我國城市商業(yè)銀行是以城市信用社為基礎(chǔ)逐步發(fā)展起來的，它作為銀行體系的重要組成部分，為經(jīng)濟發(fā)展和支持地方建設(shè)作出了重大貢獻。但隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和金融開放程度日益加深，城市商業(yè)銀行各種潛在金融風險開始暴露，因此，在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型過程中，政府更應(yīng)著眼于全局角度，加強對城市商業(yè)銀行各種潛在金融風險的提前防范。
我國城市商業(yè)銀行的潛在金融風險表現(xiàn)在以下方面：
首先，突出地體現(xiàn)為地方性風險。地方性風險源于城市商業(yè)銀行與地方政府千絲萬縷的行政關(guān)聯(lián)。與股份制商業(yè)銀行和系統(tǒng)重要商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行面臨客戶群體單一、經(jīng)營范圍和貸款投向存在地域限制、地方行政干預(yù)等制約因素，因而地方性風險較大。一是地方融資風險。城市商業(yè)銀行是地方融資平臺的貸款主體，且因其特殊背景易受地方行政干預(yù)，因而存在較大的貸款違約風險。二是跨區(qū)域經(jīng)營風險。在異地經(jīng)營方面，本地商業(yè)銀行由于網(wǎng)點覆蓋多、服務(wù)質(zhì)量好，容易贏得本地政府和居民的認可，同時，地方政府也在諸多方面給予本地城市商業(yè)銀行政策支持，這給城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展帶來了競爭風險。三是貸款行業(yè)集中度較高。城市商業(yè)銀行貸款方向大多偏向于地方主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，貸款行業(yè)集中度較高，不利于分散金融風險。
其次是信用風險。信用風險源于城市商業(yè)銀行較高的不良資產(chǎn)余額，主要體現(xiàn)為信貸資產(chǎn)集中度較高。大型股份制商業(yè)銀行的信貸范圍非常廣泛，而城市商業(yè)銀行的信貸范圍主要集中于地方支柱產(chǎn)業(yè)，地方支柱產(chǎn)業(yè)因其對金融體系過度依賴而產(chǎn)生行業(yè)脆弱性。一旦經(jīng)濟形勢逆轉(zhuǎn)并引發(fā)金融危機，地方支柱產(chǎn)業(yè)就會面臨流動性緊缺，導(dǎo)致其投資收益率和行業(yè)景氣指數(shù)迅速下降，進而造成城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比例甚至壞賬率迅速上升，從而產(chǎn)生信用風險。
其三是操作風險。操作風險主要源于城市商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)不合理以及內(nèi)控體系不完善。一方面，我國城市商業(yè)銀行雖然建立了股東大會、董事會、監(jiān)事會，但其法人治理結(jié)構(gòu)卻不合理，地方財政一股獨大并占絕對控股地位。以人員任命為例，城市商業(yè)銀行的高層管理人員基本由地方政府委任，人員選擇更多考慮其政績而非全體股東利益的最大化。同時，城市商業(yè)銀行的內(nèi)部激勵體系、監(jiān)督體系相對于大型商業(yè)銀行也不健全。另一方面，城市商業(yè)銀行實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營后，經(jīng)營模式由原來的“總行—支行”變?yōu)椤翱傂小中小小蹦Ｊ剑芾礞湕l增長而沒有相應(yīng)的管理經(jīng)驗，從而內(nèi)控有效性降低，使得各類操作風險發(fā)生的可能性增加。
其四是金融創(chuàng)新風險。隨著利率市場化和銀行間競爭加劇，城市商業(yè)銀行主要收益來源的存貸利差變窄，因而創(chuàng)新金融產(chǎn)品、擴展中間業(yè)務(wù)成為未來發(fā)展的重要方向。但由于城市商業(yè)銀行存在地域限制，其創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)市場流動性較差，且難以帶來穩(wěn)定收益，因而產(chǎn)生潛在的金融創(chuàng)新風險。
如何防范我國城市商業(yè)銀行面臨的潛在金融風險，筆者提出以下政策建議：
第一，通過避免信貸資金財政化防范與化解地方性風險。首先是積極化解地方融資平臺貸款風險。這要求城市商業(yè)銀行和地方政府加強短期和中長期貸款風險管理。城市商業(yè)銀行應(yīng)主抓短期貸款風險管理，通過加強法律和市場約束確定合理的融資規(guī)模，防止貸款風險爆發(fā)；地方政府主抓中長期貸款風險管理，通過財稅體制改革從根本上解決地方財政收支矛盾。其次是跨區(qū)域發(fā)展中要加強與當?shù)卣臏贤ǎㄟ^提供優(yōu)質(zhì)、便利、高效的金融服務(wù)促進當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，逐步與當?shù)卣⒘己玫膮f(xié)作關(guān)系。最后是分散貸款行業(yè)，貸款方向向中小企業(yè)傾斜。
第二，通過制定科學的戰(zhàn)略性投資策略防范信用風險。城市商業(yè)銀行應(yīng)從“穩(wěn)增長”的全局高度和“防風險”的戰(zhàn)略性思維出發(fā)，把支持企業(yè)創(chuàng)新、支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級、支持地方經(jīng)濟轉(zhuǎn)型作為新的利潤增長點和未來發(fā)展立足點，在促進地方支柱產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的同時，擴大貸款范圍，化解存量不良貸款。同時在進行貸款決策時，提高風險意識，建立完善的風險預(yù)測、評估和防范體系。
第三，通過完善法人治理結(jié)構(gòu)、加強內(nèi)控制度建設(shè)防范操作風險。城市商業(yè)銀行應(yīng)促進股權(quán)結(jié)構(gòu)分散，避免由于權(quán)力過度集中造成大股東對小股東的侵害及經(jīng)濟決策不公平的局面。建立科學高效的決策執(zhí)行系統(tǒng)，保持董事會的獨立性。清晰界定操作權(quán)，做到權(quán)清責明，加強監(jiān)事會的監(jiān)督內(nèi)控職能。堅持對員工進行技能培訓(xùn)和銀行文化知識教育，建立科學的激勵和約束機制。同時，借鑒大型商業(yè)銀行特別是系統(tǒng)重要商業(yè)銀行的“總行—分行—支行”經(jīng)營模式的管理經(jīng)驗，增強內(nèi)控有效性。
第四，通過穩(wěn)步推進金融創(chuàng)新、增強市場競爭力防范金融創(chuàng)新風險。城市商業(yè)銀行首先要增強金融創(chuàng)新的意識，在推進金融創(chuàng)新過程中，密切關(guān)注國內(nèi)同類商業(yè)銀行和國際金融機構(gòu)金融創(chuàng)新的發(fā)展動態(tài)。其次，金融創(chuàng)新應(yīng)以服務(wù)地方實體經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)為原則，避免金融創(chuàng)新過度虛擬化。同時，在跨區(qū)域發(fā)展過程中，在風險可控狀態(tài)下應(yīng)切實有效地向其他區(qū)域擴展中間業(yè)務(wù)。