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　　最近，16家上市銀行三季報(bào)全部出爐。結(jié)果表明，16家銀行利潤(rùn)總和超過(guò)其他2455家非銀行類(lèi)上市企業(yè)。雖然業(yè)績(jī)可喜，但增幅放緩趨勢(shì)已經(jīng)相當(dāng)明顯。
　　未來(lái)銀行業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)將面臨三大壓力：第一個(gè)壓力來(lái)自金融價(jià)格改革。2002-2011年，我國(guó)銀行業(yè)實(shí)際凈利差均值為2.5%，2008年最高時(shí)也不過(guò)2.85%，不僅低于美國(guó)1987-2006年3.05%的實(shí)際凈利差，也低于“金磚四國(guó)”3.5%-7%的水平。隨著利率市場(chǎng)化前期利差收窄效應(yīng)顯現(xiàn)，中國(guó)銀行業(yè)的利差將進(jìn)一步縮小，對(duì)銀行盈利構(gòu)成威脅。
　　第二個(gè)壓力來(lái)自新的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。從2013年1月1日起，《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》將正式開(kāi)始實(shí)施，隨著資本數(shù)量與質(zhì)量要求的提高，商業(yè)銀行薄利多銷(xiāo)、以量取勝的營(yíng)銷(xiāo)模式將受到嚴(yán)重挑戰(zhàn)，更何況低迷的資本市場(chǎng)也難以容許商業(yè)銀行一輪接一輪式的天量融資。
　　第三個(gè)壓力來(lái)自社會(huì)公眾輿論。一方面，金融消費(fèi)者要求銀行業(yè)改善服務(wù)；另一方面，雖然并非壟斷性行業(yè)，但經(jīng)歷了前幾年的銀行盈利猛增以后，金融消費(fèi)者又要求銀行減費(fèi)讓利。
　　面對(duì)三大壓力，銀行業(yè)“加價(jià)”不是，“加量”也不是，盈利能力可謂腹背受敵、前景堪憂(yōu)，必須盡快找到切實(shí)可行的辦法，突破瓶頸，穩(wěn)定盈利。首先，應(yīng)加快從部門(mén)銀行向流程銀行的轉(zhuǎn)變。20世紀(jì)80年代以來(lái)，為應(yīng)對(duì)金融自由化和日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，西方商業(yè)銀行開(kāi)始從存貸中介向全面金融服務(wù)供應(yīng)商轉(zhuǎn)變，通過(guò)流程再造，形成了全球銀行業(yè)流程運(yùn)作的主流模式，比較典型的例子有美國(guó)銀行、蘇格蘭皇家銀行和瑞銀集團(tuán)。對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)，流程銀行理念已經(jīng)深入人心，不少銀行紛紛著手相關(guān)改革。例如，民生銀行從2007年啟動(dòng)事業(yè)部制改革以來(lái)，先后成立了貿(mào)易金融部、金融市場(chǎng)部、投資銀行部、工商企業(yè)金融部、地產(chǎn)、能源、交通和冶金等事業(yè)部，把高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)由支行—分行—總行“三級(jí)經(jīng)營(yíng)、三級(jí)管理”體制變?yōu)椤耙患?jí)經(jīng)營(yíng)、一級(jí)管理”體制。此外，不少銀行也紛紛設(shè)立小企業(yè)信貸中心、信用卡中心、私人銀行部、票據(jù)中心、資金運(yùn)營(yíng)中心、貴金屬業(yè)務(wù)部等，借以推進(jìn)內(nèi)部組織架構(gòu)改革和管理創(chuàng)新。但是，恐怕沒(méi)有一家中資銀行敢于宣布，本機(jī)構(gòu)已經(jīng)完全實(shí)現(xiàn)流程化。從這個(gè)意義上說(shuō)，我國(guó)流程銀行改革方興未艾、任重道遠(yuǎn)。
　　其次，應(yīng)加快從傳統(tǒng)服務(wù)向新興服務(wù)的轉(zhuǎn)變。現(xiàn)在監(jiān)管部門(mén)倡導(dǎo)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，總體方向不錯(cuò)，但提法過(guò)于籠統(tǒng)，應(yīng)把鼓勵(lì)的重點(diǎn)放在與企業(yè)相關(guān)的新型中間業(yè)務(wù)。據(jù)悉，相關(guān)主管部門(mén)正在加緊研究和協(xié)調(diào)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》的出臺(tái)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在此框架下，認(rèn)真對(duì)收費(fèi)行為進(jìn)行戰(zhàn)略性思考和規(guī)劃，確定哪些服務(wù)的錢(qián)能掙，哪些服務(wù)的錢(qián)該免；哪些服務(wù)的錢(qián)可以多掙，哪些服務(wù)的錢(qián)需要讓利，保持盈利能力的長(zhǎng)期穩(wěn)定性。
　　作為金融業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，我國(guó)早就提出要逐步提高直接融資的比例。顯而易見(jiàn)，像西方國(guó)家一樣，我國(guó)發(fā)生金融脫媒難以避免，甚至近在咫尺。面對(duì)爭(zhēng)奪白熱化的大型企業(yè)客戶(hù)，商業(yè)銀行的利潤(rùn)會(huì)越來(lái)越微不足道，甚至“賠本賺吆喝”。為此，商業(yè)銀行必須積極拓展新的贏利點(diǎn)。例如，最新版本的巴塞爾協(xié)議已將微型和小型企業(yè)債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重調(diào)整為75%，商業(yè)銀行完全可以借助這一世界范圍內(nèi)的政策東風(fēng)，根本轉(zhuǎn)變思維方式，重新認(rèn)識(shí)小微企業(yè)，通過(guò)深耕細(xì)作，一單一單做實(shí)利潤(rùn)，最終實(shí)現(xiàn)集腋成裘。