人口結(jié)構(gòu)的變化會對消費需求和消費結(jié)構(gòu)產(chǎn)生相應影響，隨著生育率的降低，我國迅速步入老齡化社會，曾經(jīng)支撐30多年高速發(fā)展的人口紅利正逐步消失，而老齡化為擴內(nèi)需、促消費帶來的機遇與挑戰(zhàn)并存。如何擴大“銀發(fā)消費”市場，使老年人敢于消費、樂于消費，成為中國經(jīng)濟發(fā)展亟待解決的一個問題。
一、我國“銀發(fā)消費”面臨的機遇與挑戰(zhàn)
（一）人口老齡化帶來巨大的“銀發(fā)消費”市場
第六次人口普查顯示，我國60歲及以上人口已經(jīng)占到13．26％，比2000年人口普查時上升了2．93個百分點，其中65歲及以上人口占8．87％。據(jù)估計，60歲以上老年人將從“十一五”期間每年凈增480萬提高到“十二五”期間每年增長800萬，到2015年老年人口總數(shù)將突破2億，老齡化已經(jīng)成為社會發(fā)展的關(guān)鍵詞之一。在社會老齡化進程加快的同時，“銀發(fā)消費”市場的巨大商機也逐漸顯現(xiàn)。首先，老齡人口的迅速增加帶來消費市場的擴大。
“銀發(fā)消費”市場包括物質(zhì)消費和精神消費兩大層面，物質(zhì)消費既包括衣、食、住、用、行方面的產(chǎn)品消費需求，又包括醫(yī)療保健、護理服務、家政服務、健康和疾病咨詢服務等服務消費需求，而老年精神消費包括文化、藝術(shù)、體育、休閑、娛樂等方面的消費需求，可以帶動一系列行業(yè)和產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。其次，隨著我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展，老年消費能力得到很大提高。一方面，老年人收入水平隨經(jīng)濟總體發(fā)展進程逐年提高，自身消費能力得以提升。另一方面，中青年的消費能力和消費觀念在孝敬老人、消費老年產(chǎn)品方面得以體現(xiàn)，使“銀發(fā)消費”市場的消費力遠不限于老年人，消費人群和消費數(shù)量都得到有效拓展。
（二）現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不利于老年人消費
與發(fā)達國家相比，我國對于老齡產(chǎn)業(yè)的研究和開發(fā)存在著明顯的差距，現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)明顯不利于老年人消費，“銀發(fā)消費”市場還明顯處于賣方市場的初級階段，成為整個市場經(jīng)濟發(fā)展的短板，吃、穿、住、用、行等相關(guān)產(chǎn)業(yè)都不符合老年人實際需求。在吃的方面，老年人需要營養(yǎng)結(jié)構(gòu)更加科學合理、易咀嚼、易消化的食品，但我國老年食品的種類較少、可選擇性很差，并沒有形成專門的老年食品工業(yè)體系；在穿的方面，老年人要求面料舒適、款式合體、穿脫方便的衣物，而市面上的老年服裝顏色灰暗、式樣陳舊、款式稀少，無法滿足老年人對服裝的功能要求和審美要求；在住的方面，老年人在出行、休息、如廁、輔助設(shè)施、與子女同住等方面都有與其他年齡段不同的要求，但現(xiàn)有住房供應絕大多數(shù)沒有考慮老年人的相關(guān)需求，也缺乏針對老年人專門開發(fā)的房地產(chǎn)項目；在用的方面，老年人需要方便、易用、好操作、不復雜的用品，家庭用品市場缺乏針對性的產(chǎn)品開發(fā)；在行的方面，老年人尋求便捷、舒適、不擁擠、性價比高的出行方式，目前也缺乏針對性的產(chǎn)品和服務。此外，由于身體素質(zhì)、協(xié)調(diào)性和思維能力等方面的下降，老年人需要更完善的醫(yī)療、保健、家政、護理、咨詢等方面的服務，現(xiàn)在的服務性行業(yè)離老年人的實際需求存在較大差距。
（三）養(yǎng)老保險名義賬戶制度給“銀發(fā)消費”帶來潛在影響
