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據(jù)報(bào)道，從已公布業(yè)績的上市銀行來看，其利潤增長都在40%－50%，銀行業(yè)成了去年最賺錢的行業(yè)。據(jù)估算，銀行的人均凈利潤是規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)人均凈利潤的12倍。此外據(jù)專家測算，銀行業(yè)的資本利潤率已經(jīng)不僅大幅高于工業(yè)，甚至高于石油和煙草等通常被認(rèn)為存在暴利的行業(yè)。
人們不禁要問，銀行業(yè)暴利從何而來？息差無疑還是銀行最主要的收入來源。上市公司公告顯示，16家上市銀行去年前三個(gè)季度的凈利差收入超過1.2萬億元，占營業(yè)總收入的80%。
目前我國一年期存款基準(zhǔn)利率是3.5%，貸款利率是6.56%，息差通常約3%。同時(shí)，銀行還擁有企業(yè)和居民的大量活期存款，其支付的存款利率更低，因此許多信貸的息差都超出了3%的水平。而且在實(shí)際操作中，由于近年央行和銀監(jiān)會(huì)放松了貸款利率上浮的上限，部分貸款利率已經(jīng)上浮到基準(zhǔn)利率的100%。息差如此之大，加上近年信貸規(guī)模總體處于擴(kuò)張階段，銀行賺錢似乎信手拈來。從銀行公布的業(yè)績報(bào)告來看，2011年前三季度，工、農(nóng)、中、建、交五大行凈息差收入占總營收近76%，而股份制商業(yè)銀行凈息差總收入占總營收比例則超過90%。
應(yīng)該看到，巨額息差的產(chǎn)生很大程度上源于當(dāng)前的官定利率制度。目前我國利率制度是央行規(guī)定了存款利率的上限以及貸款利率的上限和下限。在這樣的制度下，存款利率常常被人為低估，低于市場均衡的利率水平。與此同時(shí)，央行規(guī)定了貸款利率的下限，在存款利率上限和貸款利率下限之間，制造了一個(gè)較大的息差空間。而近些年的趨勢是，為了推動(dòng)貸款利率市場化，央行不斷提高了貸款利率的上浮標(biāo)準(zhǔn)。因此，在貨幣政策緊縮、資金相對緊張的背景下，這種不對稱的調(diào)整，使得息差的鴻溝還在不斷加大，銀行賺錢的空間越來越大。
去年銀行業(yè)利潤中，除了巨額息差收入外，還有一個(gè)重要來源是銀行通過信托、理財(cái)?shù)确绞疆a(chǎn)生的利潤。但是，這一塊表外利潤在很大程度上也是源于官定利率制度。表面上看，銀行理財(cái)產(chǎn)品中，居民的收益率和銀行的回報(bào)率都是市場化的，游離于官定利率之外，但實(shí)質(zhì)上恰恰是因?yàn)槿藶閴旱土舜婵罾剩罅啃磐泻屠碡?cái)產(chǎn)品在物價(jià)上漲、居民存款負(fù)利率的背景下才得以低利率成功發(fā)行。銀行只需付出略高于存款利率的收益率水平，就可以成功發(fā)行此類產(chǎn)品。與此同時(shí)，銀行把錢高息貸給資金饑渴的企業(yè)。
當(dāng)前非市場化利率帶來的種種弊端日益凸顯。一方面，居民存款負(fù)利率長期化，百姓財(cái)富在物價(jià)上漲中被侵蝕。部分投資者甚至選擇民間借貸等理財(cái)方式，使得我國民間借貸等非正規(guī)金融的規(guī)模不斷擴(kuò)大，累積了一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，銀行貸款利率和貸款中的隱形成本不斷攀升，大大提高了企業(yè)的融資成本，惡化了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的生存環(huán)境。
因此，針對銀行業(yè)獲取高額利潤的問題，推行利率市場化已是勢在必行。存貸款利率同步市場化，讓銀行之間進(jìn)行充分競爭，息差水平自然會(huì)顯著下降。同時(shí)，利率市場化也為中小企業(yè)融資難問題的解決帶來希望。
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