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最近，深交所理事長陳東征呼吁擴大城商行、農(nóng)商行上市的力度，這既是響應(yīng)中央關(guān)于扶持中小、微小企業(yè)的號召，也是在為深交所吸納相應(yīng)的上市資源努力。深交所的定位有特殊性，除了有中小板和創(chuàng)業(yè)板，其主板上市公司的規(guī)模也相對較小。吸納更多的地方性銀行上市在情理之中。
目前，城商行與現(xiàn)行的上市條款相對比，在三個方面存在不足，包括股東人數(shù)、資產(chǎn)規(guī)模、風險控制等。針對這一情況，可以考慮適當降低門檻，主要是在資產(chǎn)規(guī)模方面，利潤指標也可以適當降低要求。否則，城商行、農(nóng)商行真正實現(xiàn)轉(zhuǎn)制并快速發(fā)展，就仍然是一個邁不過去的門檻。當然，降低資產(chǎn)規(guī)模、利潤指標的同時，要加大信息披露的要求。
筆者建議，中國銀監(jiān)會可以出臺一個城市商業(yè)銀行的監(jiān)管指引，然后，把這個標準和證券監(jiān)管發(fā)審標準對接起來。在滿足一般監(jiān)管要求的情況下，應(yīng)當鼓勵城商行特色經(jīng)營并控制風險。既要有統(tǒng)一的規(guī)定，又要有一定的靈活性。
國家一直在對城商行、農(nóng)商行進行治理整頓，希望它們能夠較快地轉(zhuǎn)成具有現(xiàn)代經(jīng)營管理方式的金融機構(gòu)。筆者認為，城商行、農(nóng)商行上市的過程，首先是一個大力度改制的過程。無論股東人數(shù)還是內(nèi)部風險控制，還是其他的一些未知的風險因素，排除這些風險點，歸根結(jié)底要立足于完善公司治理。基于此，現(xiàn)在不宜對其收益等寄予過高要求，把城商行上市作為概念炒作更不合適。
城商行須謹慎對待跨地區(qū)經(jīng)營問題。城商行作為地方性銀行，其優(yōu)勢恰是熟悉本地企業(yè)，應(yīng)定位于為本區(qū)域的中小企業(yè)、小微企業(yè)服務(wù)。如果跨地區(qū)經(jīng)營，應(yīng)當有限度，所跨的地區(qū)要和本地的經(jīng)營資源、客戶有緊密的關(guān)系。
城商行、農(nóng)商行普遍有強烈的擴張沖動，想做“大銀行”，對此，尤需加強政策引導。主要依靠監(jiān)管標準進行引導，對該類銀行從資產(chǎn)、人員、技術(shù)、創(chuàng)新能力等方面做出評估，用以衡量銀行是否可滿足擴張的條件。無論是跨地區(qū)經(jīng)營問題，還是盲目擴張問題，都不宜進行行政性阻止，而以政策引導、監(jiān)管條件約束為主。公司股東應(yīng)當是把控跨地區(qū)經(jīng)營風險的第一責任人，公司董事會應(yīng)有自己的內(nèi)部約束。
城商行、農(nóng)商行等小型金融機構(gòu)的發(fā)展可以助推利率市場化。孟加拉國尤努斯創(chuàng)辦的格萊珉銀行被譽為窮人銀行的典范，但其貸款利率是高于一般商業(yè)銀行利率的；同時，它還采取連坐的方式，每一組貸款戶中一旦一個人違約，其他人都要受到懲罰。尤努斯的經(jīng)驗說明，中小銀行的貸款對象相對風險高，所以貸款條件也較為苛刻，利率也較高；而因銀行利率相對較高，借款人也會更加審慎。可見，我們講金融為中小企業(yè)服務(wù)，但不等于“扶貧”，而是通過創(chuàng)新方式，讓服務(wù)對象和金融機構(gòu)各得其所。
除了城商行和農(nóng)商行，村鎮(zhèn)銀行也應(yīng)當加快發(fā)展。可以說，這些中小機構(gòu)的逐步健全和走向活躍，也是在從基礎(chǔ)制度上呼應(yīng)即將啟動的利率市場化改革。
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