在百姓不知情的情況下，“存單”變“保單”，一旦提前兌付，則要“被扣費”；一些收入不高風險承受能力弱的一不小心成為投連險萬能險的“消費者”；夸大分紅收益，無法兌現(xiàn)引發(fā)“退保”，影響局部社會穩(wěn)定……
經(jīng)歷快速發(fā)展的保險業(yè)，面臨著“消費者不認同”、“從業(yè)人員不認同”、“社會不認同”的三不認同的窘?jīng)r，行業(yè)形象亟待改善，已經(jīng)成為困擾壽險行業(yè)改革發(fā)展的第一要務。如何客觀認識現(xiàn)狀，未來的道路如何走？成為社會關注的焦點。
就此，上海證券報日前專訪了中國保監(jiān)會副主席陳文輝。
上海證券報：關于壽險銷售誤導的事件經(jīng)常曝光在媒體上。該如何認識治理銷售誤導的重要性呢？
陳文輝：近年來，我國保險業(yè)取得了舉世矚目的成績，但在快速發(fā)展的同時，一些違法違規(guī)問題，特別是銷售誤導等問題，已經(jīng)成為壽險市場最為突出的問題，嚴重損害了保險業(yè)的聲譽和形象，有可能動搖行業(yè)持續(xù)快速發(fā)展的根基，務必引起全行業(yè)的高度重視。
今年保監(jiān)會將治理銷售誤導作為保險監(jiān)管的三項重點工作之一。為什么要將治理銷售誤導問題放到如此重要的高度，花這么大力氣去專項研究解決？我認為至少有以下幾個原因。
首先，治理銷售誤導是全社會的共同心聲。銷售誤導危害巨大，不僅直接侵害投保人和被保險人的合法權益，容易導致集中退保等群體性事件的發(fā)生，甚至可能引發(fā)公眾對整個行業(yè)的不信任，危及行業(yè)長遠發(fā)展。
其次，治理銷售誤導是防范風險的客觀要求。壽險業(yè)銷售的是無形產(chǎn)品，是對未來的一個承諾。況且，保險產(chǎn)品形態(tài)復雜。對于大多數(shù)保險消費者而言，并不清楚各類產(chǎn)品的差別，購買保險產(chǎn)品往往都是聽從銷售人員的推薦。因此，治理銷售誤導就成為防范行業(yè)風險最為現(xiàn)實的，也是最為客觀的要求，是防范風險的第一道防線。
第三，治理銷售誤導是轉變發(fā)展方式的必然選擇。治理銷售誤導必將推進壽險公司發(fā)展方式的轉變，而發(fā)展方式的轉變必需治理好銷售誤導。因此，治理銷售誤導是轉變壽險公司發(fā)展方式的必然選擇。
第四，治理銷售誤導是壽險業(yè)長遠發(fā)展的現(xiàn)實需要。我們必須站在行業(yè)長遠發(fā)展的高度，站在服務國民經(jīng)濟發(fā)展的高度去治理好銷售誤導問題。
保監(jiān)會要求調動監(jiān)管部門、保險機構、行業(yè)組織、新聞媒體和社會公眾等各方面的積極因素，形成綜合治理的局面，讓銷售誤導成為過街老鼠，人人喊打。
上海證券報：其實，這些年監(jiān)管部門對于銷售誤導的治理工作幾乎沒間斷過，為什么還會出現(xiàn)越打越嚴重、越打越多的狀況？
陳文輝：是的，最近我們也在反思。究其原因，我認為，過去的監(jiān)管重在制定制度，而對于制度執(zhí)行情況重視不夠，導致一些防范銷售誤導的制度措施無法落到實處；重在違規(guī)問題的檢查，但檢查覆蓋面和處理力度不夠，導致違規(guī)成本偏低；重在突發(fā)問題的應對和突出短期效果，長效機制的建立不夠，導致治理效果不明顯。治理銷售誤導是一項長期系統(tǒng)性工程，應從建立治理銷售誤導的長效機制入手，按照“突出重點、長短結合、標本兼治、綜合治理、懲防并舉”的總體原則開展工作，力爭用3-5年時間使治理銷售誤導工作取得明顯成效，全社會特別是廣大保險消費者認可度和滿意度顯著提高，保險業(yè)社會形象明顯改善。
