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在中國(guó)搞“以房養(yǎng)老”現(xiàn)實(shí)嗎
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2012-04-25 作者：唐鈞（學(xué)者） 來(lái)源：新京報(bào)
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南京市民政局下發(fā)《南京市老齡事業(yè)發(fā)展第十二個(gè)五年規(guī)劃》，其中提出：“鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金部門建立公益性中介機(jī)構(gòu)，開(kāi)展‘以房養(yǎng)老’試點(diǎn)業(yè)務(wù)，使老年人基本生活有切實(shí)可靠的收入保障，不斷提高老年人的生活質(zhì)量。”（4月24日《現(xiàn)代快報(bào)》）
上述媒體報(bào)道“住房反向抵押”的說(shuō)法似不完整，應(yīng)該是“住房反向抵押貸款”，漏掉了最重要的“貸款”二字。在中國(guó)，這種貸款方式也被稱為“倒按揭”。其中的含義是：一般人是向金融機(jī)構(gòu)貸款來(lái)買房，而這種方式是擁有房屋產(chǎn)權(quán)的房主反過(guò)來(lái)把房子抵押給金融機(jī)構(gòu)，從而獲得貸款用于養(yǎng)老。
然而，這種將住房反向抵押貸款用于養(yǎng)老的方式，雖然在中國(guó)討論了將近10年，但成功案例似乎相當(dāng)罕見(jiàn)。究其原委，不利條件有三。
其一，住房產(chǎn)權(quán)擁有人對(duì)房屋未必有自由處置的權(quán)利。因?yàn)閷?duì)于中國(guó)大多數(shù)家庭而言，住房是以家庭為單位。且不說(shuō)和子女在一起居住的老人，他們根本沒(méi)法將住房用來(lái)“倒按揭”。即使是老人單獨(dú)居住的，把住房傳給下一代也是大多數(shù)老人的心愿。
其二，中國(guó)城市居民的住房都會(huì)涉及土地使用權(quán)70年的限期。誰(shuí)也不知道到期后，究竟會(huì)發(fā)生怎樣的事情。所以，一套居民住房，抵押給金融機(jī)構(gòu)到底能夠獲得多少貸款，是否足夠20年養(yǎng)老之用，都充滿著不確定性。
其三，目前國(guó)人都很看好住房的保值乃至增值的前景。但在歐美，因?yàn)榇钨J危機(jī)導(dǎo)致的全球性金融風(fēng)暴，房地產(chǎn)市場(chǎng)可能已經(jīng)不被看好。倒按揭其實(shí)也存在類似的風(fēng)險(xiǎn)，所以，有調(diào)查表明，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)未必看好這種貸款養(yǎng)老方式。
從理論上說(shuō)，一個(gè)人在勞動(dòng)年齡階段買下房子，到了年老體衰、不能自理時(shí)，就可以將房子抵押或出售，自己住進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，這是一個(gè)理想主義的政策設(shè)想，但由于國(guó)際國(guó)內(nèi)都有著一些不利的社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景，目前實(shí)施還須謹(jǐn)慎。當(dāng)然，做一些試點(diǎn)，探探路，應(yīng)該還是有可行性的。
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