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    作為中國(guó)內(nèi)地的首家村鎮(zhèn)銀行，四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在2007年2月設(shè)立，距今已六年了。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至今年2月，經(jīng)銀監(jiān)部門批準(zhǔn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行已達(dá)1502家。在經(jīng)歷了早期的蹣跚前行之后，近兩年村鎮(zhèn)銀行可謂突飛猛進(jìn)。然而，在數(shù)量擴(kuò)張的背后，其中的深層次矛盾亟待解決。
    從某種意義上講，村鎮(zhèn)銀行改革的初衷，是為了彌補(bǔ)農(nóng)村金融布局的薄弱環(huán)節(jié)，但其發(fā)展路徑和模式，卻值得反思和商榷。在國(guó)外，按照現(xiàn)代金融業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，小銀行這類專業(yè)化組織似乎越來(lái)越不流行，它們集中于特定客戶群的比較優(yōu)勢(shì)，在金融危機(jī)中變得更脆弱。如上世紀(jì)80年代的存貸危機(jī)、2008年的次貸危機(jī)中，大量美國(guó)小銀行紛紛破產(chǎn)倒閉。
    但小銀行仍具有豐厚的生長(zhǎng)、繁榮的土壤。一方面，其所能發(fā)揮的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的功能，遠(yuǎn)高于世人的想象。如去年初，時(shí)任美國(guó)FDIC代理主席馬丁·格倫伯格就說(shuō)，“盡管資產(chǎn)不足10億美元的社區(qū)銀行，占銀行業(yè)總資產(chǎn)的比例低于11%，但其向小企業(yè)發(fā)放的貸款卻占到全行業(yè)的近40%。”同時(shí)，在美國(guó)，小企業(yè)創(chuàng)造了大約三分之二的就業(yè)崗位，更占據(jù)新增就業(yè)的大部分比重。可見(jiàn)，小銀行通過(guò)間接影響就業(yè)，對(duì)于居民收入、消費(fèi)乃至經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)都有深遠(yuǎn)影響。小銀行熟悉自己的客戶，通過(guò)運(yùn)用“軟信息”，建立獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制；小銀行更加親民、更能為小企業(yè)和普通人帶來(lái)切實(shí)好處。
    在我國(guó)，尤其在縣域以下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村，同樣有小銀行得以扎根的寬闊土壤。除了村鎮(zhèn)銀行，許多地方的中小城商行和農(nóng)商行，已在服務(wù)地方和小微企業(yè)方面，探索出了值得稱贊的創(chuàng)新道路。相比而言，村鎮(zhèn)銀行雖在數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模等許多指標(biāo)上飛速發(fā)展的同時(shí)，也暴露了布局失衡、清算結(jié)算等基礎(chǔ)設(shè)施支持不足、配套保障政策有限、負(fù)債業(yè)務(wù)難易兩極分化等突出問(wèn)題，既反映出改革協(xié)調(diào)的不足，更凸顯了現(xiàn)有發(fā)展路徑的誤區(qū)。最為重要的，就是過(guò)度追求商業(yè)化金融的負(fù)面結(jié)果。
    在農(nóng)村金融領(lǐng)域，農(nóng)村信用社在處理歷史問(wèn)題的過(guò)程中，合作性金融的優(yōu)勢(shì)被摒棄，向商業(yè)化銀行轉(zhuǎn)型成為主流。對(duì)于被涉農(nóng)呆壞賬困擾多年的農(nóng)村金融改革來(lái)說(shuō)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化定位，也是情理之中。然而，放眼各國(guó)，小銀行的發(fā)展，主要還是體現(xiàn)出合作性與政策性為主、商業(yè)性為輔的特征。合作性金融歷史久遠(yuǎn)，即使在今天，還是許多國(guó)家農(nóng)村金融領(lǐng)域的主角。至于政策性，也取決于小銀行特殊的經(jīng)濟(jì)政治價(jià)值。如美國(guó)社區(qū)銀行，許多都在美國(guó)聯(lián)邦住房貸款銀行體系的“羽翼”下運(yùn)營(yíng)，后者則是典型的準(zhǔn)政府組織和政策性金融機(jī)構(gòu)。
