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2012-11-28 作者:徐立凡 來源:京華時報
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央行于近日下發(fā)通知,從2013年2月25日起下調(diào)銀行卡刷卡手續(xù)費,費率總體下調(diào)幅度在23%至24%,其中餐飲娛樂類下調(diào)幅度高達(dá)37.5%。
下調(diào)銀行卡手續(xù)費,既是降低銀行總體過高收費水平的糾偏之舉,也有通過交易費用下降刺激消費的戰(zhàn)略考量。現(xiàn)行收費標(biāo)準(zhǔn),從公益類刷卡消費到餐飲娛樂類消費,劃分了0到4%四等收費費率,由商家支付。這對于中小商家來說,形成了不小的負(fù)擔(dān),在房租和人力成本持續(xù)上升的趨勢下,這種負(fù)擔(dān)就更顯沉重。商家減負(fù)只能通過兩個辦法:要么降低服務(wù)質(zhì)量,要么通過加價向消費者轉(zhuǎn)嫁。其結(jié)果,都是抑制正常消費需求。
降低刷卡費率,實質(zhì)是通過銀聯(lián)和發(fā)卡行的部分讓利,減輕商家和消費者負(fù)擔(dān),從而起到刺激消費的作用。先不說對于拉動消費到底能起多大作用,僅從調(diào)整社會商業(yè)利潤分配,讓更多實體而不僅是銀行成為獲利者的角度說,這也是早該進(jìn)行的技術(shù)調(diào)整。短期看,銀聯(lián)和發(fā)卡行是利益出讓方,但中長期看,銀聯(lián)和發(fā)卡行將同樣獲益:降低費率后刺激出來的用卡熱情,最終將形成增量的利潤并返還給銀行。下調(diào)費率的糾偏,不是一方損一方贏的零和游戲,其可能釋放的“紅利”,最終將使各方都受益。這就是改革的好處。
但是,即使糾偏能刺激出用卡熱情,也不代表就能直接刺激出消費需求。消費需求首先建立在普遍的消費能力提升的基礎(chǔ)上,而非采取什么樣的手段消費上。此次下調(diào)費率,餐飲娛樂類下調(diào)幅度最大,一般而言,這一消費領(lǐng)域受到的激勵也應(yīng)最大。但事實上,對于多數(shù)消費者而言,餐飲娛樂消費屬于非日常消費,因此,其刺激作用對于消費者主體的導(dǎo)向作用未必有預(yù)期那么大。此外,越是消費額度大的餐飲娛樂消費,通常越是因公消費,而因公消費對于刷卡手續(xù)費率之類的價格因素并不敏感。因此,其消費慣性并不一定會隨著價格導(dǎo)向的變化就發(fā)生變化,該消費的會照常消費,沒有消費能力和機(jī)會的照樣不會消費。
從減輕消費者負(fù)擔(dān)的角度講,可以更大幅度降低費率的領(lǐng)域應(yīng)是日常消費領(lǐng)域。但是,必須消費的日常消費,既包括日常商品,也包括公用服務(wù)性支出。降低這類消費負(fù)擔(dān),意味著更復(fù)雜的博弈。這不是降低刷卡手續(xù)費這一項改革就可以完成的使命。因此,下調(diào)刷卡手續(xù)費對于提升消費需求的效用,并不會顯著體現(xiàn)。
但是,降低刷卡消費仍然有足夠的積極意義。最大的意義是提醒我們,在消費環(huán)節(jié),還有許多類似銀行刷卡手續(xù)費這樣人為因素造成的消費障礙。如果說真正提升消費能力有賴于GDP的繼續(xù)增長和“蛋糕”的更合理分配這兩個復(fù)雜的結(jié)構(gòu)性因素,需要長時期的戰(zhàn)略布局的話,消除不合理費率這種人為制約消費的因素則要簡單得多。把簡單的先做了,這也是刺激消費的應(yīng)有準(zhǔn)備。其他不合理的收費,也因此需要盡早減省。
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