根據(jù)全國保險監(jiān)管工作會議精神，保監(jiān)會壽險部在廣泛聽取各方意見，充分調查研究的基礎上制定了人身保險業(yè)銷售誤導綜合治理工作方案，經(jīng)主席辦公會審議通過后逐步落實。工作方案的主要內容已體現(xiàn)在保監(jiān)會印發(fā)的《關于人身保險業(yè)銷售誤導綜合治理有關工作的通知》中。
上海證券報：具體的思路是什么？
陳文輝：一是抓機制。出臺《人身保險業(yè)務經(jīng)營規(guī)則》、銷售誤導行為處罰規(guī)范、保險公司銷售誤導責任追究指導意見、針對特定人群的投保提示及投保人風險承受能力測評制度等規(guī)章制度，建立健全治理銷售誤導的制度體系。與此同時，推進人身保險業(yè)務結構調整和產(chǎn)品轉型，適時放開風險保障類產(chǎn)品預定利率等鼓勵風險保障類產(chǎn)品發(fā)展的政策限制。
二是抓執(zhí)行。切實加大對保險消費者的風險提示，強化保險公司治理銷售誤導的主體責任和保監(jiān)局治理銷售誤導的區(qū)域監(jiān)管責任（主要抓總公司和省級分公司），建立健全治理銷售誤導的內控制度和公開評價體系。采取保險公司自查和監(jiān)管部門抽查相結合的方式，在全國范圍內開展銷售誤導的專項檢查和不定期抽查，依法加大對違規(guī)公司和高管的處罰力度，特別是要加大對總公司高管的責任追究力度。
三是抓重點。根據(jù)當前銷售誤導的特征及表現(xiàn)，治理銷售誤導的工作重點是強化監(jiān)管制度的執(zhí)行和落實，對違法違規(guī)問題較多、自查自糾不力的公司，對銷售誤導問題反映較為突出的銀行保險渠道、個人營銷渠道和電話銷售渠道等開展重點治理，重點查處故意混淆保險與存款的概念、夸大合同收益、篡改客戶信息及隱瞞合同重要內容等反映強烈、集中的違規(guī)問題。
四是抓輿論監(jiān)督。營造治理銷售誤導的輿論環(huán)境。適時向社會公眾公布行業(yè)治理進展情況及對違法違規(guī)問題的處理情況，組織媒體深入公司、代理網(wǎng)點、投保人中進行明察暗訪，開展社會滿意度調查，營造監(jiān)管部門和行業(yè)切實打擊銷售誤導，維護保險消費者合法權益的良好輿論環(huán)境。
上海證券報：其實，銷售誤導久治不愈，主要是涉及很多當事者的切身利益。在當期利益已經(jīng)阻礙未來發(fā)展時，是否意味著要學會當今的“舍”，才有未來可持續(xù)的“得”呢？
陳文輝：近期，也聽到一些聲音，一些同志對于治理銷售誤導工作還存在很多顧慮。一些保險公司的同志擔心監(jiān)管部門治理誤導力度太大會不會影響業(yè)務的發(fā)展；一些保監(jiān)局的同志擔心對于銷售誤導的治理會不會引發(fā)消費者對保險行業(yè)的不信任，引發(fā)集中非正常退保等風險。借此機會，我也想談談對這個問題的認識。
治理銷售誤導，監(jiān)管部門將采取包括向消費者風險提示、加大檢查力度等在內的多項措施，并引入媒體和公眾監(jiān)督機制，從多方面督促保險公司強化銷售管理，減少誤導行為。這些措施的出臺在短期內可能對部分公司的業(yè)務發(fā)展造成一定影響，但對于行業(yè)的長期持續(xù)健康發(fā)展是有利的。如果不扭轉保險業(yè)聲譽不佳、形象不好的問題，不獲得消費者和社會的認同，靠誤導、靠欺騙來維持一個行業(yè)長期發(fā)展是根本行不通的。