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最近幾年，銀行業(yè)一方面存在服務收費、理財產品發(fā)展不規(guī)范和利潤增長過快問題；另一方面又存在為小微企業(yè)和“三農”服務不充分問題。因此，有理由相信，銀行業(yè)如何強化為實體經濟服務將會成為今年“兩會”討論的熱點。銀行業(yè)必須以時不我待的態(tài)度妥善解決自身發(fā)展與服務實體經濟的矛盾。
首先，要加快利率市場化及配套改革。
當前，我國共有法人銀行業(yè)金融機構3769家。因此，即便工、農、中、建四家銀行占據較大市場份額，銀行業(yè)也難稱為壟斷性行業(yè)。不過，由于資金的價格——利率并未完全市場化，只要存貸款利差偏大，就有可能將更多優(yōu)惠讓渡給銀行，甚至使其他企業(yè)受損。從這個意義上講，中國銀行業(yè)并非完全競爭行業(yè)，必須加快利率市場化改革。
一方面，宜在風險可控的前提下，逐步放大存款利率上浮區(qū)間和貸款利率下浮區(qū)間，直至全部放開。另一方面，宜加快存款保險機制和金融破產條例的出臺。目前我國相關機制并不健全，還無法按照“誰投資、誰受益、誰承擔風險”的市場原則，由投資者自己承擔經營失敗的損失。為了解決這個弊端，需要建立市場退出機制，減少破產金融機構對他人和社會利益的損害。
其次，要引導金融創(chuàng)新服務實體經濟。
從各種金融產品的誕生與發(fā)展歷程看，無一不是應實體經濟發(fā)展之“運”而生的。因此，金融產品創(chuàng)新必須經得起歷史考驗。從這個角度看，監(jiān)管部門僅僅要求銀行創(chuàng)新遵循“風險可控、成本可算、信息充分披露”是不夠的，必須加上“服務實體經濟”和“落實宏觀政策”這兩句。
一方面，本輪國際金融危機的教訓恰恰就是脫離實體經濟的金融創(chuàng)新過度。
比如，第一步，金融機構將住房貸款提供給買房人，這本身是符合實體經濟內在發(fā)展需求的，而且如果這些貸款沒有證券化，就算全部變?yōu)閴馁~，對美國這樣一個龐大的金融體系來說，應該也不算什么大問題。
第二步，金融機構將貸款打包成抵押貸款支持證券（MBS）出售給投資銀行，金融創(chuàng)新開始與實體經濟漸行漸遠。
第三步，投資銀行又將MBS再次打包成擔保債務憑證（CDO）等結構性產品繼續(xù)出售，而保險機構則通過信用違約掉期（CDS）為此類證券提供保險，此時金融創(chuàng)新已嚴重脫離實體經濟。
當形勢發(fā)生逆轉、借款人出現(xiàn)違約而無法償還本息時，損失就沿著次貸鏈條波及每一個投資者，成為至今尚未見底的國際金融危機。
另一方面，即使創(chuàng)新活動沒有脫離實體經濟發(fā)展，如果與宏觀、產業(yè)政策相背，也不能稱為合格的創(chuàng)新。最近幾年，我國銀信理財業(yè)務高速發(fā)展，其中很大一塊是在為高速成長的房地產開發(fā)融資。
截至2011年10月末，房地產信托余額約為7000億元，它們在開發(fā)商難于從銀行獲取貸款之后，變相起到幫助拿貸款、繞規(guī)模的作用，以致監(jiān)管部門最后不得不要求，“融資類業(yè)務余額占銀信理財合作業(yè)務余額的比例不得高于30%”。
其三，加大財稅政策對薄弱金融領域的支持力度。
最近幾年，監(jiān)管部門在引領銀行業(yè)支持小微企業(yè)和“三農”發(fā)展方面進行了大量探索，做了不少有益工作。如今，越來越多的銀行業(yè)金融機構已經將小微企業(yè)貸款經營作為一種自覺自愿的行動。
同時，盡管監(jiān)管部門實施區(qū)別性監(jiān)管政策，銀行業(yè)金融機構進行了很多創(chuàng)新，由于小微企業(yè)體制機制不健全、平均存活期短，銀行貸款風險仍然較高。如果風險長期難以抵補，銀行貸款就很難商業(yè)可持續(xù)。
但是，支持小微企業(yè)和“三農”發(fā)展是我國重要的政治考量，必須全面加大財稅投入，進一步撬動商業(yè)性的銀行資金，從而推動國民經濟長期可持續(xù)發(fā)展。去年12月25日，全國財政工作會議提出，“要大力支持中小企業(yè)發(fā)展，依法設立國家中小企業(yè)發(fā)展基金，實施小微企業(yè)減半征收企業(yè)所得稅政策，支持中小企業(yè)信用擔保體系建設”。
這些都是“好”的開端，卻不應成為“好”的結束，特別是還應按照一定比例對小微企業(yè)不良貸款給予補貼。通過制定億元小微企業(yè)不良貸款比率標準（如600萬元不良貸款/億元貸款）和基準財政補貼率（如40%），對高于這一技術標準的貸款實施高補貼率（如80%），甚至是100%彌補貸款損失。
對低于這一技術標準的實施低補貼率（如20%），甚至完全不補貼，獎優(yōu)罰劣，既充分調動銀行開展小微企業(yè)貸款的積極性，又盡量將不良率控制到最低，避免銀行和小微企業(yè)道德風險，挫傷財政積極性。
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