普惠型金融，指的是一個(gè)能有效地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。在農(nóng)村，普惠式金融的主要任務(wù)是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到的小農(nóng)戶(hù)、貧困戶(hù)及貧困地區(qū)的人群提供金融服務(wù)。最近開(kāi)始的浙江麗水的農(nóng)村金融試點(diǎn)是推動(dòng)普惠性金融改革的重大舉措，也是農(nóng)村金融改革的又一里程碑。加強(qiáng)農(nóng)村金融的“普惠”作用是農(nóng)村金融改革的方向，也是改革的重點(diǎn)與難點(diǎn)。
經(jīng)過(guò)了近年的農(nóng)村金融改革，應(yīng)該說(shuō)涉農(nóng)金融的金額總量，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量已有了很大改善。農(nóng)村中經(jīng)營(yíng)較好的龍頭企業(yè)，農(nóng)民中的經(jīng)營(yíng)大戶(hù)，融資已不很難。“惠”普得不夠的，是那些需求金額較少，又沒(méi)有什么抵押品的小農(nóng)戶(hù)以及貧困地區(qū)農(nóng)戶(hù)。盡管各個(gè)金融機(jī)構(gòu)也采取了信用村、信用戶(hù)、惠農(nóng)卡、五戶(hù)聯(lián)保，公務(wù)員擔(dān)保等各種方式來(lái)解決小農(nóng)戶(hù)貸款問(wèn)題，但往往只是曇花一現(xiàn)，規(guī)模一大就難免出點(diǎn)問(wèn)題。本來(lái)這些項(xiàng)目就如同雞肋，食之無(wú)味棄之可惜。一旦出了麻煩，就正好有借口大幅減少規(guī)模，剩下一個(gè)架子擺在那里。
核心的問(wèn)題還是老問(wèn)題：給小農(nóng)戶(hù)發(fā)放小額貸款不賺錢(qián)。在貸款規(guī)模有限、人手有限的情況下，小農(nóng)戶(hù)貸款被擠壓是不可避免的事。政治任務(wù)來(lái)了，上級(jí)抓得特別緊的時(shí)候，應(yīng)付一下。風(fēng)頭過(guò)去后，又會(huì)松懈下來(lái)。因此，這次麗水試點(diǎn)的農(nóng)村金融改革，需要建立一些新機(jī)制，培養(yǎng)和建立大量的真正提供農(nóng)村普惠型金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，推著、拉著、逼著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向小農(nóng)戶(hù)服務(wù)。
因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)成為農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融服務(wù)的主力機(jī)構(gòu)，同時(shí)要參與為農(nóng)村和農(nóng)民服務(wù)的普惠型金融，才能成為真正的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行可以從三個(gè)方面參與農(nóng)村普惠型金融服務(wù)。
首先，村鎮(zhèn)銀行要扶持草根式的農(nóng)村合作金融體系。目前的農(nóng)村信用社已大體上脫離了真正的合作機(jī)制。據(jù)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股權(quán)改造的指導(dǎo)意見(jiàn)》等相關(guān)制度辦法，大部分現(xiàn)有農(nóng)信社將會(huì)組建成股份制的農(nóng)村商業(yè)銀行。
即使是一部分機(jī)構(gòu)還保留農(nóng)村信用社的牌子，其股權(quán)機(jī)制也更多通過(guò)引進(jìn)新的優(yōu)質(zhì)股東，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，從資格股向投資股轉(zhuǎn)化，失去了合作金融的內(nèi)核。從日、韓以及我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的農(nóng)村發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看，農(nóng)村不但需要商業(yè)化的金融機(jī)構(gòu)，也需要能扎根于基層的真正的農(nóng)村金融合作機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)對(duì)服務(wù)農(nóng)戶(hù)，特別是中小農(nóng)戶(hù)有其特有的優(yōu)勢(shì)。