    可以說(shuō)，各國(guó)小銀行面對(duì)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，通常都是相對(duì)成本高、收益低、風(fēng)險(xiǎn)大。實(shí)際上，過(guò)分追求商業(yè)化會(huì)給村鎮(zhèn)銀行改革帶來(lái)諸多陷阱。例如，相關(guān)審慎指標(biāo)過(guò)嚴(yán)、扶持政策不足、業(yè)務(wù)偏離農(nóng)村等都與此相關(guān)。事實(shí)上，這樣做，也難以體現(xiàn)政府在其中應(yīng)有的職責(zé)，更不能充分展現(xiàn)小銀行機(jī)制的內(nèi)在靈活性。
    與此密切相關(guān)的問(wèn)題還有，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展動(dòng)力，究竟是計(jì)劃還是市場(chǎng)。現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展，由從銀監(jiān)會(huì)到各地銀監(jiān)局、以及地方政府的熱情推手。由此也帶來(lái)相應(yīng)的問(wèn)題，如在“大干快上”的背后，各地村鎮(zhèn)銀行基本遵循“簡(jiǎn)單復(fù)制”的樣板，難以發(fā)揮地方小銀行固有的靈活性，以適應(yīng)不同區(qū)域差異極大的金融需求特點(diǎn)。再比如，地方政府的認(rèn)可，是發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的首要條件，而在地方金融競(jìng)爭(zhēng)日益激烈、許多地方熱衷于建設(shè)區(qū)域金融中心的背景下，村鎮(zhèn)銀行也成了體現(xiàn)政績(jī)重要的內(nèi)容。由此，也出現(xiàn)了不少在“拉郎配”模式下的“銀企對(duì)接”或“拉存款”。
    正是在行政思維模式下，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展遇到更多額外問(wèn)題。金融改革需要面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，而作為改革主導(dǎo)者的銀監(jiān)會(huì)，其首要任務(wù)卻是防范風(fēng)險(xiǎn)，其中存在內(nèi)在矛盾，而不同部委之間的政策協(xié)調(diào)配合難度甚大。筆者因此認(rèn)為，從計(jì)劃轉(zhuǎn)向市場(chǎng)，才是解決這些問(wèn)題的根本之道。
    當(dāng)然，如何轉(zhuǎn)向市場(chǎng)，還有許多值得探討的地方，但起碼有兩點(diǎn)需要指出。一，各國(guó)小銀行的股東，往往都是地方投資人和管理者，這也使其利益與小銀行命運(yùn)緊密聯(lián)系。而在村鎮(zhèn)銀行缺乏內(nèi)部制衡的股東結(jié)構(gòu)下，商業(yè)銀行往往把其作為分支行來(lái)布局，或者當(dāng)成實(shí)施監(jiān)管套利的工具。即使是外資銀行，多數(shù)也是為了維系政府關(guān)系，獲得間接監(jiān)管利益。二，正是在計(jì)劃思路和強(qiáng)烈的金融父愛(ài)主義影響下，才有了村鎮(zhèn)銀行以風(fēng)險(xiǎn)控制為主的思路，而非以實(shí)現(xiàn)服務(wù)功能為首要目標(biāo)。其實(shí)偶爾有小銀行倒閉和新設(shè)，在各國(guó)都是極常見(jiàn)之事。或許在完善金融破產(chǎn)制度同時(shí)，先放松農(nóng)村金融的機(jī)構(gòu)管制，允許機(jī)構(gòu)更易進(jìn)入和退出，可能更易促進(jìn)農(nóng)村金融改革的實(shí)質(zhì)性突破。
    金融機(jī)構(gòu)的“大”與“小”都不可或缺。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展符合全球金融大潮流，但是不應(yīng)放棄行政式規(guī)劃與設(shè)計(jì)思維。