對銀行來說，不良貸款和不良貸款率是否會上升，除受經(jīng)濟(jì)形勢和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的外部因素影響之外，最關(guān)鍵的還是自己的經(jīng)營理念和經(jīng)營行為。簡而言之，就是銀行的不良經(jīng)營行為越多，不良貸款就越多，不良貸款率上升速度就越快。
在經(jīng)歷了幾年的“好日子”后，銀行已逐步步入不良貸款的上升期，且上升的速度會隨著時間的推移而逐步加快。
近日，16家上市銀行紛紛公布了一季報，在利潤增速放緩的情況下，有10家商業(yè)銀行一季度的不良貸款余額及不良貸款占比繼續(xù)呈上升態(tài)勢。
按照銀行的信貸結(jié)構(gòu)以及不良貸款的實際情況，銀行的不良早就進(jìn)入風(fēng)險期了。特別是金融危機(jī)爆發(fā)以后的信貸資金天量投放，已經(jīng)讓多數(shù)銀行的資本充足率出現(xiàn)了問題。要不是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的“開恩”和股民的“奉獻(xiàn)”，還有幾家銀行能夠繼續(xù)大規(guī)模地投放信貸資金呢？又有幾家銀行的不良貸款不出現(xiàn)大幅上升呢？
銀行之所以沒有出現(xiàn)風(fēng)險，之所以不良貸款還在可控范圍之內(nèi)，蓋因股市給了銀行巨大的支撐、股民給了銀行極大的支持。同時，有關(guān)方面在制定政策時，也都明顯偏向于銀行，被銀行的壟斷地位所綁架。
以政府融資平臺貸款為例，一方面，相關(guān)政策明確規(guī)定，銀行不能再給平臺公司貸款；一方面，平臺公司的銀行貸款余額在不斷上升。如果政策的制定與執(zhí)行同步，如果有關(guān)方面能夠做到言行一致，會出現(xiàn)這樣的矛盾現(xiàn)象嗎？政府融資平臺還會負(fù)債不斷增多、貸款不斷增加嗎？那么，銀行的不良還會如此風(fēng)平浪靜嗎？
再以房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)為例，雖然中央一再強(qiáng)調(diào)，銀行不能再給房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)增加貸款，以增強(qiáng)樓市調(diào)控的效率。可是，哪個開發(fā)企業(yè)不是繼續(xù)能夠從銀行獲得資金支持？也正因如此，此輪樓市調(diào)控也就成了雷聲大、雨點小，極有可能以失敗而告終。
相反，急需資金支持，且能夠給資金真正注入活力的實體經(jīng)濟(jì)，卻因為銀行信貸資金大量流向平臺貸和房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，而只能求救于地下金融組織、非法金融組織，導(dǎo)致整個社會的融資規(guī)模無限擴(kuò)大，實體企業(yè)的融資成本水漲船高。
為什么經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的內(nèi)在動能不足，為什么會出現(xiàn)宏觀數(shù)據(jù)向好、微觀困難加劇的現(xiàn)象，都與銀行的不良經(jīng)營行為有關(guān)，與銀行只看眼前利益、不看長遠(yuǎn)利益，只顧個體利益、不顧全局利益有關(guān)。如果銀行能夠在提供信貸支持過程中，一切從大局出發(fā)，按照中央的要求，加大對實體經(jīng)濟(jì)的支持力度，不僅經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的動能會大大增強(qiáng)，自身的風(fēng)險也會大大降低。
問題是，銀行已經(jīng)進(jìn)入了可怕的惡性循環(huán)，已經(jīng)在給平臺公司、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)等過度投資信貸資金中騎虎難下。等待銀行的，唯一的結(jié)局，可能就是風(fēng)險疊加、不良快速上升。
需要警惕的是，由于銀行已經(jīng)進(jìn)入不良快速上升的平臺期，如何避免不良上升帶來的金融風(fēng)險，切不可再套用以前納稅人或股民買單的錯誤做法。如果這樣，會讓銀行更加肆無忌憚地積累金融風(fēng)險。最有效的辦法，就是倒逼銀行改善信貸結(jié)構(gòu)，提高實體經(jīng)濟(jì)的貸款比重，有計劃、有步驟地降低平臺公司、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)等的貸款比重。在此基礎(chǔ)上，加大不良貸款的清收和處理力度，減少不良貸款的數(shù)量，降低不良貸款率。筆者以為，銀行再也不能繼續(xù)將利潤做得高高的，把企業(yè)逼得死死的。