《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（下簡稱條例）3月15日起實(shí)施。該條例規(guī)定了信息數(shù)據(jù)保護(hù)、征信業(yè)監(jiān)管、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫等內(nèi)容，其中個(gè)人不良信息的保存規(guī)則及相關(guān)制度的設(shè)計(jì)，形成了一個(gè)促進(jìn)社會(huì)誠信水平提高的激勵(lì)約束機(jī)制。
對個(gè)人行為形成激勵(lì)約束機(jī)制
條例第16條規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。這是關(guān)于個(gè)人不良信息保存期限的規(guī)定。所謂個(gè)人不良信息的保存期限，是指個(gè)人不良信息能夠被征信機(jī)構(gòu)記載、提供和使用的期限，超過該期限，該信息應(yīng)該被刪除，不得再提供。本條內(nèi)容的適用主體為征信機(jī)構(gòu)。
根據(jù)條例第32條的規(guī)定，該規(guī)定也適用于金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。對于保存?zhèn)�人不良信息的非征信機(jī)構(gòu)單位，條例沒有強(qiáng)制性規(guī)定，原則上經(jīng)同意采集或者依法保存的，可以依法保存超過5年以上的個(gè)人不良信息，但在對外提供時(shí)，應(yīng)當(dāng)依法提供。
規(guī)定個(gè)人不良信息的保存規(guī)則，目的在于建立個(gè)人信用信息系統(tǒng)對個(gè)人行為的激勵(lì)約束機(jī)制。這一激勵(lì)機(jī)制的設(shè)計(jì)基于三方面因素的考慮。
第一，有不良信息的主體應(yīng)為少數(shù)人。社會(huì)中的人群可以分為兩類：有不良信息的人群和沒有不良信息的人群。假如社會(huì)上的絕大多數(shù)人都有不良信息記錄，則公眾會(huì)產(chǎn)生一種法不責(zé)眾的心理。既然大家都有不良信息記錄，那么，有沒有不良信息也不算什么，因此，社會(huì)公眾就不會(huì)太在意自己的不良信息記錄，這個(gè)激勵(lì)約束機(jī)制就失去了對社會(huì)的約束作用。只有形成社會(huì)公眾都比較珍惜自己的信用記錄，并以沒有不良信息記錄為榮時(shí)，這個(gè)機(jī)制才能很好地發(fā)揮作用。因此，從制度設(shè)計(jì)上，應(yīng)使大多數(shù)人有機(jī)會(huì)成為有良好信用信息記錄的主體，使少數(shù)人是有不良信用記錄的主體，這就需要科學(xué)劃定不良信息的范圍和標(biāo)準(zhǔn)，盡可能地減少那些存在爭議的不良信息。
比如，非出于信息主體本意的違約行為是否記錄為個(gè)人不良信息？對于因過失形成的不良信息，是否給信息主體補(bǔ)救的機(jī)會(huì)？如果給予補(bǔ)救的機(jī)會(huì)，不僅能夠督促信息主體積極補(bǔ)救，而且能夠減少有不良記錄的主體。例如，不少人認(rèn)為，商業(yè)銀行對不良信息的記錄過于嚴(yán)格，欠款幾塊錢或者逾期一天都會(huì)被記載為不良信息。實(shí)際上，這些違約并非是信息主體故意違約，而是由于工作忙等原因錯(cuò)過了。對于這種情況，在提供個(gè)人不良信息時(shí)，商業(yè)銀行可以事先提醒告知信息主體，給信息主體一次補(bǔ)救的機(jī)會(huì)，避免不良信息記錄真正形成。根據(jù)條例第15條的規(guī)定，除法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人。規(guī)定信息提供者的提醒義務(wù)，有助于減少不良信息主體的人數(shù)，并使信息主體重視其個(gè)人信用記錄。
