|
近年來，我國銀行業(yè)利潤很豐厚，并保持著年均30%左右的增速。2011年商業(yè)銀行凈利潤更是高達1.04萬億元，同比增長36%，在實體經濟盈利相對困難的情況下，再次賺了個“盆滿缽滿”，讓一些銀行家都感到不好意思。推動利率市場化改革、消除銀行業(yè)“暴利”是大勢所趨、民心所向。1995年以來，我國利率市場化改革取得了諸多進展，目前已進入放寬（乃至放開）存款利率上限和貸款利率下限的攻堅階段。在改革的攻堅階段，我國迫切需要建立存款保險制度，因為它是降低和分散利率市場化風險的重要保障。
存款保險制度，是在金融體系中設立保險機構，強制地或自愿地吸收銀行或其他金融機構繳存的保險費，建立存款保險準備金，一旦投保人遭受風險事故，由保險機構向投保人提供財務救援或由保險機構直接向存款人支付部分或全部存款的制度。建立存款保險制度是我國金融領域的重大改革，是對現(xiàn)有金融體系的重大調整，涉及面廣，改革難度大。從國際經驗看，各國存款保險制度的建立不是一蹴而就的，都曾經歷過曲折的演變，甚至經歷過反復。存款保險制度成敗的關鍵，取決于具體的制度設計是否科學合理，是否符合國情，是否具有實質意義上的可操作性。為慎重起見，筆者建議，在我國建立存款保險制度的過程中宜先試點，在總結試點經驗的基礎上，再逐步完善推廣，最后覆蓋全部存款類金融機構。
建議由政府出面成立“中國存款保險公司”，以財政撥款注入資本金，公司成立的首要宗旨是保障金融機構存款人權益。存款保險公司獨家經營，由國務院直接領導和管理，公司對國務院負責。公司不以贏利為目的，可進行資產保值增值性經營。由于我國已建立審慎監(jiān)管體系，監(jiān)管范圍覆蓋了全部銀行業(yè)金融機構，存款保險公司的職能宜“重保險”“輕監(jiān)管”，避免監(jiān)管重疊。
保險標的范圍以居民人民幣存款為主。因為這部分存款代表著大多數(shù)存款者的利益，也是商業(yè)銀行的主要負債業(yè)務，對其實行有效保護，就能維護公眾對我國金融體系的信心。根據(jù)試點運營情況，再決定是否將財政性存款、企業(yè)存款和銀行同業(yè)存款納入保險范圍。設定最高限額。最高限額的設定，應以確保90%以上的居民存款得到保護為準。最高限額可隨著宏觀經濟形勢的變化做出適當調整，必要時可采取臨時全額保險，但不宜持久。
采取差別費率。存款保險費率由存款保險公司擬定，報請國務院有關部門核定。根據(jù)各類存款保險機構的風險程度、經營管理水平、資產規(guī)模和資產質量的差異，按風險等級劃分費率水平。考慮到政府隱性擔保的實際存在，我國存款保險費率的厘定宜就低不就高，總體應低于0.05%的國際平均水平。
先拿村鎮(zhèn)銀行試點。我國銀行業(yè)集中度較高，存款保險制度建立初期就將所有銀行（尤其是國有商業(yè)銀行）納入的難度較大。建議按照“從小到大、從易到難”的原則，首先拿村鎮(zhèn)銀行試點。因為村鎮(zhèn)銀行規(guī)模有限，在區(qū)域分布上相對分散，業(yè)務關聯(lián)度和影響面小，引發(fā)系統(tǒng)性金融風險的概率極小。截至2011年末，我國已組建726家村鎮(zhèn)銀行，初步符合“大數(shù)”要求。拿村鎮(zhèn)銀行試點，即便出現(xiàn)一些問題了也不會引發(fā)金融危機，還可以為我國全面建立存款保險制度積累經驗。而村鎮(zhèn)銀行有了存款保險制度這張“安全網(wǎng)”，則可大大提高其社會公信度，增強其吸收存款的能力。堅持強制保險的原則。存款保險需要適度的強制性，但強制參保的范圍宜根據(jù)試點情況逐步擴大。在試點的初期，建議對所有村鎮(zhèn)銀行強制參保，然后擴大到農信社，再擴大到農商行、城商行、股份制銀行，最后再將國有商業(yè)銀行和外資銀行納入強制參保范圍。
建議以法律法規(guī)的形式，對問題銀行的處理機制、實施接管、提供資金救助、收購承接和債務清償提供明確的依據(jù)和程序，賦予存款保險公司一定的風險處置職能。當前需盡早制定《存款保險條例》，在試點的基礎上逐步完善，待條件成熟后出臺《存款保險法》。
|