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　　今年以來，由于利差收窄，不規(guī)范收費被清理，有人驚呼：“銀行業(yè)利潤反轉(zhuǎn)的拐點到了。”在一片擔憂聲中，銀行業(yè)第三季度再亮炫麗答卷：前9個月，銀行業(yè)利潤已過萬億。其中，五大行利潤總額突破6000億元，國有銀行中，農(nóng)行今年凈利潤增速超19%，中小銀行的利潤依舊繼續(xù)飆高，個別小銀行增幅甚至超40%。
　　在經(jīng)歷“抱薪救火”的天量投放后，去年利潤首次突破萬億雄關(guān)，舉世矚目。而今年才用9個月的時間，就把去年的標桿踩在腳下。在繼續(xù)坐享超高利潤和超額薪資的同時，各大行高管卻不約而同地“賣萌”，甚囂塵上的典型言論當屬“銀行業(yè)利潤反轉(zhuǎn)拐點到了”，“利差收窄了，銀行讓利反哺中小企業(yè)了”，還有人說銀行業(yè)當下的利差水平“在世界范圍來看也是偏低的”，“不能說暴利，只能說是厚利”。
　　在一片嬌情賣萌的驚呼聲中，某省一位監(jiān)管官員最近在會議上不客氣地詰問：去年全省銀行業(yè)利潤才過千億元，今年上半年就賺了近800億元，到9月底已達到1100億元，還不滿足，還吱哇亂叫，還嫌賺得少？你憑什么有這么高利潤，是誰給了你們這么高的利潤？是你本事大？就你本事大？奉勸大家一句，不要迷戀過去動輒20%至30%的高利潤增幅，暴利情結(jié)害死人。過度考核、過度激勵必然助長鋌而走險、攤大餅式的粗放經(jīng)營。靠攤大餅來做高短期利潤，必然會助長瞎來、發(fā)瘋的短期行為，不該冒的險也冒，不該闖的禁區(qū)也闖，這方面教訓還不夠嗎？一席話說得下面鴉雀無聲。
　　長期以來，制度紅利使中國銀行業(yè)坐享畸高利潤。而現(xiàn)行考核體制下，規(guī)模、市場份額和利潤又決定銀行當家人的升遷。行政定價和準入管制，使中國銀行業(yè)牌照具有超級壟斷性和排他性。入世已十年，外資銀行在中國的市場份額只有1%的份額，幾乎可以忽略不計。競爭不充分，利率市場化步履蹣跚，貸款利率可上浮50%，甚至翻番，無人大驚小怪。今年，超低的存款利率才上浮10%就驚呼“市場化改革取得重大突破”。利潤增幅稍一下降，就驚呼“銀行業(yè)利潤反轉(zhuǎn)的拐點到了”，可見，中國銀行業(yè)對利潤高增長的迷戀情結(jié)已深入骨髓。
　　體制紅利使中國銀行業(yè)近年來獲得了獨步全球令人嘆為觀止的高利潤。但動輒萬億的高利潤并不意味著經(jīng)營管理水平的提高，無論是服務水平、風險管控、創(chuàng)新能力與國際先進水平差距甚遠。萬億利潤的基礎(chǔ)本質(zhì)還是高利差，是廣大儲戶以負利率的自我犧牲來實現(xiàn)的體制紅利，儲戶才是銀行真正的衣食父母。就此而言，中國銀行業(yè)應對此有更多的感恩。但長期以來“壘大戶”， “傍大款”、“嫌貧愛富”和“所有制歧視”，普通客戶難以得到有尊嚴的、體現(xiàn)人文關(guān)懷、權(quán)利義務對等的公平金融服務。
　　而銀行業(yè)逾萬億元的畸高利潤如對照當下實體經(jīng)濟的困難，似乎成了資本的“吸血鬼”。中國銀行業(yè)在制造高賬面利潤的同時，也同步制造實實在在的驚人壞賬。十年前，中國曾因不良資產(chǎn)率超過20%而受到國際貨幣基金組織的黃牌警告。通過財政注資和動用外匯儲備資金，四大行曾一次剝離逾萬億不良資產(chǎn)。而經(jīng)過這十年的金融大爆炸，金融總量已不是當年的量級。房地產(chǎn)、地方融資平臺堆積的都是以十萬億量級的信貸資金。在近年的信貸狂潮中，通過做小分子，做大分母，“以大包小”來稀釋不良貸款，是銀行業(yè)樂此不疲“降低風險”的游戲。
　　今年以來，大量的平臺和房地產(chǎn)貸款出現(xiàn)展期或者借新還舊，融資平臺去年好不容易才壓了一萬億，今年土地出不了手，地方平臺又通過信托、中票、短期融資券再融資近9000億元。數(shù)十萬億信貸資金長期固化堆積在地方融資平臺上，給商業(yè)銀行帶來的不僅僅是資產(chǎn)質(zhì)量風險，還有短期負債和長期貸款不相匹配的流動性風險。而過度保護、過度激勵、過度考核的機制，注定了這一輪經(jīng)濟下行中銀行經(jīng)營風險依然不小，光伏等領(lǐng)域動輒都是上千的風險資產(chǎn)，連許多一向?qū)徤鞯拇筱y行都泥足深陷。
　　那么，誰來買單呢？紐約大學專事金融風險工程研究的納西姆·尼古拉斯·塔勒布教授有一段著名論述：“雖然銀行家對今天的經(jīng)濟金融困境有著不可推卸的責任，但他們卻從隱性的公共安全擔保網(wǎng)中坐守漁利并獲得極高的報酬——大部分利潤用于為管理者和雇員發(fā)高薪和獎金。而當出現(xiàn)巨額虧損時，又由納稅人來兜底……最終為風險暴露買單的，必然是納稅人、離退休者以及靠儲蓄回報生活的人。”
　　近年來，中國銀行業(yè)取得令人眩目的獨步全球的高利潤背后，自身經(jīng)營效率、風險管控能力和服務水平并沒有得到有效提高，轉(zhuǎn)變增長方式，對中國銀行業(yè)而言任重道遠，而擺脫攤大餅式靠貸款規(guī)模擴張和資本消耗的路徑依賴應是當務之急。