粗放發(fā)展模式，應(yīng)通過堅(jiān)持工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、信息化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的“四化”聯(lián)動(dòng)，積極大力發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，以節(jié)能減排作為結(jié)構(gòu)調(diào)整和創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的重要突破口，加快發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)、節(jié)能環(huán)保和綠色低碳產(chǎn)業(yè)，切實(shí)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整，建設(shè)生態(tài)/綠色城市。
3.新型城鎮(zhèn)化本質(zhì)是農(nóng)業(yè)人口市民化，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)和人的全面自由發(fā)展——“人的城市”的實(shí)現(xiàn)
二、三百年來，城鎮(zhèn)化極大地改變和重塑了人類社會(huì)以及人類文明的整體面貌。曾經(jīng)占絕對多數(shù)的龐大農(nóng)村人口逐漸凋零，城市人口則不斷膨脹。根據(jù)世界銀行報(bào)告，從1960年到2011年末，全球城市人口占總?cè)丝诘谋壤龔?3.4%上升至51.99%。時(shí)至今日，在全球范圍內(nèi)，人口和資源加速向城市聚集的趨勢依然沒有改變，從一定的意義上講，整個(gè)農(nóng)業(yè)文明向現(xiàn)代城市文明的進(jìn)化史，就是一部農(nóng)業(yè)人口市民化的演變歷史。
在當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)弱復(fù)蘇導(dǎo)致外部有效需求乏力的國際環(huán)境下，通過有序推進(jìn)以進(jìn)城農(nóng)民工市民化為核心的新型城鎮(zhèn)化，尤其更加注重農(nóng)民工在城鎮(zhèn)的落戶問題，從而充分釋放以農(nóng)業(yè)人口市民化為依托的巨大內(nèi)需潛力，既是當(dāng)下保持中國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步可持續(xù)發(fā)展的切實(shí)選擇，也是社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段后“應(yīng)讓改革發(fā)展的紅利惠及全民”的必然要求。
“通過‘城鄉(xiāng)融合’使社會(huì)全體成員的才能得到全面發(fā)展”。因此，新型城鎮(zhèn)化的本質(zhì)應(yīng)是農(nóng)業(yè)人口的市民化，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)和人的全面自由發(fā)展。積極穩(wěn)妥推進(jìn)以進(jìn)城農(nóng)民工市民化為核心的新型城鎮(zhèn)化，是新形勢下堅(jiān)持以人為本，全面貫徹、落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的切實(shí)需要。
在農(nóng)業(yè)人口的市民化過程中，首先尤為注重的應(yīng)是農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)移就業(yè)問題。從城鎮(zhèn)化的過程中農(nóng)業(yè)人口向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的過程看，城鎮(zhèn)化的核心應(yīng)是農(nóng)民轉(zhuǎn)移就業(yè)、農(nóng)民轉(zhuǎn)變身份。在這個(gè)農(nóng)民工市民化的過程中，就業(yè)是前提，市民化是結(jié)果。考慮到我國的現(xiàn)狀，勞動(dòng)力市場對人力資本要求的提高，以及產(chǎn)業(yè)升級(jí)過程中帶來的“技術(shù)對人的替代”，這就要求政府在穩(wěn)妥推進(jìn)應(yīng)城鎮(zhèn)化的同時(shí)，應(yīng)構(gòu)建更具包容性的公共服務(wù)均等化網(wǎng)絡(luò)體系，為可能面臨失業(yè)沖擊的進(jìn)城農(nóng)民提供基本社會(huì)保險(xiǎn)、最低生活保障和其他社會(huì)救助。應(yīng)注重加強(qiáng)對教育的投入力度，尤其注重農(nóng)民工子女的城市入學(xué)、失地農(nóng)民的崗前培訓(xùn)和進(jìn)城農(nóng)民工的再就業(yè)培訓(xùn)，切實(shí)降低農(nóng)業(yè)人口市民化進(jìn)程中的“摩擦性失業(yè)、結(jié)構(gòu)性失業(yè)”。
