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　　銀監(jiān)會(huì)日前下發(fā)《銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作監(jiān)督管理指引（試行）（征求意見(jiàn)稿）》明確提出，消費(fèi)者保護(hù)是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取適當(dāng)程序和措施，確保消費(fèi)者與其發(fā)生往來(lái)的各個(gè)階段，都能得到公平、公正和誠(chéng)信的對(duì)待。這一條，真正觸及了目前我國(guó)銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)的痛處。
　　長(zhǎng)久以來(lái)，為加快銀行業(yè)轉(zhuǎn)型，推動(dòng)消費(fèi)者金融消費(fèi)的多元化，伴隨著各種金融產(chǎn)品的不斷推出，尤其是金融消費(fèi)業(yè)務(wù)的不斷鋪開(kāi)，消費(fèi)者金融消費(fèi)的困境越來(lái)越突出。最突出的就是在加快金融創(chuàng)新與保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益等方面，仍然存在著諸多的不匹配性，銀行追求效益，理財(cái)師追求個(gè)人利益，難以達(dá)到金融產(chǎn)品和服務(wù)的對(duì)等性，造成錯(cuò)配，這既浪費(fèi)了銀行資源，也給銀行業(yè)的創(chuàng)新帶來(lái)一定程度的風(fēng)險(xiǎn)。
　　現(xiàn)在，《指引》從根本上規(guī)范了銀行作為經(jīng)營(yíng)者主體，在給消費(fèi)者提供消費(fèi)服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的推介金融消費(fèi)品的責(zé)任。這使消費(fèi)者在未來(lái)的金融消費(fèi)中，其權(quán)益能獲得有效的保護(hù)。
　　比如，在銀行具體的業(yè)務(wù)辦理當(dāng)中，被動(dòng)接受銀行業(yè)制定的格式條款，是消費(fèi)者最不滿意的地方。更別說(shuō)還根本沒(méi)有針對(duì)消費(fèi)者的個(gè)性化消費(fèi)行為做出有效的格式調(diào)整和后續(xù)補(bǔ)充。如果能從維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面有更加細(xì)致的考慮，理該通過(guò)設(shè)置更加個(gè)性化自選項(xiàng)，使信息知情權(quán)在溝通和談判中完成，而不是銀行單方在制定一紙格式后，消費(fèi)者只能被動(dòng)接受。那樣的話，消費(fèi)者對(duì)銀行業(yè)務(wù)的辦理可能產(chǎn)生的抵觸情緒就會(huì)大大降低。缺少了對(duì)于消費(fèi)者金融消費(fèi)的尊重，就會(huì)產(chǎn)生消費(fèi)上的障礙，那會(huì)直接影響消費(fèi)者的持續(xù)性消費(fèi)積極性。
　　還有，從建立風(fēng)險(xiǎn)收益匹配性的角度改善與消費(fèi)者之間的關(guān)系。目前銀行的金融產(chǎn)品眾多，但這些產(chǎn)品對(duì)于消費(fèi)者的適用程度，顯然還缺少個(gè)性化的細(xì)分。究其根本原因，就是風(fēng)險(xiǎn)收益機(jī)制的不匹配性，消費(fèi)文化缺失，風(fēng)控能力薄弱。在違背金融產(chǎn)品本身的風(fēng)險(xiǎn)收益特征的情況下，承諾再多的條件，采取再多的辦法，都難以獲得消費(fèi)者的認(rèn)可。而個(gè)性化的細(xì)分，最根本的就是要建立金融產(chǎn)品推介和服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)收益匹配機(jī)制。對(duì)消費(fèi)者而言，關(guān)鍵追求的是選擇金融產(chǎn)品和服務(wù)的適用性，脫離了適用性，無(wú)論是低風(fēng)險(xiǎn)高收益，或者是高風(fēng)險(xiǎn)低收益的匹配，都是一種錯(cuò)配。只有遵循“低風(fēng)險(xiǎn)低收益、中風(fēng)險(xiǎn)中收益、高風(fēng)險(xiǎn)高收益”的原則，才能從根本上保障消費(fèi)者的“公平交易權(quán)”，做出理性的投資活動(dòng)安排。
　　另外，從根本上說(shuō)，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益其實(shí)也是對(duì)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的最大考量之一。銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，當(dāng)然應(yīng)該圍繞服務(wù)消費(fèi)者展開(kāi)。因此，銀行業(yè)加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，理當(dāng)立足于在維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面做足文章。尤其應(yīng)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益的產(chǎn)品調(diào)查和設(shè)計(jì)，將消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)融入常規(guī)的銀行業(yè)務(wù)中去，使之常態(tài)化。而不是在出了問(wèn)題時(shí)，才被動(dòng)地接受和處理。因此，加強(qiáng)各種銀行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的消費(fèi)者權(quán)益流程的設(shè)置和制定，是非常必要的。
　　最后，增強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)的力度，也是降低金融監(jiān)管成本的根本措施。銀行業(yè)發(fā)展，離不開(kāi)寬松的市場(chǎng)環(huán)境，尤其是監(jiān)管環(huán)境。如果不注重日常的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，將會(huì)增加現(xiàn)有的監(jiān)管成本，同時(shí)，從一定程度上也會(huì)阻礙銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展。因?yàn)椋�再怎么說(shuō)，大凡引發(fā)消費(fèi)者較大矛盾的所謂金融創(chuàng)新，是斷然無(wú)法持續(xù)長(zhǎng)久的。
　　當(dāng)然，將保障金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)落到實(shí)處，還應(yīng)建立有效的消費(fèi)維權(quán)通道。在銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié)，大力推進(jìn)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)條款，將其融入銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)之中，并作為一種合規(guī)的文化精心經(jīng)營(yíng)。說(shuō)到底，銀行業(yè)只有將維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益作為經(jīng)營(yíng)管理的重中之重，加快銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的升級(jí)，才能在未來(lái)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中，贏得更多主動(dòng)權(quán)，最后獲取良好的轉(zhuǎn)型效益。