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　　不用跑銀行求貸，只需在網(wǎng)上實(shí)名注冊(cè)一個(gè)IP地址并通過(guò)有關(guān)認(rèn)證，達(dá)到一定信用級(jí)別，就可以申請(qǐng)到少則三五千、多則十萬(wàn)八萬(wàn)的貸款，以解燃眉之急。如果有多余的錢(qián)，也可在網(wǎng)上放債，年利息至少10%，坐在家里就能獲利，比存銀行合算得多。成就上述驚喜的，是眼下正風(fēng)生水起的“P2P網(wǎng)貸”。
　　P2P是英文peer to peer的縮寫(xiě)，意即“個(gè)人對(duì)個(gè)人”。所謂P2P網(wǎng)貸，是指?jìng)�(gè)人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相互借貸，貸款方在P2P網(wǎng)站上發(fā)布貸款需求，投資人則通過(guò)網(wǎng)站將資金借給貸款方。P2P網(wǎng)貸最大的優(yōu)越性，是使傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的借款人在虛擬世界里能充分享受貸款的高效與便捷，不用看銀行的臉色而獲得所需的貸款。
　　P2P網(wǎng)貸模式，是英國(guó)人理查德·杜瓦、詹姆斯·亞歷山大、薩拉·馬休斯和大衛(wèi)·尼克爾森4位年輕人共同創(chuàng)造的。2005年3月，他們創(chuàng)辦的全球第一家人人貸公司Zopa在倫敦上線運(yùn)營(yíng)。如今Zopa的業(yè)務(wù)已擴(kuò)至意大利、美國(guó)和日本，平均每天線上的投資額達(dá)200多萬(wàn)英鎊。
　　Zopa是“可達(dá)成協(xié)議的空間（Zone of Possible Agreement）”的縮寫(xiě)。在 Zopa網(wǎng)站上，投資者可列出金額、利率和想要借出款項(xiàng)的時(shí)間，而借款者則根據(jù)用途、金額搜索適合的貸款產(chǎn)品，Zopa則向借貸雙方收取一定的手續(xù)費(fèi)，而非賺取利息。
　　在我國(guó)，成立于2007年的拍拍貸是最早的P2P網(wǎng)貸公司。在其后的幾年間，國(guó)內(nèi)的網(wǎng)貸平臺(tái)還是鳳毛麟角，鮮有創(chuàng)業(yè)人士涉足其中。直到2010年，網(wǎng)貸平臺(tái)才被許多創(chuàng)業(yè)人士看中，開(kāi)始陸續(xù)出現(xiàn)了一些試水者，比較知名的有人人貸、E速貸、易貸365、盛融在線等。2011年，網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)入快速發(fā)展期，808信貸、微貸網(wǎng)、中寶投資、搜搜貸等一批網(wǎng)貸平臺(tái)踴躍上線。2012年我國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)入了爆發(fā)期，網(wǎng)貸公司如雨后春筍，一下子冒出幾百家。
　　P2P網(wǎng)貸在我國(guó)一下子走俏，應(yīng)“歸功于”當(dāng)下的金融排斥現(xiàn)象，這為網(wǎng)貸平臺(tái)提供了市場(chǎng)空間。對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，由于服務(wù)低端客戶(hù)的收益與成本不匹配，且應(yīng)變遲鈍，無(wú)法高效應(yīng)對(duì)這批人群風(fēng)險(xiǎn)多樣化的業(yè)務(wù)特性，油水太小，實(shí)在提不起多少興趣。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在技術(shù)上解決了這個(gè)難題，基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)與便捷信息流而產(chǎn)生的征信手段的創(chuàng)新，既去除了中小企業(yè)融資信息不對(duì)稱(chēng)的障礙，也提升了交易效率和降低成本，進(jìn)而拓寬了金融業(yè)服務(wù)的目標(biāo)人群。