當(dāng)然，考慮現(xiàn)階段城鎮(zhèn)化進(jìn)程中我國城市既有的承載能力，短期內(nèi)全部放開城鄉(xiāng)戶籍管制可能也不現(xiàn)實(shí)。如果短時(shí)期內(nèi)完全實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口進(jìn)入并落戶于城市，很可能將導(dǎo)致出現(xiàn)拉美快速城鎮(zhèn)化過程中廣泛形成的“城市貧民窟”現(xiàn)象，從而進(jìn)一步加大了城鎮(zhèn)化的轉(zhuǎn)換成本。因而，推行漸進(jìn)、有序的農(nóng)業(yè)人口市民化道路，可能仍將是我國現(xiàn)階段城鎮(zhèn)化過程中的最優(yōu)選擇。
現(xiàn)代城巿的集聚首先是交易主體（人口）在空間上的公平、自由流動(dòng)和聚集。沒有交易主體（人口）公平、自由流動(dòng)和聚集，就沒有交易本身的集聚。因此，在農(nóng)業(yè)人口市民化的過程中，積極推動(dòng)“行為主體（人口）對公平機(jī)會(huì)以及由公平機(jī)會(huì)帶來的公平機(jī)會(huì)的選擇公共服務(wù)均等、共享建設(shè)，應(yīng)是人口市民化過程中最重要的組成部分”。
我們認(rèn)為，在以進(jìn)城農(nóng)民工市民化為核心的新型城鎮(zhèn)化過程中，未來包括“意在使流動(dòng)人口及其家庭可以享受與城市戶籍居民身份統(tǒng)一、權(quán)利一致、地位平等的公共服務(wù)和權(quán)益保護(hù)，尤其是包括子女教育、住房保障、醫(yī)療保障及社會(huì)保障等”在內(nèi)的公共服務(wù)均等化建設(shè)，應(yīng)是“人的城市化”的最重要體現(xiàn)。
綜上所述，從交易成本節(jié)約并上升為制度化的城鎮(zhèn)化演變歷史看，未來的新型城鎮(zhèn)化應(yīng)是致力于交易成本節(jié)約的服務(wù)便利化；從人類社會(huì)由“農(nóng)業(yè)文明-工業(yè)文明-生態(tài)文明”的傳承、演繹進(jìn)程看，未來的新型城鎮(zhèn)化應(yīng)是創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)型可持續(xù)發(fā)展的集約、低碳、環(huán)保化；通過有序推進(jìn)以進(jìn)城農(nóng)民工市民化為核心的新型城鎮(zhèn)化，尤其更加注重農(nóng)民工在城鎮(zhèn)的落戶問題，新型城鎮(zhèn)化的最終目的應(yīng)是要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和人的全面自由發(fā)展。這既是當(dāng)下啟動(dòng)內(nèi)需、轉(zhuǎn)變中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的切實(shí)選擇，也是社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段后“讓改革發(fā)展的紅利更多更公平惠及全民”的必然要求。
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新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略下商業(yè)銀行的機(jī)遇與挑戰(zhàn) |
1.新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略下商業(yè)銀行的機(jī)遇
隨著未來我國新型城鎮(zhèn)化的進(jìn)一步發(fā)展，人口、資本等生產(chǎn)要素也將實(shí)現(xiàn)空間的集聚和重構(gòu)。在城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)向一元結(jié)構(gòu)靠攏的全社會(huì)資源再分配的過程中，我國商業(yè)銀行也將迎來新一輪發(fā)展的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期。
一方面，新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展為商業(yè)銀行提供了全新的融資需求，伴隨著勞動(dòng)力、資本、技術(shù)、土地等生產(chǎn)要素的跨區(qū)域、跨市場流動(dòng)，商業(yè)銀行整體收入將繼續(xù)保持增長；另一方面，受新型城鎮(zhèn)化過程中要素重構(gòu)、創(chuàng)新所推動(dòng)，商業(yè)銀行也在應(yīng)對全新的金融需求和日益加劇的競爭壓力中加大了金融創(chuàng)新力度，從而推動(dòng)著自身的轉(zhuǎn)型與跨越。
（1）新型城鎮(zhèn)化過程中，商業(yè)銀行傳統(tǒng)利息收入將穩(wěn)定增長
