劉翔在倫敦奧運會摔倒的一幕，至今回想起來仍令人揪心。他的跟腱斷裂治療手術在英國私人醫(yī)院進行，高額醫(yī)療費用誰來買單也引起了大家的關注。根據(jù)倫敦奧運會的奧運保險條款，由于英國奧委會已經(jīng)為每個運動員投保，劉翔的治療費用將由保險公司負擔。
在國內(nèi)，劉翔的康復費用由上海體育局買單，但他從國家體育總局得到的保險理賠金額僅為6000元。運動員的風險，究竟由誰承擔？
運動員的高風險與低賠償不成正比
一、運動員是高風險職業(yè)。運動員一旦受傷，付出的代價往往是中斷體育事業(yè)。根據(jù)挪威奧斯陸大學拉斯·恩格布賴特森有關運動傷害的統(tǒng)計，2008年北京奧運會期間發(fā)生了1055例受傷報告，包括嚴重的跟腱斷裂以及程度相對較輕的關節(jié)扭傷等。在2012年倫敦奧運會期間，仍會有近10%的參賽者在訓練或比賽中受傷，在拳擊、柔道、跆拳道等高對抗運動中，受傷率更是超過50%。此外，日常訓練中加大難度、強度以及對抗性更容易對運動員造成傷害。
二、我國運動員保障現(xiàn)狀。我國對運動員傷殘實行互助政策，目前使用的《優(yōu)秀運動員傷殘互助保險暫行辦法》理賠標準分為十二級，第一級傷殘程度最高，第十二級最低。像劉翔這樣跟腱斷裂的傷情適用第十級，即肌肉、肌腱、韌帶斷裂，無功能障礙，該級別賠付金額僅為3000元。此外，在世界三大賽事（奧運會、世錦賽、世界杯）中獲得金牌的運動員，運動意外傷害保險金額按雙倍計，因此劉翔的賠償金額為6000元。
三、我國體育培養(yǎng)機制內(nèi)尚未引進商業(yè)保險機制，保障額度偏低。目前，中華體育基金會為運動員投保的保險保障額度偏低，每位運動員年均繳費僅40—100元，而且運動員本人沒有參與到自身的風險投保中。商業(yè)保險還未真正引入到體制內(nèi)，運動員所享受的保障最后還是由國家全額買單。由國家買單固然不錯，但對我國有限的體育經(jīng)費而言，這也是一筆不小的支出。如果能在機制內(nèi)妥善引進商業(yè)化保險的風險保障機制，充分利用商業(yè)保險的風險共擔、共濟的功能，花小錢防大險，就能達到事半功倍的效果。
普通運動員更需要保險保障
隨著我國體育事業(yè)發(fā)展，在國際大賽中摘金奪銀的運動員越來越多。但劉翔這樣站在金字塔頂峰的運動員畢竟是少數(shù)，更多的運動員則是默默無聞，在明星運動員的光環(huán)之下，大量的普通運動員更需關注。體育傷病往往不能根治，需要長期的護理。普通運動員一旦受傷，醫(yī)療、康復費用并不是全部由國家買單，生活費、護理費等更是無從談起。同時，很多運動員生存技能偏低，退役后生存發(fā)展受困，一旦因傷中斷體育事業(yè)，生活無以為繼者大有人在。
因此，引入商業(yè)保險機制維護運動員利益具有必要性。放眼世界，運動員購買高額保險以保障今后生活早已不是新聞。國外運動員通常在專業(yè)保險機構購買個人意外保險，一旦肩部、膝部或腳踝等受傷，能立即得到賠償，一些知名運動員更是為自己的特殊部位投保，比如貝克漢姆就為自己的右腿投保。2007年貝克漢姆與保險公司簽定了一份價值5000萬英鎊的保單，除了身體、健康之外，失去國家隊隊長都有權以自己在全世界的聲譽受損而要求得到賠償。據(jù)報道，貝克漢姆曾因一次輕微的韌帶拉傷缺陣4場比賽，就從保險公司獲得近百萬美元的賠付。我國網(wǎng)球運動員李娜因為長期在國外打比賽，特別注重保險保障，她聲稱“保險是我生活的一部分”，今年4月簽了一份長期壽險。反觀國內(nèi)絕大多數(shù)運動員，除了中華體育基金會每年為每人投保的傷殘保險外，幾乎不聞運動員個人投保的情況。
引入商業(yè)保險機制，國家和運動員合理分擔
作為一種風險管理模式，保險在越來越多的體育賽事、大型活動中擔當重要角色。早在1945年8月，法國職業(yè)體育界出現(xiàn)了“賽事許可”制度，只要是職業(yè)運動員在國內(nèi)和歐洲參加比賽，都必須出示“保險許可證”才能取得出場資格。從1948年倫敦奧運會起，國際奧委會在其后的每屆奧運會都要求“賽事主辦方必須通過保險方式規(guī)避風險”。
筆者建議，改進我國運動員保障機制并將商業(yè)保險機制與之結(jié)合，可從以下兩個方面著手。
一、在現(xiàn)有辦法上補充改進。首先是引入商業(yè)保險機制，充分利用已經(jīng)有市場化經(jīng)驗的成熟保險精算機制，厘清風險與保障尺度。其次是引入運動員與國家共同投保的機制，運動員必須強制投保。競技運動會產(chǎn)生風險，這個風險由運動員與國家共擔無可厚非，具體執(zhí)行中可適當關注投保比例，比如1：3，個人承擔1份、國家承擔3份，或是按一定級別調(diào)整。運動員個人強制購買運動保險，有利于對其運動風險的強制保障，也有利于提高他們的保險意識。另外，國家對優(yōu)秀運動員發(fā)放獎金時，也可考慮部分以保險形式發(fā)放，為其今后生活作妥善安排。再次是充分利用贊助機制。職業(yè)運動員多有贊助商，從裝備到資金無不提供，如果贊助方能在保險方面加大投入，可大大提高運動員的風險保障水平。
二、保險公司開發(fā)相應運動保險產(chǎn)品，運動員自行投保商業(yè)保險。從貝克漢姆到李娜，考慮到自己在職業(yè)生涯結(jié)束后發(fā)展的需要，其擁有的大額保險主要是自己購買，簽天價保單也是自己未來向其他行業(yè)發(fā)展的一種保障。目前，越來越多的體育明星為自己購買大額保單，可以說，運動員自行投保商業(yè)保險的可能性是完全存在的。但我們遺憾地看到，國內(nèi)保險業(yè)在特殊部分保險方面仍存在空白，目前，我國還沒有一款專門針對運動員而設計的保險產(chǎn)品，而且一些運動項目如柔道等直接被保險公司列為拒保對象，連普通壽險都無法購買。李娜也不得不在國外的保險公司投保。因此，想要運動員自行投保商業(yè)保險，還需要保險公司開發(fā)出相應保險產(chǎn)品，并厘算出合理的費用。
在黨和國家的關懷下，我國運動員的生活基本都能夠得到保障。許多運動員退役后進入高校深造，提高自己的文化水平，有些考取國際裁判執(zhí)法國際比賽，無論是在競技的賽場，還是在生活的賽場，他們的價值都得到最大程度的尊重與體現(xiàn)。但我們也非常迫切地希望，在商業(yè)保險與國家、運動員多重的努力下，提高我國普通運動員風險保障的普及水平，保障他們在退役后自食其力，生活無虞。