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日前，在溫州市金融綜合改革試驗區(qū)工作座談會上，央行行長周小川發(fā)表講話稱，在溫州推進金融綜合改革，要鼓勵和引導(dǎo)民間資本進入金融服務(wù)領(lǐng)域，暢通民間投資渠道，改善小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)，拓寬企業(yè)融資渠道，維護金融秩序，防范金融風(fēng)險。
一面是企業(yè)對資金的“饑餓”，一面是民間游資過剩，全國不少地方遭遇了中國式的不對稱“錢荒”：中小企業(yè)融資難呼聲迭起，民間借貸火熱異常。民間金融到底是暗流洶涌、危機四伏的“魔鬼”，還是有效補充了正規(guī)金融、緩解中小企業(yè)和百姓融資難的“天使”呢？溫州老板沈某從某大廈縱身一躍，用生命在民間借貸資金斷裂案宗上再加一個印記。“幾乎在一夜間倒退回15年前，毫無技術(shù)含量的金融騙局在正規(guī)金融機構(gòu)和民間重新上演，銀行在高息攬儲，民間在炒資金”。廣東金融學(xué)院副院長陸磊如是說。而隨著跑路、自殺事件頻現(xiàn)，民間借貸引起的社會深層問題逐漸浮出水面。
高利貸的本質(zhì)是資金供求失衡，解決的途徑就在于民間借貸陽光化，讓市場來調(diào)節(jié)資金供求。國務(wù)院副總理王岐山曾在中小企業(yè)金融服務(wù)座談會上強調(diào)，“要十分關(guān)注民間借貸市場的狀況，要從戰(zhàn)略和全局高度，加快轉(zhuǎn)變金融業(yè)發(fā)展方式，推進結(jié)構(gòu)調(diào)整和改革創(chuàng)新，全面提高對小企業(yè)的金融服務(wù)水平，加強對小企業(yè)的資金支持。”一夜之間，專家學(xué)者皆曰：“民間借貸陽光化是解決目前問題的關(guān)鍵之所在。”
“疏為上、堵為下。”打擊與取締并非是對待民間金融良方，民間金融的合法化、陽光化才是上策。但是，“羅馬不是一天建成的”，在原始的金融管制下，民間金融陽光化未必能發(fā)揮多大的作用。其中，最明顯的就是市場準(zhǔn)入，即國家在急需大量資金投入的時候會放寬政策吸引民資進入，而一旦環(huán)境好轉(zhuǎn)，民資則面臨著被迫退出的尷尬局面。所以，民間金融合法化也不可能畢其功于一役。
首先，從政策上應(yīng)為民間金融正名，從法律上應(yīng)認可民間借貸合法的社會地位。應(yīng)當(dāng)針對民間金融的特點，通過制定《民間融資法》、《放貸人條例》等法律法規(guī)以及調(diào)整相關(guān)政策賦予民間融資行為主體及其行為以應(yīng)有的法律地位，明確其應(yīng)該承擔(dān)的權(quán)利與義務(wù)，使民間金融機構(gòu)公開化和合法化。
其次，把民間金融納入到銀行、小貸公司、融資擔(dān)保機構(gòu)同等的金融體制內(nèi)，建立規(guī)范的民間金融活動秩序框架，制定專門的法律對民間金融進行規(guī)制是制度性選擇。將民間金融一味地褒揚和“一棍子打死”都不可取，民間金融合法化，并不是說政府可以放棄監(jiān)管。筆者以為，合法化意味著監(jiān)管強化，對該堵的堅決堵上，比如說洗錢。對該疏則應(yīng)該疏導(dǎo)。只有這樣，才能明確民間金融合法化的界限與標(biāo)準(zhǔn)，不至于使民間金融活動只能游走在法律邊緣。
第三，將地下金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)楹戏耖g金融機構(gòu)的前提是打破金融壟斷。中國實行政府主導(dǎo)的集中型金融制度，在各個金融領(lǐng)域是政府大一統(tǒng)格局。故此，民間金融要想實現(xiàn)戰(zhàn)略層次躍升，當(dāng)下改革的重心要逐步轉(zhuǎn)移到打破金融壟斷，放松金融管制，培育那些能夠提供基礎(chǔ)服務(wù)、能夠滿足普遍性需求的金融機構(gòu)及市場上來。否則，光靠一些空洞籠統(tǒng)而又缺乏可操作性的口號是不行的，搞不好，民間金融又將面臨著被迫退出的尷尬局面。
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