首先，受益于“智慧城市、綠色城市”建設(shè)進(jìn)程中投資需求的增長，商業(yè)銀行的批發(fā)貸款業(yè)務(wù)收入有望穩(wěn)定增長。與過去城鎮(zhèn)化過程相比，新型城鎮(zhèn)化驅(qū)動(dòng)投資的效應(yīng)有同有異。相同之處在于，大規(guī)模基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)仍將繼續(xù)開展、保障房等領(lǐng)域仍然是重點(diǎn)投資對象。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示,2012年保障房建設(shè)貸款增長約39%，有力地支持了城鎮(zhèn)化進(jìn)程;據(jù)測算，“十二五”期間我國基礎(chǔ)設(shè)施投資規(guī)模將達(dá)到50多萬億元，城鎮(zhèn)化過程中的信貸需求將依然旺盛。不同之處在于未來我國經(jīng)濟(jì)將呈現(xiàn)明顯的結(jié)構(gòu)調(diào)整特征，包括城市布局結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)內(nèi)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移帶來的區(qū)域結(jié)構(gòu)、民生相關(guān)項(xiàng)目支出結(jié)構(gòu)等，因而商業(yè)銀行在開展傳統(tǒng)授信業(yè)務(wù)中需要考慮結(jié)構(gòu)變化的風(fēng)險(xiǎn)和契機(jī)。
具體來看，伴隨著“智慧城市”有序推進(jìn)，智能安防、智能交通、智慧醫(yī)療、智慧金融、電子政務(wù)化等領(lǐng)域的金融需求將明顯增加；受建設(shè)節(jié)能環(huán)保、和諧友好的“綠色城市”所推動(dòng)，中小城鎮(zhèn)建設(shè)、生態(tài)城市建設(shè)的資金需求將會(huì)加大，其中，建筑節(jié)能、生態(tài)治理、園林綠化等領(lǐng)域的金融需求則會(huì)明顯增長。“十二五”期間，我國節(jié)能環(huán)保的投入預(yù)計(jì)超過5萬億元，其中節(jié)能（含工業(yè)節(jié)能，建筑節(jié)能和交運(yùn)節(jié)能）投入1.6萬億元，環(huán)保（含廢氣治理，廢水治理，固廢治理，土壤修復(fù)和環(huán)境監(jiān)測）投入3.4萬億元和資源循環(huán)利用5000億元。受益于新型城鎮(zhèn)化過程中投資需求的增長，商業(yè)銀行的整體批發(fā)貸款業(yè)務(wù)收入有望穩(wěn)定增長。
其次，隨著“人的城市化”進(jìn)程的穩(wěn)步推進(jìn)，零售貸款（含小企業(yè)貸款）業(yè)務(wù)收入增長潛力巨大。由于在農(nóng)民工市民化的過程中，就業(yè)是前提，市民化是結(jié)果。因此，考慮現(xiàn)代服務(wù)業(yè)在吸納就業(yè)人口方面具有更高的彈性，因此，未來主要依靠民營和個(gè)體創(chuàng)業(yè)的小、微型服務(wù)業(yè)將具有極大的發(fā)展空間。截至2012年12月末，全國小微企業(yè)貸款余額達(dá)14.77萬億元，占全部貸款余額的21.95%，較年初增加2.43萬億元，較上年同期增長19.73%。未來受益于小微、型服務(wù)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展所衍生的大量小額信貸需求，銀行的零售貸款（含小企業(yè)貸款）業(yè)務(wù)收入增長潛力巨大。
最后，隨著“人的城市化”進(jìn)程的穩(wěn)步推進(jìn)，消費(fèi)（個(gè)人）貸款業(yè)務(wù)收入有望強(qiáng)勁增長。在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)方面，新型城鎮(zhèn)化也將給商業(yè)銀行帶來前所未有的機(jī)遇。現(xiàn)在中國每年有1000多萬農(nóng)民轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)，但目前仍有2.6億農(nóng)民工由于戶籍問題把他們擋在了享受城鎮(zhèn)化成果的門外。
未來隨著農(nóng)業(yè)人口市民化身份的認(rèn)同，市民化后所帶來的定居型消費(fèi)需求的釋放，將極大地提升這些城鎮(zhèn)新增人口在醫(yī)療保健、交通通訊、教育文化娛樂及餐飲食品等大消費(fèi)行業(yè)的購買需求；同時(shí)，新型城鎮(zhèn)化改革將有力地推動(dòng)中等收入群體的崛起，從而刺激城鄉(xiāng)消費(fèi)居民更多的金融需求。有關(guān)預(yù)測表明，未來五年中國消費(fèi)信貸余額的增速有望達(dá)到24%左右。伴隨著新型城鎮(zhèn)化過程中居民消費(fèi)的崛起和升級(jí)，商業(yè)銀行的消費(fèi)（個(gè)人）貸款業(yè)務(wù)收入將保持強(qiáng)勁增長。
（2）新型城鎮(zhèn)化過程中，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入有望實(shí)現(xiàn)跨越式增長
