本周一（10月29日）舉行的2012年度南京市重點行業(yè)述職評議活動中，南京多家銀行公開承認(rèn)與第三方催債公司合作追債。中國銀行江蘇省分行銀行卡部總經(jīng)理魏銓在現(xiàn)場既緊張又謹(jǐn)慎地說：“我們行里應(yīng)該說是有第三方合作的催債公司，眾所周知，因為催收的業(yè)務(wù)相對比較簡單，同時工作量又比較大，我們聘請了一些公司。”
一石激起千層浪，現(xiàn)場經(jīng)電視直播后引起大嘩。究竟該如何看待商業(yè)銀行聘請第三方機(jī)構(gòu)討債這一敏感問題？
銀行外聘社會性的公司來討債，必然會將客戶資料透露給第三方催債公司。一些市民代表在當(dāng)天的評議現(xiàn)場聞之表現(xiàn)得非常激動。一位市民代表說，他有朋友是做別墅銷售的，近來社會上出現(xiàn)大量的信息公司，動輒以“批量提供50萬元以上的豪車車主、100萬元以上的存款高端客戶信息”為他們提供“群發(fā)短信”，仔細(xì)一對，還真是那么回事，不禁要問，這些敏感的信息從什么渠道出去的？銀行的一些敏感業(yè)務(wù)“外包”后，如何防止客戶信息外泄？
現(xiàn)場有人說，這種行為不負(fù)責(zé)任，辜負(fù)甚至踐踏了客戶對銀行的信任。銀行把客戶信息提供給第三方機(jī)構(gòu)極易引發(fā)法律糾紛，今年以來已發(fā)生多起。而一些不規(guī)范的民間討債公司，往往或多或少地“白道黑道都玩”，追討手段五花八門，極易“擦槍走火”，甚至逼出人命，銀行鬧不好會引火燒身，引發(fā)嚴(yán)重的聲譽(yù)風(fēng)險。
江蘇省內(nèi)一位不愿透露姓名的國有商業(yè)銀行法律顧問室負(fù)責(zé)人介紹說，商業(yè)銀行囿于人手和成本的考慮，近年來在一些欠債較為頻繁的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如針對信用卡逾期不還的客戶及個人財產(chǎn)抵押擔(dān)保的客戶，借鑒香港、臺灣、日本早年的做法，外聘討債公司來催討，因為筆數(shù)太多，銀行沒有足夠的人手來應(yīng)對。如信用卡逾期3~6個月欠款不還的，就批量“打包”給這些公司，他們比較專業(yè)，也有手段，銀行會根據(jù)其討回的債務(wù)金額按比例提取費用。往往是催繳得越高，討債公司的收益越高。如1000萬元的債務(wù)，他能催討回來500萬元，提取的費用可能達(dá)到40%~50%，而如果只討回來100萬，可能只有10%的費用，還不夠支付人員工資。這種機(jī)制往往倒逼討債公司“下狠勁”去追債，如果手段不當(dāng)，極易引發(fā)摩擦和糾紛。
另一家銀行零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人說，現(xiàn)在銀行外聘討債公司的，除了信用卡部門，還有就是以抵押擔(dān)保形式的個人融資業(yè)務(wù)。這種情況相比信用卡討債，在法律手續(xù)上要完善。因為借款人向銀行借款時，三方協(xié)議很清楚，丑話說在前頭，如果不能按時還款，到期擔(dān)保公司須無條件還款，其代還款后債務(wù)主體就發(fā)生變更，擔(dān)保公司成了債權(quán)人，有權(quán)處置房產(chǎn)。而這時，有的擔(dān)保公司就變形為高利貸公司，或者變個手法，繼續(xù)把資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給類似高利貸的討債公司，甚至把債務(wù)人的房子給盤下來。如果一套房子值100萬元，當(dāng)初債務(wù)人抵押的時候可能只借了50萬元，結(jié)果最后被擔(dān)保機(jī)構(gòu)和討債公司洗得血本無歸。這種情況已經(jīng)不止一次發(fā)生。而事后，當(dāng)事人又難以在法律上尋求援助，最后往往遷怒銀行。
