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中央經(jīng)濟工作會議后，城鎮(zhèn)化這一話題一直熱度未減，而近期銀監(jiān)會的一則通知更是明確要求銀行為城鎮(zhèn)化定制信貸產(chǎn)品，并以正式文件的形式將銀行業(yè)加強城鎮(zhèn)化信貸配套提上日程。
當前我國城鎮(zhèn)化率超過51%，落后于發(fā)達國家超70%的城鎮(zhèn)化率，城鎮(zhèn)化對于投資的拉動不言而喻。但推進城鎮(zhèn)化的資金應(yīng)從哪里來？融資成為不可繞過的重要環(huán)節(jié)。除了提供融資服務(wù)以外，銀行在城鎮(zhèn)化配套金融方面實際上還有其他空間。
新型城鎮(zhèn)化的核心是市民化、城市公共基礎(chǔ)建設(shè)、城市集群及一系列配套改革。其中城市公共基礎(chǔ)建設(shè)、城市集群推動基建投資增長，而市民化則促進消費升級。
在融資方面，盡管債券融資是解決新型城鎮(zhèn)化資金來源問題的主要方式，但銀行方面似乎也看到了不少機會。且不說基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域，在土地和房地產(chǎn)開發(fā)領(lǐng)域，城鎮(zhèn)化過程中人口的流動、土地流轉(zhuǎn)和綜合利用必然帶來土地、住房方面的巨大需求，商業(yè)銀行可擇優(yōu)支持園區(qū)開發(fā)、商品房和保障性住房項目等。
此外，在個人信貸業(yè)務(wù)方面，城鎮(zhèn)化也將給商業(yè)銀行帶來較大機遇。據(jù)測算，農(nóng)村人口轉(zhuǎn)變?yōu)槌擎?zhèn)人口后，人均收入會增加3.1倍，從而釋放出大量的購房需求和消費需求。
筆者的家鄉(xiāng)是四川北部的一個地級市，近年來不少鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民在市區(qū)內(nèi)購買商品房，讓人詫異的是，他們幾乎都是全額付款購房。當?shù)胤績r低誠然是一個重要因素，另一不得不說的原因是，不少購房者寧可向親戚朋友借錢也不愿意貸款。一方面原因是有些人還不了解有按揭貸款這回事，另一方面則是有些人認為貸款買房很沒面子。
不僅住房貸款如此，消費貸款他們更是聞所未聞。而隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)的推進，加上銀行將來加大這方面的宣傳，想必消費信貸的市場空間會更為廣闊。
城鎮(zhèn)化相關(guān)的配套信貸需求雖然看上去很美，但筆者認為，商業(yè)銀行在挖掘城鎮(zhèn)化潛在市場的同時還需警惕其中的風險。銀監(jiān)會在近日發(fā)布的通知中，便將“有效防范風險”列為銀行創(chuàng)新小城鎮(zhèn)系列信貸產(chǎn)品的前提條件。
在筆者看來，一方面，很多銀行此前并沒有太多類似的經(jīng)驗，尤其是一些網(wǎng)點較少的中小銀行，需要仔細研究相關(guān)的成功案例；另一方面，銀行為城鎮(zhèn)化定制的相關(guān)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品很可能會降低準入門檻，且采用更為靈活的擔保方式，那么信貸風險也會隨之上升。此外，涉農(nóng)的貸款不僅有信用風險，還暗藏了較大的自然風險。
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