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　　已探討了十年之久的“存款保險(xiǎn)制度”正加速破題。
　　央行行長(zhǎng)周小川近日在“中國(guó)首次金融部門評(píng)估規(guī)劃工作總結(jié)座談會(huì)”上談及加強(qiáng)和改進(jìn)金融宏觀調(diào)控，完善逆周期的金融宏觀審慎管理制度框架時(shí)，特別提到了加快存款保險(xiǎn)制度建設(shè)。央行在其7月發(fā)布的《2012年金融穩(wěn)定報(bào)告》中則稱，中國(guó)推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已基本成熟。
　　存款保險(xiǎn)制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益、維護(hù)銀行信用、穩(wěn)定金融秩序的一種制度。目前，這一制度被發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體普遍引用。
　　雖然中國(guó)金融體系的市場(chǎng)化程度在加深，但坦率而言，金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化服務(wù)能力并未顯著增強(qiáng)。2011年一個(gè)突出的例子是，小企業(yè)的融資問題惡化，開始危及很多小微企業(yè)的生存。這里既有金融市場(chǎng)不開放、民間資金難正規(guī)進(jìn)入的原因，也有現(xiàn)有金融體系不愿為中小企業(yè)服務(wù)的原因。農(nóng)村金融服務(wù)缺失的情況同樣如此。
　　談?wù)撝袊?guó)金融市場(chǎng)化改革，不可避免要涉及兩大問題：首先，在國(guó)際金融形勢(shì)劇變之下，如何保持中國(guó)金融體系的健康，避免系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。按照中小企業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李子斌公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目前我國(guó)每年都有35%左右的中小企業(yè)倒閉，其中六成多與融資困難有關(guān)。而中小企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展后續(xù)資金更難以保證。此外，還有81%的中小企業(yè)一年內(nèi)流動(dòng)資金不能滿足正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的需要；60.5%的中小企業(yè)沒有一至三年的中長(zhǎng)期貸款，即使獲得，僅有16%的企業(yè)能滿足需要。銀監(jiān)會(huì)提供的數(shù)據(jù)也顯示，當(dāng)前銀行貸款不斷向大客戶集中，貸款余額億元以上的大客戶在全國(guó)l7家大銀行中，數(shù)量比重不足0.5%，貸款余額比重卻超過50%。
　　在這個(gè)背景下，中小企業(yè)只能通過民間借貸的渠道來滿足融資，這樣又進(jìn)一步催生民間高利貸。金融風(fēng)險(xiǎn)不僅在民間借貸普遍存在，而且很多都伸向到了正規(guī)的金融銀行業(yè)體系。從上半年已公布的幾個(gè)上市銀行的半年報(bào)業(yè)績(jī)中可以看到，雖然整體的銀行不良貸款規(guī)模和不良率都沒有如市場(chǎng)預(yù)期的大幅增長(zhǎng)，但不論國(guó)有大行還是其他商業(yè)銀行，不良貸款的集中地都指向了溫州及浙江省民間借貸風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)地區(qū)，成為拖累其發(fā)展的重點(diǎn)因素。難怪國(guó)務(wù)院副總理王岐山上月在出席省部級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部“金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范”研討班座談會(huì)時(shí)再三強(qiáng)調(diào)，要加強(qiáng)金融監(jiān)管，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。而加快金融改革或是防范金融風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)金融穩(wěn)定的治本之道。
　　另一個(gè)重要問題是：中國(guó)的金融體系如何向中國(guó)市場(chǎng)提供服務(wù)？對(duì)此，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席、巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)委員王兆星曾說，要建立與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的金融體制，讓市場(chǎng)機(jī)制在社會(huì)資源的配置中發(fā)揮基礎(chǔ)性作用，讓資金價(jià)格(利率)決定于市場(chǎng)資金供求，調(diào)節(jié)市場(chǎng)資金供求，在金融資源的配置中發(fā)揮杠桿作用；讓金融機(jī)構(gòu)真正實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我發(fā)展，真正按照商業(yè)化、市場(chǎng)化原則經(jīng)營(yíng)；讓股東、高層管理人員承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理失敗風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任，最大限度地實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)處置和金融機(jī)構(gòu)退出的市場(chǎng)化。在邏輯關(guān)系上，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)化和利率的市場(chǎng)化是金融市場(chǎng)化改革的重心，金融宏觀調(diào)控手段的市場(chǎng)化是金融市場(chǎng)化改革的核心，而金融風(fēng)險(xiǎn)處置與金融機(jī)構(gòu)退出的市場(chǎng)化，則是金融市場(chǎng)化改革的重點(diǎn)，也是金融市場(chǎng)化改革的最大難點(diǎn)。
　　從利率市場(chǎng)化改革到存款保險(xiǎn)制度的推進(jìn)，最終都是為了引導(dǎo)金融行業(yè)進(jìn)入充分的市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)，由此才能改變我國(guó)以國(guó)家財(cái)政為銀行擔(dān)保、銀行以存貸利差為主要利潤(rùn)來源的低效現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)資金配置的市場(chǎng)化和使用效率的提高，帶動(dòng)整個(gè)金融市場(chǎng)的高速發(fā)展。由此，筆者判斷，中國(guó)金融的市場(chǎng)化改革將隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型而加速推進(jìn)。