信用卡用戶透支11萬元，5年后被要求還44萬元。因?yàn)闆]有按時(shí)還款，而被收取高額利息和滯納金造成的，使得高額利息和滯納金遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過本金。
銀行信用卡用戶透支不按時(shí)還款的高額罰息、滯納金和全額計(jì)息的弊端早就備受社會詬病，但是，至今大部分行仍在執(zhí)行這一顯失公平的規(guī)定。一般認(rèn)為，癥結(jié)出現(xiàn)在三個(gè)方面：一是罰息過高。一般信用卡透支逾期不還按照日萬分之五計(jì)算利息，也就是月息15‰,年息18%。與一般貸款利息相比較確實(shí)較高。二是滯納金，在高額罰息的同時(shí)，還要收取滯納金。雖然信用卡條例有規(guī)定，但因?yàn)槭倾y行單方起草的，消費(fèi)者不可能就此與銀行討價(jià)還價(jià)，應(yīng)當(dāng)屬于“霸王條款”。三是按照全額計(jì)算高息。一旦用戶逾期未還透支款，無論欠款多少，哪怕是僅僅欠款一元錢，也要從刷卡之日起的全額透支額度計(jì)算罰息并且未歸還部分繼續(xù)計(jì)息到下一個(gè)賬單產(chǎn)生日。
如何看待信用卡透支逾期上述三個(gè)不公平問題呢？筆者認(rèn)為，對于用戶透支逾期不還計(jì)算日萬分之五的罰息不應(yīng)該認(rèn)為是非合理的，也不是過高的。日萬分之五罰息已經(jīng)延續(xù)許多年，一直是這個(gè)罰息水平和尺度。日萬分之五也在法律允許的范圍之內(nèi)。同時(shí)，信用卡透支逾期不還，是一種失信行為，對其給予懲罰性利息不為過，也只有讓其受到較高利息懲罰才能使其感覺到失信付出的高成本代價(jià)。才能起到“罰”的效果。再者，發(fā)卡行給予了用戶信用卡透支較長的免除利息時(shí)間。只要把握好銀行賬單產(chǎn)生日期，可能免除利息時(shí)間長達(dá)50天，50天時(shí)間之內(nèi)可以不付出任何成本使用透支資金。那么，如果逾期不還就應(yīng)該承受相應(yīng)的高息懲罰。
對于收取透支逾期滯納金來說，筆者認(rèn)為，這確實(shí)是一個(gè)銀行單方面制定的“霸王條款”。同時(shí)，逾期不還已經(jīng)受到了懲罰性高息處罰，為何再收所謂的滯納金呢？這個(gè)“霸王條款”應(yīng)該堅(jiān)決予以取締。
對于信用卡透支逾期按照全額計(jì)算高息，簡直是荒唐透頂，極為不公平。這項(xiàng)制度設(shè)計(jì)者連起碼的合同要約中的公平對等原則都不懂。不符合消費(fèi)者權(quán)利義務(wù)相對等的基本法理。堅(jiān)決予以取締沒有任何異議，況且中國工商銀行已經(jīng)采用按未償還部分計(jì)息，其他銀行沒有理由再按照全額計(jì)算罰息。當(dāng)然，這項(xiàng)規(guī)定備受詬病后之所以這樣頑固地存活下來，與監(jiān)管部門的不作為和漠視不無關(guān)系。
筆者的一個(gè)觀點(diǎn)是，發(fā)卡行主要是商業(yè)銀行要想真心實(shí)意發(fā)展我國的銀行卡、信用卡事業(yè)并且讓其健康長遠(yuǎn)發(fā)展，就不應(yīng)該對用戶“心太狠”、不應(yīng)該采取竭澤而漁式掏干用戶腰包的做法。放水養(yǎng)魚是商業(yè)經(jīng)營包括備受暴利詬病的銀行經(jīng)營的王道。銀行對持卡人收取合理甚至是偏低的費(fèi)用，才能使得更多人使用銀行卡、信用卡，也才能使得銀行卡、信用卡規(guī)模越來越大，銀行從中獲取的中間業(yè)務(wù)收入才能越來越多并且持續(xù)性很強(qiáng)。請牢記：“薄利廣銷”才能做大市場，夯實(shí)市場，也才能獲取長久效益。