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　　小微企業(yè)不規(guī)律的資金需求節(jié)奏，與追求穩(wěn)定的商業(yè)銀行資金供給之間，容易形成天然矛盾。目前，業(yè)內(nèi)小微信貸業(yè)務(wù)實(shí)際能夠操作的自主支付額度上限僅有50萬元。
　　上周記者跟蹤了一家大型股份行小微信貸業(yè)務(wù)的完整流程。實(shí)地參觀這家銀行風(fēng)險控制最為核心的中后臺作業(yè)流程之余，也發(fā)現(xiàn)一個頗為現(xiàn)實(shí)的問題——就是當(dāng)下小微信貸業(yè)務(wù)中，企業(yè)的實(shí)際資金需求節(jié)奏，容易與銀監(jiān)會三番五次強(qiáng)調(diào)的“受托支付”條款形成直接沖突。
　　這一問題是與幾位小微信貸客戶座談時發(fā)現(xiàn)的，三位來自不同行業(yè)的小微企業(yè)主幾乎同時提及。基本情況是，小微企業(yè)為了控制成本，很少會將大筆資金壓在存貨上。同時，小微企業(yè)常常直接面對消費(fèi)者，對于存貨的需求特點(diǎn)一般也是“少量、多樣、無規(guī)律”。
　　從事汽配行業(yè)的H先生說，他的汽修鋪會維持一定的存貨水平，但不追求面面俱到，市場需求變化很快，如果零件賣不出去就相當(dāng)于廢鐵。保險的做法是，如果客戶有特殊需求，他會從相熟的供貨商處調(diào)貨，或者從相熟的同行處提貨，目前不少同行會采用這一辦法。通過這種行業(yè)內(nèi)合作，信譽(yù)好的企業(yè)可以用最小的現(xiàn)金流維持經(jīng)營。
　　因此，這種小本生意容易受到各種市場因素波動的影響，所以但凡能夠在市場立足的小微企業(yè)主，其經(jīng)營風(fēng)格均相對保守——持幣觀望，伺機(jī)而動。對應(yīng)到資金需求上，就是沒生意時企業(yè)可以一分錢不花，好機(jī)會出現(xiàn)時，資金又往往捉襟見肘，很難有規(guī)律可循。
　　這種不規(guī)律的資金需求節(jié)奏，與追求穩(wěn)定的商業(yè)銀行資金供給之間，容易形成天然矛盾。按照銀監(jiān)會“三個辦法一個指引”中《個人貸款管理辦法》的相關(guān)規(guī)定——無法確定未來怎樣用錢的，借款人自主支付的上限是30萬元；能夠確定用于生產(chǎn)經(jīng)營的，借款人自主支付的上限也僅為50萬元。
　　這個額度限制，與現(xiàn)實(shí)中小微企業(yè)的需求相比較，可以說有較大的出入。因?yàn)閾?jù)記者了解，盡管商業(yè)銀行和監(jiān)管層普遍將單筆500萬元以下的貸款業(yè)務(wù)視為小微信貸，銀監(jiān)會在《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》中也曾明確規(guī)定500萬元以下的貸款可以視情況采取自主支付模式。但在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中，銀行為有效控制風(fēng)險，通常傾向在個人貸款條線發(fā)放此類貸款。這意味著，相關(guān)貸款的自主支付額度上限僅能參照《個人貸款管理辦法》中的50萬元予以執(zhí)行。
　　50萬元是何概念？在H先生看來，如果突然遇到一批質(zhì)優(yōu)價廉的貨源，50萬元基本不夠用。而如果申請超過這個額度的貸款，按照監(jiān)管要求他必須提供明確的供貨商，銀行只能把資金直接打到對方賬上，以防止他出現(xiàn)資金挪用的行為。但問題是，這樣的商業(yè)機(jī)會無法預(yù)計，他怎么能掌控何時會冒出這樣的資金需求呢？
　　讀者如果有心，會發(fā)現(xiàn)在目前的小微信貸市場上，類似的問題可能常常存在。受制于經(jīng)營現(xiàn)狀，小微企業(yè)對于銀行信貸產(chǎn)品最大的愿望其實(shí)是靈活——及時獲取且有多種渠道。
　　而這種對于靈活性的需求往往并非出于投機(jī)性質(zhì)，而是出于這些企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)實(shí)。很多人可能會認(rèn)為小企業(yè)經(jīng)營狀況的不穩(wěn)定，容易導(dǎo)致企業(yè)主追求高風(fēng)險業(yè)務(wù)，但實(shí)際情況可能正好相反——小微企業(yè)主通常視生意為安身立命之本，對風(fēng)險的重視程度和甄別能力，往往只高不低。
　　不少銀行的小微信貸產(chǎn)品也為此受到局限。為了達(dá)到“受托支付”比例的要求，銀行不得不在單筆50萬元左右的業(yè)務(wù)上，單獨(dú)投入人力物力以核查企業(yè)用款的真實(shí)性。實(shí)際效果會如何？從小微企業(yè)用款節(jié)奏的不規(guī)律性來看，恐怕很大程度上是查無可查，而且會給銀行帶來極大的運(yùn)營管理成本，反而不容易激勵銀行提供有競爭力的貸款價格。