小農(nóng)戶(hù)數(shù)量很大，各家情況復(fù)雜，很多農(nóng)戶(hù)住家距離城鎮(zhèn)又遠(yuǎn)，商業(yè)化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息采集與運(yùn)營(yíng)成本太高。因此，在農(nóng)信社商業(yè)化改革的同時(shí)，重構(gòu)草根的合作金融機(jī)構(gòu)與體系，也應(yīng)被提到農(nóng)村金融改革的議事日程上來(lái)。這些農(nóng)民自己組織起來(lái)、自己管理的新合作信用社，直接面對(duì)小農(nóng)戶(hù)，能起到金融服務(wù)零售機(jī)構(gòu)的作用。村鎮(zhèn)銀行包括改制后的農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行等現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，可以給這些農(nóng)民信用合作社批發(fā)存款與貸款。這樣就能克服銀行信息不足與在村子中運(yùn)營(yíng)成本過(guò)高的問(wèn)題。
第二，村鎮(zhèn)銀行要扶持一些民間的以扶貧、支農(nóng)為目的的社會(huì)投資型的小額貸款機(jī)構(gòu)與社會(huì)公益機(jī)構(gòu)。對(duì)一些貧困地區(qū)、一些農(nóng)村中的貧困戶(hù)提供貸款，完全用商業(yè)辦法是無(wú)法解決的。我們應(yīng)有一批公益性的小額貸款公司專(zhuān)門(mén)為這樣的群體提供融資服務(wù)。這需要在政策上有所創(chuàng)新。筆者的一批學(xué)者、企業(yè)家朋友正在山西永濟(jì)與成都大邑推行準(zhǔn)公益性的，或者說(shuō)是不以盈利最大化為目標(biāo)的社會(huì)投資型小額貸款公司的試驗(yàn)。這恐怕是目前全國(guó)僅有的完全為小農(nóng)戶(hù)提供貸款服務(wù)的小額貸款公司。貸款客戶(hù)均為農(nóng)戶(hù)，貸款金額少則一兩千，最多三萬(wàn)元人民幣。企業(yè)家參與這一小額貸款公司并不是為了追求利潤(rùn)。我國(guó)非常需要有更多這樣的小額貸款公司，通過(guò)普惠型金融服務(wù)有效地推動(dòng)偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)發(fā)展。
事實(shí)上，在各地還有這樣的一些機(jī)構(gòu)，他們以小額貸款試點(diǎn)機(jī)構(gòu)、社會(huì)組織的名義出現(xiàn)，不以盈利為目的地長(zhǎng)期地工作在普惠金融的第一線(xiàn)。這些機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展同樣存在后續(xù)資金不足的問(wèn)題。這些機(jī)構(gòu)成立時(shí)往往由國(guó)際組織或地方政府提供一些啟動(dòng)資金，但他們很少能得到這些資助者的持續(xù)投資。因?yàn)樗麄儾皇钦?guī)銀行金融機(jī)構(gòu)，不能吸收存款，又缺乏從其他金融機(jī)構(gòu)得到批發(fā)貸款的機(jī)會(huì)，這就極大地限制了他們更廣泛地發(fā)揮普惠式金融的作用。如果村鎮(zhèn)銀行能給予后續(xù)資金支持，這些開(kāi)展普惠型金融服務(wù)的社會(huì)組織就能發(fā)揮更大作用。
第三，村鎮(zhèn)銀行可直接參與普惠型金融服務(wù)。現(xiàn)代企業(yè)文化都非常重視社會(huì)責(zé)任意識(shí)的建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行可把對(duì)小農(nóng)戶(hù)貸款作為金融企業(yè)的一部分社會(huì)責(zé)任。在泰國(guó)、印度等國(guó)就有這樣的規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)要把一定比例貸款貸給農(nóng)戶(hù)。各地村鎮(zhèn)銀行也可規(guī)定一定比例的小農(nóng)戶(hù)貸款。當(dāng)然對(duì)這樣的貸款比例的執(zhí)行和操作，要認(rèn)真調(diào)研，使之控制在村鎮(zhèn)銀行所能承受的范圍。