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        渣打風(fēng)險(xiǎn)控制的“獨(dú)門暗器”
        2012-11-07   作者:蔡恩澤(晶蘇傳媒首席分析師)  來源:上海證券報(bào)
         
        【字號(hào)
          由國(guó)際銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)組成的金融穩(wěn)定委員會(huì)(FSB)本月1日公布了調(diào)整之后的具有系統(tǒng)重要性銀行名單,英國(guó)渣打銀行首次入選。被列入這一名單的銀行,將會(huì)被要求在國(guó)際銀行資本需求之外額外持有部分資本以對(duì)抗可能的金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
          所謂系統(tǒng)重要性銀行,就是俗稱“大到不能倒”的銀行,這些銀行對(duì)全球金融穩(wěn)定具有關(guān)鍵作用,其本身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力要求很高。而渣打銀行多年來建立的一套科學(xué)完整的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,正是其獨(dú)門暗器。
          從本質(zhì)上講,銀行業(yè)就是個(gè)風(fēng)險(xiǎn)交易的行業(yè),對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制永遠(yuǎn)是第一位的。渣打銀行的風(fēng)險(xiǎn)觀與眾不同,通常認(rèn)為銀行風(fēng)險(xiǎn)越小越好,回報(bào)越高越好。渣打則認(rèn)為,風(fēng)險(xiǎn)管理不是簡(jiǎn)單地以把風(fēng)險(xiǎn)降到最低為目的,而是要在既定風(fēng)險(xiǎn)策略下承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)并獲得盡可能大的利潤(rùn),也就是在力所能及的風(fēng)險(xiǎn)承受范圍內(nèi)爭(zhēng)取最大的商業(yè)回報(bào)。
          在渣打銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理框架中,不管在業(yè)務(wù)規(guī)劃階段還是在日常業(yè)務(wù),均時(shí)刻保持在風(fēng)險(xiǎn)偏好范圍內(nèi)。近10年來,渣打?qū)嵭胁町惢?jìng)爭(zhēng)策略,深耕中小企業(yè)市場(chǎng),實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)的平衡。在眼下全球銀行業(yè)不景氣的背景之下,今年前三季,渣打運(yùn)營(yíng)利潤(rùn)以中單位數(shù)的水平增長(zhǎng),年度盈利水平有望連續(xù)10年創(chuàng)出新高。
          渣打在中國(guó)市場(chǎng)傾情于中小企業(yè),這是一般大銀行不屑一顧的,因?yàn)橄鄬?duì)而言,中小企業(yè)誠(chéng)信指數(shù)要低于大企事業(yè),其退出市場(chǎng)的概率較高,風(fēng)險(xiǎn)較大。但在中國(guó),中小企業(yè)創(chuàng)造了近60%的國(guó)民生產(chǎn)總值,為社會(huì)提供了超過75%的就業(yè)機(jī)會(huì),是市場(chǎng)繁榮的生力軍。在中國(guó)未來經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?jié)摿薮蟮谋尘跋拢行∑髽I(yè)將有一個(gè)更大的發(fā)展平臺(tái)。渣打正是瞧準(zhǔn)這一戰(zhàn)略機(jī)遇,早在2003年就進(jìn)入中小企業(yè)市場(chǎng),現(xiàn)在業(yè)務(wù)已發(fā)展得非常成熟。目前渣打已在中國(guó)沿海16個(gè)城市設(shè)立了網(wǎng)點(diǎn)。此外,渣打銀行還果斷地在西部的成都、重慶建立了“先頭部隊(duì)”,設(shè)立了專門的團(tuán)隊(duì),發(fā)展了一部分優(yōu)質(zhì)的客戶群,占領(lǐng)了先機(jī)。
          在中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理上,渣打自有其獨(dú)特之處。對(duì)中小企業(yè)的貸款融資審批,渣打銀行建立了5CS的原則,包括借款人和主要股東的品行、還款能力、信用度、企業(yè)的現(xiàn)金流、抵押品。包括科學(xué)的記分方式、客戶經(jīng)理定期拜訪客戶、定性定量分析相結(jié)合等,渣打銀行有一套科學(xué)的業(yè)務(wù)計(jì)分卡系統(tǒng),以定性、定量結(jié)合的方式確保對(duì)中小企業(yè)客戶全面合理評(píng)估。這些方法在其他市場(chǎng)也有實(shí)踐和成功的經(jīng)驗(yàn)。而辦理中小企業(yè)無抵押貸款,除了提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、地稅、國(guó)稅等公司應(yīng)有的證件,還要提供持股15%以上股東的身份證作個(gè)人的信用擔(dān)保。