　　說(shuō)得形象點(diǎn)，P2P網(wǎng)貸其實(shí)就是“在陌生的熟人社會(huì)里借錢(qián)”，用戶(hù)將現(xiàn)實(shí)中的人際網(wǎng)絡(luò)搬到網(wǎng)貸平臺(tái)上來(lái)，只要提供足夠的個(gè)人信息和社交信息，便可以完成小額融資。而投資人通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)上大量的征信資料篩選出信得過(guò)的借錢(qián)人，把錢(qián)借出去，賺取可觀的利息。而且借貸平臺(tái)還提供保本承諾，投資人的錢(qián)有一定的安全保障。
　　同時(shí)，P2P網(wǎng)貸還因?yàn)橛酗L(fēng)投（VC）做后盾而資金實(shí)力雄厚。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是一個(gè)燒錢(qián)企業(yè)，資金是一大瓶頸。而如今的風(fēng)投普遍看好網(wǎng)貸，認(rèn)為借貸與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合將形成一種極有前途的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。2012年，全國(guó)第一家網(wǎng)貸平臺(tái)拍拍貸獲得了著名VC紅杉資本2500萬(wàn)美元的投資，用于風(fēng)險(xiǎn)控制體系的建設(shè)上。而一些大型VC也試圖在網(wǎng)貸領(lǐng)域?qū)で笸顿Y機(jī)會(huì)。
　　不過(guò)，任何事物總有兩面性，網(wǎng)貸風(fēng)生水起，各類(lèi)莫測(cè)風(fēng)險(xiǎn)也緊隨而至。
　　由于網(wǎng)貸公司實(shí)質(zhì)上只是一個(gè)中介機(jī)構(gòu)，進(jìn)入門(mén)檻低，審批手續(xù)比較簡(jiǎn)單，幾萬(wàn)元就能注冊(cè)。因此，從網(wǎng)貸公司從一開(kāi)始就難免魚(yú)龍混雜的格局，一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)就始終存在著非法集資的影子，而裹挾著投資者數(shù)百萬(wàn)元資金跑路的網(wǎng)貸公司老板也大有人在。光2012年涉嫌跑路的網(wǎng)貸公司，粗粗算來(lái)，就有貝爾創(chuàng)投、天使計(jì)劃、淘金貸、給力貸、螞蟻貸、眾貸邦、優(yōu)易貸。這些網(wǎng)貸公司跑路的慣用伎倆是：網(wǎng)貸平臺(tái)卷走沉淀資金或?qū)⒕W(wǎng)貸平臺(tái)偽裝成借款人借錢(qián)之后卷款開(kāi)溜，而投資者對(duì)高回報(bào)的追逐，則讓網(wǎng)貸詐騙變得有機(jī)可乘。
　　要使網(wǎng)貸平臺(tái)健康發(fā)展，非得大大強(qiáng)化其透明性、自律性和擔(dān)責(zé)性不可。除此之外，別無(wú)他途。筆者在此只提出三條：首先，操作透明化操作，在不涉及商業(yè)機(jī)密的情況下（比如保護(hù)投資人和借款人的隱私），有關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)要公開(kāi)，對(duì)核心數(shù)據(jù)尤其是流動(dòng)性指標(biāo)和壞賬率指標(biāo)應(yīng)如實(shí)告知客戶(hù)；其次，主動(dòng)接受獨(dú)立意見(jiàn)機(jī)構(gòu)的協(xié)同管理。資金交易結(jié)算通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)，不得使用網(wǎng)貸平臺(tái)自身賬戶(hù)托管結(jié)算，定期審計(jì)壞賬率、流動(dòng)性指標(biāo)以及公司法人狀況；再次，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，建立風(fēng)險(xiǎn)隔離墻，在借款人因特殊原因不能按期還貸時(shí)，網(wǎng)貸公司必須墊付歸還本金，不得以任何借口將拖欠貸款的風(fēng)險(xiǎn)推給投資者。