——專訪中國(guó)人民銀行研究生部部務(wù)委員會(huì)副主席、友成企業(yè)家扶貧基金會(huì)常務(wù)副理事長(zhǎng)湯敏
前不久中國(guó)召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要深化農(nóng)村信用社改革，積極培育面向小型微型企業(yè)和“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)。數(shù)據(jù)顯示，自三年前中國(guó)開始小額貸款公司試點(diǎn)工作至今，已有4000多家小額貸款公司成立，3000多億民間資金投入其中。
然而，長(zhǎng)期投身這一領(lǐng)域的中國(guó)人民銀行研究生部部務(wù)委員會(huì)副主席、友成企業(yè)家扶貧基金會(huì)常務(wù)副理事長(zhǎng)湯敏，卻向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》“金融大家談”欄目表達(dá)了擔(dān)憂——小額貸款公司發(fā)展的喜人數(shù)字背后，隱藏著巨大的“身份障礙和風(fēng)險(xiǎn)”。
“當(dāng)前中國(guó)小額貸款公司面對(duì)的最大問題之一是，其后續(xù)資金不足。”湯敏告訴“金融大家談”欄目。他說，由于微型企業(yè)的融資需求旺盛，很多小額貸款公司成立二三個(gè)月后就將全部注冊(cè)資金貸出。但小額貸款公司是“只貸不存”，不能吸收存款，目前又缺乏別的機(jī)制能夠從其它金融機(jī)構(gòu)得到較大規(guī)模的批發(fā)貸款，持續(xù)發(fā)展所需資金很成問題。
按照相關(guān)規(guī)定，小額貸款公司能夠從銀行貸到不超過資本金50%的貸款，但在許多地方，連這筆款也無法保證。“典當(dāng)行都能從銀行得到授信，對(duì)小額貸款公司也應(yīng)該有根據(jù)績(jī)效擴(kuò)大后續(xù)資金的機(jī)制。”湯敏說。
在這種只用投資者自有資本金從事貸款的不可持續(xù)的商業(yè)模式背后，其實(shí)是中國(guó)小額貸款公司的“身份不明”。按照相關(guān)政策，小額貸款公司最終或者能接受批發(fā)貸款，或者升級(jí)成村鎮(zhèn)銀行，這也是最初吸引投資者進(jìn)入這一領(lǐng)域的最重要的原因，但對(duì)此，國(guó)家一直沒有出臺(tái)相關(guān)政策細(xì)則。“巨額的民間資金已經(jīng)進(jìn)入興辦小額貸款公司，但小額貸款公司到底算不算是金融機(jī)構(gòu)，卻至今還是一個(gè)懸而未決的問題。”湯敏說。
這種“身份不明”的困擾，直接導(dǎo)致還具有部分公益性質(zhì)的小額貸款公司，承擔(dān)了比一般商業(yè)金融機(jī)構(gòu)高得多的稅率。湯敏告訴“金融大家談”欄目，小額貸款公司雖從事金融業(yè)務(wù)，但按一般工商企業(yè)征稅。銀行業(yè)的所得稅是對(duì)存貸利率之差來征收的，而對(duì)小額貸款公司卻是對(duì)貸款的全部利息收稅。不僅如此，小額信貸公司貸款三個(gè)月就周轉(zhuǎn)一次，與一般的金融機(jī)構(gòu)相比，交的營(yíng)業(yè)稅也特別的高。相較之下，國(guó)家對(duì)農(nóng)信社都有特別的稅收優(yōu)惠政策，各地對(duì)商業(yè)銀行、農(nóng)信社從事小企業(yè)貸款，農(nóng)戶貸款還有很多扶持政策，但小額貸款公司卻被排除在外。“這種稅收政策歧視，大大增加了小額信貸公司的生存壓力。”
湯敏擔(dān)心，在生存壓力下，如果小額貸款公司沒有出路，有的就會(huì)鋌而走險(xiǎn)，突破原有經(jīng)營(yíng)范圍，開始變相吸收存款。“只要出現(xiàn)幾個(gè)非法集資的公司，發(fā)生幾次擠兌，搞不好就可能出問題，導(dǎo)致整個(gè)小額貸款公司系統(tǒng)被關(guān)閉。”
這種擔(dān)心并非空穴來風(fēng)。事實(shí)上，最近已有報(bào)道指出，部分小額貸款公司參與高利貸的運(yùn)營(yíng)，直接或間接地收取高于銀行基準(zhǔn)利率四倍以上的利率“這部分小貸公司處于很大的風(fēng)險(xiǎn)之中。”湯敏非常擔(dān)心。
給小額貸款公司“正名”，解決其后續(xù)資金短缺問題，已成為小額信貸公司生存與發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。對(duì)于后者，湯敏建議，國(guó)家通過招標(biāo)的方式，由商業(yè)銀行或國(guó)家開發(fā)銀行，給運(yùn)營(yíng)好的小額貸款公司提供批發(fā)貸款，必要時(shí)國(guó)家給予部分擔(dān)保。
湯敏通過“金融大家談”欄目建議，中國(guó)政府可學(xué)習(xí)孟加拉國(guó)的經(jīng)驗(yàn)。據(jù)介紹，孟加拉國(guó)政府設(shè)立了專門的國(guó)家基金，為小額貸款公司提供批發(fā)貸款。國(guó)家基金在提供批發(fā)貸款之前，將審查申請(qǐng)的小額貸款機(jī)構(gòu)是否符合條件、是否有能力回收貸款、是否真的把資金貸給了農(nóng)戶等，然后再有償?shù)靥峁┡l(fā)貸款。國(guó)家基金支持的小額貸款公司，商業(yè)銀行一般也會(huì)愿意為其提供批發(fā)貸款。為進(jìn)一步鼓勵(lì)商業(yè)銀行支持小額貸款公司，政府規(guī)定，這部分批發(fā)貸款也計(jì)入商業(yè)銀行給小企業(yè)的貸款額度。
對(duì)于這種方式，湯敏表示，中國(guó)在開始時(shí)要謹(jǐn)慎一些，嚴(yán)格挑選那些真正好的小額貸款公司，額度小一些，以后逐步擴(kuò)大。經(jīng)過一段時(shí)間后，小額貸款公司證明它能夠用好批發(fā)貸款，就應(yīng)該逐步讓一
些辦得好的公司升格成村鎮(zhèn)銀行，并放開對(duì)村鎮(zhèn)銀行的種種約束。
“比如，現(xiàn)行政策規(guī)定，辦村鎮(zhèn)銀行要商業(yè)銀行作為大股東。這一門檻導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行很難大規(guī)模發(fā)展，在時(shí)機(jī)成熟時(shí)，這一規(guī)定應(yīng)有所松動(dòng)。”湯敏說。
