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保險公司分支機構(gòu)的違規(guī)擴張行為時有發(fā)生，不少險企已經(jīng)收到了相關(guān)的罰單。
近日，山東省保監(jiān)局公布了10月份的行政處罰事項，9張罰單中有7張?zhí)幜P的原因是保險公司未經(jīng)批準設(shè)立分支機構(gòu)，其中涉及中華聯(lián)合、大地財險、人保財險、平安財險、天平汽車保險和華康代理等多家保險公司。保險巨頭、二級梯隊險企和保險中介悉數(shù)在列。而在常人眼中最需要開拓業(yè)務(wù)，最急于擴張機構(gòu)的的三級梯隊保險公司卻未因此被罰。
上述受罰的保險公司為何要冒著被處罰的風(fēng)險違規(guī)開設(shè)分支機構(gòu)呢？筆者認為，險企不顧《保險公司管理規(guī)定》（下稱《規(guī)定》），未經(jīng)批準設(shè)立分支機構(gòu)主要基于兩個原因。
首先，相對于收取的保費，違規(guī)成本過低。在險企發(fā)展的過程中，以保費規(guī)模論英雄的評價標準，致險企跑馬圈地、大干快上的現(xiàn)象隨處可見，不顧自身發(fā)展實力，急于搶占山頭、搶占市場的情形也并不少見，似乎唯有開設(shè)分支才是其唯一出路。盡管有監(jiān)管的達摩利斯之劍高懸頭上，險企仍違規(guī)開設(shè)分支機構(gòu)。而相對于收取的保費收入，罰款3-5萬元的違規(guī)成本也遠遠不足以震懾、抑制其擴張沖動。
其實目前保險公司設(shè)立分支機構(gòu)門檻早已經(jīng)提高。自2009年10月1日起，《規(guī)定》開始實施，《規(guī)定》提升了保險公司分支機構(gòu)的設(shè)立門檻，終結(jié)了保險分支機構(gòu)的擴張僅僅以保費規(guī)模和注冊資本金作為其設(shè)立條件的歷史。
設(shè)立分支機構(gòu)要滿足保險公司“上一年度償付能力充足”的條件以外，還要求在申請前須連續(xù)兩個季度償付能力充足；申請人最近2年內(nèi)沒有金融監(jiān)管機構(gòu)重大行政處罰的記錄，不存在因涉嫌重大違法行為正在受到中國保監(jiān)會立案調(diào)查的情形；申請設(shè)立省級分公司以外其他分支機構(gòu)，在擬設(shè)地所在的省、自治區(qū)、直轄市內(nèi)，省級分公司最近2年內(nèi)沒有金融監(jiān)管機構(gòu)重大行政處罰記錄，已設(shè)立的其他分支機構(gòu)最近6個月內(nèi)沒有重大保險行政處罰的記錄等條件。
可見，設(shè)立分支機構(gòu)的條件并不容易滿足，特別是在近年來多家保險公司面臨償付能力不足難題的困擾下。
其次，今年以來，保監(jiān)會放緩了批復(fù)保險公司在各地設(shè)立分公司（二級機構(gòu)）的速度。各地保監(jiān)局，也對該區(qū)域設(shè)立三四級分支機構(gòu)的申請也尤為審慎。加之，今年保險行業(yè)發(fā)展不給力，二三級機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展承受壓力，以至于其動作變形，企圖通過靠鋪攤子來達到保費規(guī)模的要求。
筆者認為，保險行業(yè)要轉(zhuǎn)變在大眾心目中的形象，必須合規(guī)經(jīng)營。合規(guī)是對險企最基本的要求，違規(guī)開設(shè)分支機構(gòu)，只能讓險企停留在占山頭、拉人頭的低水平競爭當中，因此，必須盲目違規(guī)擴張分支機構(gòu)說“不”。而有業(yè)務(wù)發(fā)展需求，卻沒有分支機構(gòu)怎么辦呢？筆者認為，與當?shù)乇ｋU中介機構(gòu)合作不失為一個好的辦法。先進入市場，而不是坐等機構(gòu)擴張。
如想鋪設(shè)分支機構(gòu)，險企第一個要面臨的就是各類成本，比如機會成本、時間成本；其次，招兵買馬也需先期投入，尤其在當前保險行業(yè)人才缺乏的情況下，不得不從同業(yè)高新挖角，人力成本會進一步上升。同時，分支機構(gòu)不僅是業(yè)務(wù)規(guī)模要夠，還需要有合格的管理水平。對于新興公司而言，倉促扶持新機構(gòu)上馬，制約因素很多，尤其是人才和管理方面無法保證。
而與中介機構(gòu)合作卻有其有利的一面，給予中介機構(gòu)的費用直接與中介所能提供的業(yè)務(wù)規(guī)模掛鉤，一般是按照一定比例提取部分費用，相對來說，成本可預(yù)期、規(guī)模也可控制。
此外，從監(jiān)管的層面而言，對于險企普遍存在的擴張沖動，究其深層次原因到底是什么？監(jiān)管不能心中沒數(shù)。如何以科學(xué)的監(jiān)管引導(dǎo)險企養(yǎng)成良性的市場行為，也不是一“罰”了事可以辦到的。
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