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破解小企業(yè)融資難需銀行加強(qiáng)創(chuàng)新
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2012-04-20 作者：王曉燕（北京工商大學(xué)） 來源：中國證券報
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作為放貸主體的商業(yè)銀行，面對中小企業(yè)旺盛的資金需求，寧愿將資金長期沉淀于利潤率較低、發(fā)展緩慢的大型企業(yè)，也不愿在中小企業(yè)借貸政策上有所松動，其中原因值得深思。然而，占工商注冊企業(yè)數(shù)量99.1%的中小企業(yè)是商業(yè)銀行的巨大市場，也為競爭日益充分的銀行業(yè)提供了新的機(jī)遇。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變觀念，針對中小企業(yè)的特點(diǎn)，進(jìn)行金融創(chuàng)新，更加廣泛、深入地開發(fā)新產(chǎn)品，提高運(yùn)營能力，在靈活服務(wù)中小企業(yè)方面還是大有可為的。
第一、設(shè)計科學(xué)、量化的風(fēng)險識別體系。向中小企業(yè)放貸時，要求中小企業(yè)提供各類詳細(xì)而復(fù)雜的數(shù)據(jù)、報表資料，再經(jīng)過層層測算和審批，不適應(yīng)中小企業(yè)的特點(diǎn)。如果能把握中小企業(yè)核心點(diǎn)的信息，將其科學(xué)地指標(biāo)化，應(yīng)用到風(fēng)險識別定價領(lǐng)域，必然能夠提高銀行放貸的準(zhǔn)確度和服務(wù)效率。結(jié)合我國中小企業(yè)具體的特點(diǎn)，可以充分運(yùn)用企業(yè)主個人、行業(yè)及信用等信息，甚至包括其日常開支憑據(jù)等信息，科學(xué)提煉、設(shè)計、開發(fā)，作為風(fēng)險測算指標(biāo)，合理運(yùn)用信用評分技術(shù)，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)貸款審批標(biāo)準(zhǔn)化，貸款流程自動化，進(jìn)一步簡化程序。這樣不僅能解決對中小企業(yè)風(fēng)險識別、防范困難的問題，還有助于銀行更精確地貸款定價。比如，小信用評分技術(shù)就是一個行之有效的手段，通過與小企業(yè)相關(guān)的各種有用信息（小企業(yè)主個人信用記錄、銀行內(nèi)部客戶化信息數(shù)據(jù)以及外部信用機(jī)構(gòu)相關(guān)企業(yè)信息）的結(jié)合，借助數(shù)理統(tǒng)計方法測定借款企業(yè)未來信用表現(xiàn)。早在上世紀(jì)90年代，這種方法就在美國銀行業(yè)評估和發(fā)放貸款時廣泛應(yīng)用，經(jīng)實(shí)踐顯示了其有效性。
第二、實(shí)行批量營銷、聯(lián)保聯(lián)貸的信貸策略。中小企業(yè)規(guī)模小，抗風(fēng)險能力差，但其細(xì)分行業(yè)多，行業(yè)內(nèi)企業(yè)數(shù)量眾多，分工細(xì)致，關(guān)聯(lián)程度高，相比個體企業(yè)而言，其行業(yè)抗風(fēng)險能力較強(qiáng)。銀行可以根據(jù)中小企業(yè)個體借貸風(fēng)險高，但行業(yè)團(tuán)體風(fēng)險較小的特點(diǎn)，進(jìn)行集群授信、聯(lián)保聯(lián)貸，為中小企業(yè)集體放貸，或由行業(yè)內(nèi)中小企業(yè)相互聯(lián)保。此外，可嘗試?yán)壥叫庞梅刨J方式，將幾個具有不同行業(yè)特點(diǎn)、不同風(fēng)險等級的中小企業(yè)進(jìn)行集合式放款，從而達(dá)到集中管理、分散風(fēng)險的目的。利用中小企業(yè)與小企業(yè)主密不可分的內(nèi)在關(guān)系實(shí)行公私聯(lián)動，在放貸之余發(fā)展各類相關(guān)業(yè)務(wù)，提供一攬子金融服務(wù)。
第三、開展“融資票據(jù)化”。“融資票據(jù)化”即以某一大中型企業(yè)為領(lǐng)頭雁，發(fā)展其產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈中的關(guān)鍵中小企業(yè)為融資主體，以大中型企業(yè)的整體實(shí)力判斷融資主體發(fā)展前景，并為其專設(shè)承兌票據(jù)辦理貼現(xiàn)服務(wù)。銀行對于大型企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條上的中小企業(yè)所持有的特定承兌票據(jù)辦理貼現(xiàn)服務(wù)，或?qū)嵤⿷?yīng)收賬款買斷服務(wù)，促進(jìn)其中小企業(yè)盡快回款，融通資金，變相滿足其信貸需求，不僅滿足了中小企業(yè)的資金需求，也確保了銀行資金安全。
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