          盡管遭遇金融危機(jī),渣打銀行在中小企業(yè)這一塊的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)卻依然強(qiáng)勁。去年,渣打中國(guó)營(yíng)業(yè)收入同比增加22.22%,利息凈收入增加30.86%,處于穩(wěn)定增長(zhǎng)階段。0.36%的不良率,69.4%的存貸比,使渣打既能有效發(fā)揮資金優(yōu)勢(shì),又能控制風(fēng)險(xiǎn),取得更佳的風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)。憑此業(yè)績(jī),渣打中國(guó)被評(píng)為2012“最佳風(fēng)險(xiǎn)管理外資銀行”。
          渣打銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的一個(gè)重要特點(diǎn)是獨(dú)立性,風(fēng)險(xiǎn)管理作為獨(dú)立于業(yè)務(wù)部門之外的控制部門,行使其管控職能,對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)決策質(zhì)量負(fù)責(zé)。渣打內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理,是按照矩陣式模式來進(jìn)行的。在集團(tuán)總部,有一個(gè)專門的審計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì),這是渣打風(fēng)險(xiǎn)管理的中樞機(jī)構(gòu),該機(jī)構(gòu)獨(dú)立于其他業(yè)務(wù)部門單獨(dú)運(yùn)作,直接向董事會(huì)負(fù)責(zé)。在渣打銀行的主要業(yè)務(wù)部門,又有專門獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)控制部門,對(duì)本部門從事的所有業(yè)務(wù)作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)控,每項(xiàng)業(yè)務(wù)的進(jìn)展都會(huì)伴隨著一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告,風(fēng)險(xiǎn)控制部根據(jù)該項(xiàng)業(yè)務(wù)所可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)作出預(yù)估并標(biāo)出風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。
          在風(fēng)險(xiǎn)管理上,渣打銀行設(shè)置了三道防線,第一道防線來自于基層業(yè)務(wù)層面,在設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理框架時(shí),按不同的事件種類——如技術(shù)問題、系統(tǒng)問題、內(nèi)部操作、客戶投訴可能造成的對(duì)媒體的影響等設(shè)計(jì)了名為緊急狀況呼叫機(jī)制的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)急體系。第二道防線是運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì),他們的職責(zé)是檢查第一道防線運(yùn)營(yíng)是否良好,給出評(píng)估結(jié)果,指出哪些地方存在不足,哪些地方做得好,確認(rèn)設(shè)置好的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)良好,保證達(dá)到預(yù)先設(shè)置的標(biāo)準(zhǔn)。第三道防線是內(nèi)審,其功能是既檢查第二道防線的運(yùn)作,也審視整體的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)設(shè)計(jì)是否行之有效,能否應(yīng)對(duì)客戶管理的需要。
          在整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)的操作過程中,渣打銀行還有一套相應(yīng)的監(jiān)控體系。根據(jù)各個(gè)操作步驟的風(fēng)險(xiǎn),在操作系統(tǒng)中對(duì)不同的操作人員設(shè)置不同的職責(zé)功能。每個(gè)交易必須由至少兩個(gè)不同功能權(quán)限的人員共同完成:一個(gè)錄入數(shù)據(jù),另一個(gè)授權(quán),并根據(jù)不同授權(quán)人員的工作經(jīng)驗(yàn)和職位,授予不同的權(quán)限。這個(gè)系統(tǒng)還會(huì)實(shí)時(shí)自動(dòng)產(chǎn)生一份追蹤報(bào)告用以監(jiān)控系統(tǒng)中發(fā)生的所有行為。
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