受益于新型城鎮(zhèn)化過程中居民財(cái)富增長和企業(yè)發(fā)展對金融產(chǎn)品和服務(wù)的日益需求，泛資產(chǎn)財(cái)富管理業(yè)務(wù)的崛起將推動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)跨越式增長。2012年，我國僅針對個(gè)人發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量就接近3萬款，較2011年上漲26%，而發(fā)行規(guī)模更是達(dá)到24.71萬億元人民幣，發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了歷史新高。未來隨著新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中“中等收入群體”的壯大、崛起，泛資產(chǎn)管理類創(chuàng)新業(yè)務(wù)（如信貸資產(chǎn)證券化）將迎來跨越式增長。
（3）新型城鎮(zhèn)化過程中，商業(yè)銀行將迎來新一輪網(wǎng)點(diǎn)（機(jī)構(gòu)）擴(kuò)建的機(jī)遇
隨著新型城鎮(zhèn)化過程中小城鎮(zhèn)的進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)村銀行業(yè)將受到影響，農(nóng)村銀行服務(wù)對象逐步發(fā)生變化，機(jī)構(gòu)多個(gè)人少。未來在“下鄉(xiāng)”方式上，商業(yè)銀行將通過收購農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行以及牽頭組建村鎮(zhèn)銀行等方式，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地域空間的拓展和延伸。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)的不完全統(tǒng)計(jì)，截止2011年末，服務(wù)金融機(jī)構(gòu)1249個(gè)，其中的銀行網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到20.09萬家，新增網(wǎng)點(diǎn)七千多家，且多數(shù)分布在新建社區(qū)及城鄉(xiāng)結(jié)合部。在新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，未來隨著中小城市的建設(shè)和縣域經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)銀行有望迎來新一輪的綜合型網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)建步伐。
（4）新型城鎮(zhèn)化過程中，商業(yè)銀行的多元化、綜合化發(fā)展將進(jìn)一步加快
隨著新型城鎮(zhèn)化過程中多元直接融資方式以及利率市場化改革的有序推進(jìn)，金融市場趨于活躍，將為各類機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展打開空間。在新型城鎮(zhèn)化的進(jìn)程中，雖然券商、保險(xiǎn)資管公司、基金公司、信托公司紛紛躋身資產(chǎn)管理隊(duì)伍，與銀行一起“五龍治水”，但總的看，其他非銀機(jī)構(gòu)更多扮演“通道”角色，銀行的主角地位短期內(nèi)難以撼動(dòng)。未來商業(yè)銀行將通過更多創(chuàng)新產(chǎn)品、更優(yōu)服務(wù)質(zhì)量、更新管理機(jī)制，充分發(fā)揮多元、綜合經(jīng)營的協(xié)同效應(yīng)，推動(dòng)著自身的轉(zhuǎn)型與跨越。
2.新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)
（1）新型城鎮(zhèn)化過程中商業(yè)銀行將普遍面臨凈息差收窄、凈利增速放緩的壓力
首先，從存、貸利差演變看，新型城鎮(zhèn)化過程中商業(yè)銀行的凈利差將明顯收窄。由于新型城鎮(zhèn)化是交易成本節(jié)約的服務(wù)便利化，因此，在新型城鎮(zhèn)化過程中，致力于降低融資成本的利率市場化改革有望穩(wěn)步推進(jìn)。
其次，從多元融資結(jié)構(gòu)的演變看，新型城鎮(zhèn)化過程中“資產(chǎn)端脫媒”將對銀行盈利形成顯著的負(fù)面沖擊。從人民銀行公布的社會(huì)融資規(guī)模總量構(gòu)成看，近年來銀行傳統(tǒng)的信貸客戶資源流失、“資產(chǎn)端脫媒”日益明顯。在新型城鎮(zhèn)化過程中，旨在提供融資可得性便利的社會(huì)融資多元化改革將進(jìn)一步推進(jìn),銀行盈利將面臨較明顯的壓力。
（2）新型城鎮(zhèn)化過程中銀行將面臨前所未有的創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型壓力
首先，隨著新型城鎮(zhèn)化過程中智能金融的興起，商業(yè)銀行將面臨前所未有的創(chuàng)新求變壓力。新型城鎮(zhèn)化過程中“智慧城市、智慧金融”的興起，將對商業(yè)銀行的存、貸、支付業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)金融模式形成革命性的沖擊和挑戰(zhàn)。