第二，不良信息的保存期限應(yīng)當(dāng)適中。不良信息記錄對信息主體的約束機(jī)制主要體現(xiàn)為：有不良信息的主體，其貸款、信用卡使用等授信行為將受到限制或者付出更多的成本。如果希望發(fā)揮不良信息記錄的這種限制、約束、教育作用，一方面，不良信息記錄的保存期限就不能太短，太短了，不會(huì)對信息主體的授信活動(dòng)構(gòu)成不便，就難以發(fā)揮制約作用；另一方面，保存期限也不能太長。時(shí)間太長了，會(huì)對信息主體買車、買房等行為產(chǎn)生比較大的限制。從國外的立法情況看，國外一般規(guī)定為5年、7年或者10年，有的國家還規(guī)定了兩個(gè)或者兩個(gè)以上的保存期限，對于違法和犯罪適用不同的保存期限。條例規(guī)定的保存期限為5年，筆者認(rèn)為，該規(guī)定符合多數(shù)人的期待，也比較符合我國正處于社會(huì)大變革時(shí)期，社會(huì)各方面變化都比較快的社會(huì)現(xiàn)實(shí)，能夠比較好地發(fā)揮不良信息記錄對信息主體信守合約、遵紀(jì)守法的制約作用。
第三，要使不良信息主體有重新開始的機(jī)會(huì)。規(guī)定不良信息的保存期限，一方面，在保存期限內(nèi)對信息主體形成制約，另一方面，保存期限到期后，不良信息就要被刪除，使曾經(jīng)具有不良信息的個(gè)人重新成為具有良好信用記錄的人，在體會(huì)到不良信息給個(gè)人授信活動(dòng)等帶來不便之后，信息主體會(huì)更加珍惜自己的信用記錄，形成了人人都重視、人人都珍惜的激勵(lì)機(jī)制。
綜上，對于有不良信息的主體，在5年內(nèi)，其授信行為受到限制并促使其反省自己的行為；5年后，給予其重新開始的機(jī)會(huì)，促使其自覺遵紀(jì)守法，誠實(shí)守信。通俗地講，個(gè)人誠信激勵(lì)約束機(jī)制的設(shè)計(jì)可以概括為三句話：該制度要保證社會(huì)上大多數(shù)人是好人，形成主流；要保證犯了錯(cuò)的人有機(jī)會(huì)重新做好人，給其希望；重新做好人的機(jī)會(huì)不能來得太容易，也不能太難，使其受教育。通過教育和懲戒，形成一個(gè)社會(huì)誠信水平不斷提高的良性運(yùn)行機(jī)制，培養(yǎng)信息主體誠信、守法的社會(huì)意識。
形成激勵(lì)約束的制度環(huán)境
個(gè)人不良信息的激勵(lì)約束機(jī)制的運(yùn)行不僅依靠個(gè)人不良信息保存規(guī)則本身，還需要相關(guān)制度的配合，這些制度包括信息的采集制度、信息的安全保存制度、信息的說明和記載制度以及信息的使用制度。這些制度不僅使個(gè)人信息能夠在安全的封閉的小范圍內(nèi)運(yùn)轉(zhuǎn)，而且能夠使個(gè)人信息在符合個(gè)人意愿的前提下被恰當(dāng)?shù)厥褂谩?BR>
具體而言，根據(jù)條例的規(guī)定，在采集環(huán)節(jié)，除依法公開的信息外，采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，控制了個(gè)人信息的來源，避免了對個(gè)人信息的亂采、濫采，尊重了信息主體的個(gè)人隱私權(quán)；在信息保存環(huán)節(jié)，不僅對經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)許可制，而且規(guī)定征信機(jī)構(gòu)采取安全措施，維護(hù)信息安全；在使用環(huán)節(jié)，除法律規(guī)定外，查詢個(gè)人信息的，必須取得信息主體的授權(quán)，并按照和信息主體約定的用途使用個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途，使信息的使用處于信息主體可以控制的范圍內(nèi)。
此外，條例還規(guī)定了不良信息在存續(xù)期間的說明記載制度。說明記載制度不僅有助于更全面地反映個(gè)人不良信息產(chǎn)生的原因及相關(guān)情況，有助于反映錯(cuò)誤爭議及爭議的具體情況，而且也能為個(gè)人不良信息的使用者提供更多的信息，提供更好的判斷基礎(chǔ)，更有利于信息使用者對個(gè)人不良信息作出正確的判斷，更客觀、公正地對待個(gè)人不良信息。這些相關(guān)制度為個(gè)人不良信息的激勵(lì)約束機(jī)制正常運(yùn)行提供良好的運(yùn)行環(huán)境。