南京的資深金融律師樂宏偉認(rèn)為，住房抵押貸款有明確的三方條款約定，銀行可以對借款主體進(jìn)行轉(zhuǎn)讓處置，銀行因此不大會有資產(chǎn)風(fēng)險、法律風(fēng)險和聲譽(yù)風(fēng)險。而信用卡不同，信用卡是銀行與個人之間的直接信用關(guān)系，中間沒有擔(dān)保機(jī)構(gòu)做防火墻。銀行委托外部機(jī)構(gòu)討債，或者打包轉(zhuǎn)讓給專業(yè)討債公司，因沒有履行告知義務(wù)，信息不對稱，當(dāng)事人極易產(chǎn)生抵觸情緒。而如果有些討債公司追債心切，手段再激烈些，比如晚上蹲守客戶家門口，極易激化矛盾，由此帶來銀行的資產(chǎn)風(fēng)險、法律風(fēng)險甚至聲譽(yù)風(fēng)險。
一家股份制銀行專事資產(chǎn)處置的法務(wù)專員說，盡管相關(guān)銀行近年來加強(qiáng)了對入圍公司的資質(zhì)審查，但“討回來越多才能賺得越多”的機(jī)制作用下，不排除有些討債公司會有出格的言行。前不久，一位小企業(yè)主因經(jīng)營困難，一筆擔(dān)保的貸款逾期，擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償后一個勁地通過“請喝茶”的方式催，可企業(yè)資金不湊手，短時間回款無望。有一天，企業(yè)主突然接到電話，說你欠的那筆錢已經(jīng)“利滾利”，從100萬元變成150萬元了，再給你五天時間抓緊還清。你兒子在哪個學(xué)校，幾年級幾班幾排幾座，我們都清清楚楚，你看著辦吧。這些情況表面看與當(dāng)事銀行無關(guān)，但一旦矛盾激化，銀行卻又難辭其咎。一些地方確實發(fā)生過，銀行在債務(wù)轉(zhuǎn)讓后，一些討債公司指使地痞流氓吃住在債務(wù)人家中逼債的情況，產(chǎn)生極壞的影響。
銀行外聘討債公司也引起各方關(guān)注。南京銀行行長夏平說，銀行既是企業(yè)，也是國家信用機(jī)構(gòu)。不能因為客戶欠錢沒及時還，就如同黃世仁逼楊白勞一樣，找專業(yè)公司“上手段”，還是要更多通過法律途徑解決與債務(wù)人的糾紛。當(dāng)然，有的債務(wù)糾紛比較復(fù)雜，銀行可能贏了官司執(zhí)行不了，如果簡單地讓討債公司去操作，也可能帶來負(fù)面效應(yīng)。
一位監(jiān)管官員表示，當(dāng)下，銀行外聘討債公司的做法，在法律框架、三方責(zé)權(quán)利的明確告知、金融消費者的權(quán)益保護(hù)以及工作方式和技巧上，肯定會有不完善的地方。特別是對第三方催債公司的管理、激勵和責(zé)任保證機(jī)制，也是個難題。
從根本上來說，商業(yè)銀行還是要把好入口關(guān)，做好客戶的甄別和選擇。比如，信用卡的不良率越來越高，全國銀行系統(tǒng)的信用卡壞賬過百億元，根源在于粗放式經(jīng)營，許多“問題卡”是你硬塞給他的。大街上、地鐵里、寫字樓，天天有獎開卡，各家銀行瘋狂地追求發(fā)卡量，自然會有人趁機(jī)坐收漁翁之利，把你送上門的卡一張張刷爆，銀行只能自認(rèn)倒霉。因為，這樣的人你怎么“上手段”，討債公司怎么跟他搞，都收不回錢來，弄不好，反給銀行帶來聲譽(yù)風(fēng)險。