其次，伴隨著新型城鎮(zhèn)化過程中普惠制金融變革，各類資本加速進(jìn)入銀行業(yè)從而倒逼商業(yè)銀行主動(dòng)向“差異化、特色化經(jīng)營”轉(zhuǎn)型求變。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示,在股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行中，截至2011年底，民間資本在總股本中的占比分別為42%和54%。部分中小商業(yè)銀行已100%是民間資本。這種變化將推動(dòng)銀行業(yè)加快創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的步伐。
（3）新型城鎮(zhèn)化過程中商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理壓力加大
首先，新型城鎮(zhèn)化過程中，與地方政府基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相掛鉤的融資平臺(tái)及房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)壓力持續(xù)存在。考慮到新型城鎮(zhèn)化過程中城市集群建設(shè)帶來的基建投資增長，巨大的投融資沖動(dòng)將促使未來融資平臺(tái)有進(jìn)一步擴(kuò)張壓力。在房地產(chǎn)調(diào)控政方向不變的大背景下，也存在房企資金斷裂而造成不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
其次，新型城鎮(zhèn)化過程中，商業(yè)銀行新型產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)的金融風(fēng)險(xiǎn)也在加大。在“綠色城市、智慧城市”的建設(shè)過程中，為適應(yīng)新型城鎮(zhèn)化中“高科技含量、低有形抵押”新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)的融資需要，商業(yè)銀行勢必將創(chuàng)設(shè)擔(dān)保方式更為靈活的科技金融產(chǎn)品，其中蘊(yùn)含的新型產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)風(fēng)險(xiǎn)也在加大。
（4）新型城鎮(zhèn)化過程中銀行將面臨更嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)資本監(jiān)管
從加強(qiáng)審慎監(jiān)管、防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的要求看，新型城鎮(zhèn)化過程中上銀行業(yè)將面臨更嚴(yán)厲的資本監(jiān)管。近年來，受銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)政府融資平臺(tái)企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理，嚴(yán)格實(shí)行“總量控制、區(qū)別對待、分類管理、從嚴(yán)審批”的授信要求限制，為解決城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中的融資缺口，政府融資平臺(tái)紛紛借道影子銀行融資。未來影子銀行監(jiān)管的重點(diǎn)，將會(huì)通過引導(dǎo)銀行表外信貸項(xiàng)目顯性化，并借助嚴(yán)格資本充足率監(jiān)管要求，確保系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)整體可控。
■注重加強(qiáng)政信合作、大力拓展與農(nóng)民工市民化相關(guān)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)
在以進(jìn)城農(nóng)民工市民化為核心的新型城鎮(zhèn)化過程中，未來包括棚戶區(qū)改造、保障房建設(shè)、公共教育和醫(yī)療等與市民切身利益息息相關(guān)的公共支出建設(shè)有望提速。商業(yè)銀行應(yīng)積極加強(qiáng)政信合作，努力提供包含項(xiàng)目信貸支持、市政融資咨詢、評估等相關(guān)業(yè)務(wù)在內(nèi)的配套金融服務(wù)，從而與地方政府和核心企業(yè)打造長期良好互利的合作關(guān)系。
■加快轉(zhuǎn)型創(chuàng)新力度，做大資產(chǎn)管理和私人銀行業(yè)務(wù)