所謂名義賬戶，是指養(yǎng)老保險金計入個人賬戶后并沒有真正用來投資和資金累積，而被用來支付現(xiàn)在退休人員的養(yǎng)老金，因而沒有事實上的積累，也叫空賬。人口結(jié)構(gòu)的高速老齡化給養(yǎng)老保險體系帶來空前的資金壓力，采用名義賬戶制度可以推遲支付隱性養(yǎng)老金債務。但現(xiàn)在我國養(yǎng)老保險個人賬戶的空賬規(guī)模已達驚人程度，根據(jù)社會科學院專家估算，2011年城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險個人賬戶“空賬”已經(jīng)超過2．2萬億元，較2010年增加約5000億元。養(yǎng)老賬戶“做實”依然是個棘手的問題，地方試點推進緩慢，目前尚沒有在全國范圍內(nèi)“做實”個人賬戶的時間表。個人賬戶長期空賬運轉(zhuǎn)極有可能危及將來養(yǎng)老基金的收支平衡，導致在人口老齡化高峰期出現(xiàn)支付危機，實際相當于提高了年輕勞動人口的未來稅負水平，而空賬也使得資本的累積和增值變成空中樓閣，從而喪失投資基金制的主要優(yōu)勢。更為重要的是，養(yǎng)老名義賬戶會對老年群體的消費產(chǎn)生潛在影響，使老年人喪失安全感，為了預防未來可能出現(xiàn)的養(yǎng)老賬戶風險而增加儲蓄、減少消費。
二、促進“銀發(fā)消費”市場發(fā)展的幾點建議
（一）完善社會保障制度，打消老年人消費顧慮
完善社會保障制度是應對人口紅利枯竭、增加“銀發(fā)消費”的一項重要措施，只有真正解決“老有所養(yǎng)”這一根本問題，才能真正釋放老年人的消費欲望和消費能力，其中的關(guān)鍵是解決好養(yǎng)老和醫(yī)療保障問題。在養(yǎng)老方面，在保證退休金、養(yǎng)老金按時足額發(fā)放的基礎(chǔ)上，重點做好農(nóng)村、失獨、貧困老年群體的養(yǎng)老保障工作，建立起基本養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險互相補充的多元化養(yǎng)老保險體系。針對第一代獨生子女家庭養(yǎng)老負擔日益加重的現(xiàn)狀，急需改變過于依賴家庭養(yǎng)老的傳統(tǒng)模式，在國家的統(tǒng)一規(guī)劃下積極發(fā)展社會養(yǎng)老事業(yè)，如興辦養(yǎng)老機構(gòu)、老年公寓、活動中心等，建立起社會養(yǎng)老、家庭養(yǎng)老、互助養(yǎng)老相結(jié)合的養(yǎng)老體系。在醫(yī)療方面，繼續(xù)完善基本醫(yī)療保險制度和大病醫(yī)療保險制度，完善社區(qū)衛(wèi)生服務，逐步建立適合不同人群特點和滿足多層次醫(yī)療需求的老年醫(yī)療保障體系，為老年人提供預防、醫(yī)療、護理、康復、咨詢等多種服務。繼續(xù)推進新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè)，加大醫(yī)療救助、衛(wèi)生支農(nóng)、衛(wèi)生扶貧等工作力度，確保農(nóng)村老年人醫(yī)療需求得到基本滿足，從而避免養(yǎng)老、醫(yī)療等支出或預期支出對消費的擠出效應。
（二）大力發(fā)展老年產(chǎn)業(yè)，滿足老年人消費需求
大力發(fā)展老年產(chǎn)業(yè)，開發(fā)老年產(chǎn)品和提供老年服務，滿足老年人的消費需求，是老齡化社會的基本要求。發(fā)展老年產(chǎn)業(yè)，首先要加強對老年消費市場的研究，針對老年人的不同年齡結(jié)構(gòu)劃分不同的目標人群，研究老年人消費心理，細分老年市場，滿足老年人便捷化、舒適化、實惠化、實用化的消費要求。重點發(fā)展老年人需求集中的產(chǎn)業(yè)，如老年食品業(yè)、老年服裝業(yè)、老年旅游業(yè)、老年文化娛樂業(yè)、老年醫(yī)療保健業(yè)、社會性養(yǎng)老服務業(yè)等。