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　　日前，有報(bào)道稱，河南省住房和城鄉(xiāng)建設(shè)廳、省發(fā)改委、省國(guó)土資源廳、省人民政府金融服務(wù)辦公室、中國(guó)人民銀行鄭州中心支行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)河南監(jiān)管局等6部門聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于支持剛性需求促進(jìn)房地產(chǎn)平穩(wěn)健康發(fā)展的若干意見》(下稱《意見》)，擬對(duì)當(dāng)?shù)刭?gòu)買首套房的借款人，原則上應(yīng)給予基準(zhǔn)利率下浮30%幅度內(nèi)的優(yōu)惠。
　　但據(jù)最新報(bào)道，當(dāng)?shù)劂y行系統(tǒng)對(duì)該政策并不積極。中國(guó)工商銀行河南省分行的一位部門負(fù)責(zé)人稱近期不會(huì)對(duì)房貸政策進(jìn)行調(diào)整，中國(guó)銀行河南省分行的一位個(gè)人金融部負(fù)責(zé)人說，尚未接到總行通知，不會(huì)因地方政府的上述《意見》而調(diào)整房貸政策。
　　需要注意的是，《意見》中表示“原則上應(yīng)給予”某些購(gòu)房者7折優(yōu)惠利率，而人民銀行于6月7日下發(fā)的銀發(fā)[2012]142號(hào)文件(特急)明確提出，“個(gè)人貸款利率浮動(dòng)區(qū)間下限仍為基準(zhǔn)利率的0.7倍”。
　　雖然地方政府與人民銀行總行的用詞在表面上沒有沖突，但是政策指向是有明顯差異的。前者用詞是“應(yīng)當(dāng)”，可理解為地方政府希望各銀行對(duì)于首套住房的購(gòu)買者執(zhí)行7折利率，而后者則是規(guī)定不可突破此限，政策意圖有明顯的差異。河南省的一些商業(yè)銀行不執(zhí)行《意見》政策，則必然有利率的考量，這個(gè)考量就是最近才真正開啟的利率市場(chǎng)化之途。
　　利率市場(chǎng)化在中國(guó)的最大障礙是什么？當(dāng)然是權(quán)力的有形之手深入到金融領(lǐng)域，決定信貸的投向和數(shù)量、資金價(jià)格即利率，還有決定信貸風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)機(jī)制等等。
　　很多年前，各地一度出現(xiàn)過命令銀行向企業(yè)發(fā)放“安定團(tuán)結(jié)”貸款的事情，導(dǎo)致銀行形成大批不良資產(chǎn)，后來通過剝離、注資、上市、通脹等手段才解決了大量壞賬等問題。現(xiàn)在各銀行對(duì)于信貸都建立了追責(zé)制度，責(zé)任人員對(duì)于壞賬再難以借助政策上的剝離等手段來平息風(fēng)險(xiǎn)和推卸責(zé)任，因此首先考慮的必然是信貸的風(fēng)險(xiǎn)。
　　河南省的一些銀行在對(duì)待《意見》問題上的做法，已經(jīng)顯露出了利率市場(chǎng)化的威力。以現(xiàn)在五年期存款基準(zhǔn)利率5.1%計(jì)算，而五年期以上的貸款利率實(shí)施七折優(yōu)惠后為4.76%，銀行將不得不承擔(dān)0.34%的負(fù)利差。銀行拒絕執(zhí)行7折利率，正是經(jīng)濟(jì)規(guī)律和銀行作為企業(yè)合理的自利行為的體現(xiàn)，以此排斥有形之手的影響，是天經(jīng)地義的。
　　還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步看到，河南的銀行與當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門的博弈，又在一定程度上可以促進(jìn)利率市場(chǎng)化的深化。利率市場(chǎng)化形成，既需要銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的反復(fù)交易，那么在7折和8.5折，或者是基準(zhǔn)利率的選擇上，銀行可以根據(jù)貸款對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)，自主給予多大的優(yōu)惠；也需要各銀行的反復(fù)博弈，那么幾大國(guó)有銀行或者給出8.5折以上的房貸，而當(dāng)?shù)厮鶎俚你y行為了搶占市場(chǎng)可能會(huì)開出7折的利率，這樣不同屬性的銀行反復(fù)博弈，形成的利率可能就是均衡的市場(chǎng)化水平的利率。同時(shí)，商業(yè)銀行在決定投放多少房貸，以及對(duì)于責(zé)任人員的追責(zé)方面，也建立了風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制，完善了利率市場(chǎng)化機(jī)制的各個(gè)環(huán)節(jié)。