銀行服務(wù)收費(fèi)市場(chǎng)定價(jià)須依法
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2012-06-13 作者:姚海放(中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院) 來(lái)源:人民日?qǐng)?bào)
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由于商業(yè)銀行與個(gè)體金融消費(fèi)者之間力量對(duì)比懸殊,加之我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法立法時(shí)主要以商品消費(fèi)為主要調(diào)整對(duì)象,而對(duì)接受服務(wù)消費(fèi)的消費(fèi)者保護(hù)稍顯薄弱,因此,近年來(lái)“店大欺客”、“霸王條款”的事件層出不窮。銀行匯款不成仍收手續(xù)費(fèi)的做法,以及相關(guān)人士和部門的解釋,并不能消除人們的疑問(wèn):服務(wù)價(jià)格市場(chǎng)可以允許企業(yè)隨意定價(jià)嗎?政府如何促進(jìn)企業(yè)定價(jià)合理化? 適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制建設(shè),價(jià)格法確認(rèn)我國(guó)絕大部分商品和服務(wù)價(jià)格由市場(chǎng)定價(jià),但其適用是有前提的,并不意味著企業(yè)可以隨意定價(jià)。 商品或服務(wù)的市場(chǎng)定價(jià),首先取決于該商品或服務(wù)的成本,其次需要受市場(chǎng)環(huán)境影響:在充分競(jìng)爭(zhēng)、信息透明的市場(chǎng),市場(chǎng)定價(jià)趨近于成本,可激勵(lì)經(jīng)營(yíng)者努力經(jīng)營(yíng)、增加消費(fèi)者福利;反之,價(jià)格遠(yuǎn)離成本,就會(huì)發(fā)生經(jīng)營(yíng)者侵害消費(fèi)者利益的情況。因此,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分、不公平、信息不透明時(shí),引入政府規(guī)制是必要的。市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)絕非允許企業(yè)隨意定價(jià),更要求政府對(duì)價(jià)格不法行為進(jìn)行糾正。 消費(fèi)者保護(hù)不僅需依靠個(gè)體消費(fèi)者維權(quán),更需靠政府規(guī)制。從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)層面出發(fā),政府也有義務(wù)促使企業(yè)定價(jià)合理化。在本次事件中,從法律角度需回答三個(gè)問(wèn)題:第一,匯款不成手續(xù)費(fèi)是否應(yīng)該收?第二,如果收費(fèi),應(yīng)當(dāng)依照什么標(biāo)準(zhǔn)?第三,如果收費(fèi)過(guò)高,應(yīng)如何促使其趨向合理? 對(duì)第一個(gè)問(wèn)題的回答,應(yīng)當(dāng)將客戶跨行轉(zhuǎn)賬匯款定性為其與商業(yè)銀行的有償委托合同關(guān)系。合同法第405條規(guī)定,因不可歸責(zé)于受托人的事由,委托事務(wù)不能完成的,委托人應(yīng)當(dāng)向受托人支付相應(yīng)的報(bào)酬。由此,如果因顧客操作失誤導(dǎo)致匯款不成功,有償委托合同仍然是成立的,銀行可以收取手續(xù)費(fèi)。 對(duì)第二個(gè)問(wèn)題的回答,手續(xù)費(fèi)需參照提供服務(wù)的成本計(jì)算。銀行人員也提及跨行匯款需使用人民銀行大小額支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn),但人民銀行對(duì)商業(yè)銀行收取小額支付系統(tǒng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)遠(yuǎn)低于目前商業(yè)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。即使算上商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)成本,目前跨行轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)依然遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其成本價(jià)格。 對(duì)第三個(gè)問(wèn)題的回答,需要分析造成收費(fèi)價(jià)格偏高的原因。筆者認(rèn)為,收費(fèi)高主要是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)不充分造成的;更有甚者,匯款不成手續(xù)費(fèi)照收竟成“行規(guī)”,則有可能涉嫌橫向壟斷。 為驅(qū)使商業(yè)銀行收費(fèi)合理化,須有三方面力量聯(lián)動(dòng):第一,銀行監(jiān)管部門作為行業(yè)主管部門,應(yīng)就商業(yè)銀行合理定價(jià)做出指引,并在商業(yè)銀行各項(xiàng)服務(wù)成本厘定方面發(fā)揮基礎(chǔ)性作用,為企業(yè)自主定價(jià)、參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)奠定基礎(chǔ);第二,發(fā)改委履行價(jià)格管理和反壟斷法執(zhí)法職責(zé),禁止價(jià)格壟斷協(xié)議或?yàn)E用市場(chǎng)支配地位定價(jià)行為,依據(jù)價(jià)格法律制度嚴(yán)肅價(jià)格執(zhí)法;第三,銀行客戶可依據(jù)反壟斷法及最高人民法院新近頒布的《關(guān)于審理因壟斷行為引發(fā)的民事糾紛案件應(yīng)用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》,訴請(qǐng)確認(rèn)商業(yè)銀行壟斷行為侵害其民事權(quán)益而請(qǐng)求賠償,并依據(jù)司法解釋第十五條規(guī)定,請(qǐng)求人民法院認(rèn)定違反反壟斷法的被訴合同內(nèi)容、行業(yè)協(xié)會(huì)的章程等無(wú)效。
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