政府應大力扶植尚在起步階段的老年產(chǎn)業(yè)，積極引導社會和企業(yè)開拓發(fā)展老年消費市場，制定引導老年產(chǎn)業(yè)發(fā)展的稅收、信貸、投資等各種政策，采取稅收優(yōu)惠、減免費用、信貸支持等特殊政策，規(guī)范民營機構(gòu)準入和標準等法律法規(guī)，加強產(chǎn)業(yè)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，如加強養(yǎng)老機構(gòu)和醫(yī)療機構(gòu)合作，在養(yǎng)老機構(gòu)中設(shè)合格的全科醫(yī)生，完善養(yǎng)老院就診報銷制度等。企業(yè)應看到老年消費市場的規(guī)模和增長潛力，以積極的態(tài)度對待和開拓老年消費市場，生產(chǎn)出門類齊全、品種多樣、經(jīng)濟適用的老年產(chǎn)品。服務業(yè)在設(shè)計和理念上應更符合老年人的生理和心理需求，對服務人員實行專門的針對性培訓，從而更好地滿足老年人的消費需求。
（三）加強金融政策支持，增強老年人消費意愿
我國老年人儲蓄率較高而消費意愿較弱，可以充分發(fā)揮金融政策對消費的促進作用。一是發(fā)展老年金融消費，幫助老年人資產(chǎn)保值增值，提高老年人消費能力。銀行應將老年金融服務細分出來，開發(fā)老年專項金融產(chǎn)品，提供更專業(yè)的、更有針對性的服務。針對老年人厭惡風險的理財安全性需求，重點開發(fā)極低風險或低風險的穩(wěn)健型資產(chǎn)保值增值產(chǎn)品。針對老年人對金融消費的便捷性要求，可增設(shè)ATM網(wǎng)點，完善銀行敬老服務設(shè)施，創(chuàng)造更加簡單、便捷的金融服務方式和金融產(chǎn)品。針對老年人對服務價格敏感的特點，可給予養(yǎng)老金客戶和老年客戶免除開卡工本費、借記卡年費、小額賬戶管理費、ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費等減費讓利優(yōu)惠。另外，銀行還可以進入社區(qū)對老年人進行ATM機、網(wǎng)上銀行、電話銀行、理財產(chǎn)品等專項技術(shù)培訓，幫助老年人更好地掌握金融工具、了解金融產(chǎn)品。二是發(fā)展住房反抵押貸款和“以地養(yǎng)老”。加大宣傳力度，逐步改變將房產(chǎn)留給子孫的傳統(tǒng)觀念。鼓勵老年人將自有住房的產(chǎn)權(quán)或長期承包的土地抵押給銀行、保險公司等金融機構(gòu)，將房屋或土地價值轉(zhuǎn)化為定期領(lǐng)取的現(xiàn)金，相當于變相提高收入水平，從而提高老年人當期消費能力。同時老人無需支付任何利息和償還本金，直到所有權(quán)人死亡或者永久搬離，出售資產(chǎn)所得收益用于支付貸款，剩余部分再由其子女繼承，實現(xiàn)將住房等實物財產(chǎn)合理轉(zhuǎn)化為消費。
（四）做實養(yǎng)老賬戶，提高老年人消費傾向
針對巨大的養(yǎng)老金缺口，政府應承擔起填補資金缺口的責任，打消老年人對養(yǎng)老金實際支付能力的不安全感，提高老年人消費傾向。在保證基本養(yǎng)老金安全的前提下，在養(yǎng)老保險的資金累積和管理領(lǐng)域引入市場化因素，提高資金收益率。由于非公有企業(yè)職工的年齡結(jié)構(gòu)相對年輕，并且退休人員較少，將更多的非公企業(yè)納入養(yǎng)老保險體系，將有效降低負擔率。針對不同層次的養(yǎng)老保險，使用不同的稅種進行累積和支付，工資稅只限制用于個人賬戶基金，并給予反映投資回報的高收益率，從而提高個人和企業(yè)從工資中繳款的激勵。長期針對新退休工人的社會統(tǒng)籌部分基金不應與工資聯(lián)系，而應從增值稅中提取，以長期固定的專項轉(zhuǎn)移支付的形式發(fā)放。必要時適當提高法定退休年齡或采取彈性退休制度，甚至可以考慮將部分國有財產(chǎn)、土地或者房產(chǎn)有效私有化之后的部分收益通過債券等形式作為補充養(yǎng)老資金。名義賬戶制度是適合現(xiàn)時國情的、不得已而為之的手段，最終必須也必然要從“名義式”成為“真正積累式”或“完全基金化”的個人養(yǎng)老儲蓄賬戶。