未來隨著新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中“中等收入群體”的壯大、崛起，客戶日益多元的金融資產(chǎn)配置需要也將日益彰顯。商業(yè)銀行應(yīng)注重發(fā)掘居民多元資產(chǎn)配置需求，積極推出特色個(gè)人金融服務(wù)。尤其應(yīng)注重以資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)為重要抓手，加大新型產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)力度，主動(dòng)滿足新的金融需求，從而在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過程中推動(dòng)實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型與跨越。
■穩(wěn)步擴(kuò)張新網(wǎng)點(diǎn)至地市、縣域和大城市郊縣，切實(shí)創(chuàng)新和提升渠道競爭能力
隨著新型城鎮(zhèn)化過程中農(nóng)業(yè)人口的逐步城鎮(zhèn)化轉(zhuǎn)移，農(nóng)村銀行業(yè)將受到影響，農(nóng)村銀行服務(wù)對象逐步發(fā)生變化，機(jī)構(gòu)不斷增多而個(gè)人逐步減少。同時(shí)考慮到未來科技創(chuàng)新引發(fā)的金融變革以及普惠制融資安排下同業(yè)競爭的加劇，傳統(tǒng)的以增設(shè)人工網(wǎng)點(diǎn)為主的外延式發(fā)展模式將不可持續(xù)。因而商業(yè)銀行在穩(wěn)步擴(kuò)張新網(wǎng)點(diǎn)至地市、縣域和大城市郊縣的同時(shí)，應(yīng)注重網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部勞動(dòng)組合、功能布局的整合調(diào)整，同時(shí)加強(qiáng)電子渠道建設(shè)，全面推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)由被動(dòng)交易向主動(dòng)營銷型轉(zhuǎn)變，切實(shí)創(chuàng)新和提升渠道競爭能力。
■積極關(guān)注和發(fā)展農(nóng)村新型農(nóng)業(yè)組織業(yè)務(wù)
新型城鎮(zhèn)化過程中縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的興起，將為商業(yè)銀行開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上、下游一體化金融服務(wù)以及重心下沉、服務(wù)農(nóng)業(yè)小微企業(yè)提供了全新的投資機(jī)會(huì)。未來商業(yè)銀行應(yīng)積極關(guān)注和發(fā)展農(nóng)村的新型農(nóng)業(yè)組織業(yè)務(wù)，通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)以點(diǎn)帶線、以線帶面，推廣“一家分行做全國”的供應(yīng)鏈模式，將大城市金融服務(wù)基礎(chǔ)和核心企業(yè)的良好信用能力延伸至中小城市與農(nóng)業(yè)中小微企業(yè)。切實(shí)提高商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的效率和風(fēng)險(xiǎn)管控能力。
■加強(qiáng)一攬子服務(wù)客戶的綜合經(jīng)營能力，力爭“綜合化與特色化”并舉
鑒于中小城市和城鎮(zhèn)的地方特色濃厚，在新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)進(jìn)程中，要充分尊重地方特色、鼓勵(lì)分支機(jī)構(gòu)研究特色業(yè)務(wù)、省級(jí)機(jī)構(gòu)和總行要為基層行業(yè)務(wù)提供強(qiáng)大后臺(tái)支持與服務(wù)。建議加快完善中西部地區(qū)城市布局，靈活完善特色業(yè)務(wù)報(bào)送渠道，下放部分管理權(quán)限。通過積極探索通過參股或與地方性商業(yè)銀行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行合作等多種方式，提供包括業(yè)務(wù)經(jīng)營開展、軟硬件設(shè)施、營銷策略、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)等一攬子全方位綜合金融服務(wù)，力爭實(shí)現(xiàn)“綜合化和特色化”并舉。
■加強(qiáng)新領(lǐng)域新風(fēng)險(xiǎn)的管控
正如一枚硬幣都有正反兩面一樣，新型城鎮(zhèn)化過程中，商業(yè)銀行拓展新興業(yè)務(wù)、創(chuàng)設(shè)新型產(chǎn)品的金融風(fēng)險(xiǎn)也在加大。由于創(chuàng)新業(yè)務(wù)多是風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生源，在新型產(chǎn)品的創(chuàng)設(shè)和發(fā)行中往往是信用風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)并存，因而商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持在發(fā)展中管控好各類風(fēng)險(xiǎn)。