采訪人：
蘇顯龍 邱端
受訪人：
高祥（中國政法大學(xué)比較法學(xué)研究院院長、國際銀行法律與實(shí)務(wù)研究中心主任）
陳界融（四川大學(xué)金融證券法研究中心主任、法學(xué)院教授）
記者：民間借貸是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型中一個不可回避的資金力量。但最近爆發(fā)的溫州“跑路潮”引發(fā)人們對民間借貸危機(jī)的擔(dān)憂。我們應(yīng)當(dāng)怎樣看待民間借貸的利與弊？
高祥：民間借貸是一種自發(fā)的民間融資活動，具有簡便快捷的特點(diǎn)，它如一把雙刃劍，有助于企業(yè)發(fā)展的同時，因缺乏監(jiān)管也蘊(yùn)含著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。近年來，民間借貸案件激增，糾紛訴至法院后，案件審理和執(zhí)行難度加大，給社會帶來不安定因素。
記者：民間借貸情況復(fù)雜，很容易陷入高利貸甚至非法集資的陷阱。其合法與非法的邊界在哪里？
高祥：市場經(jīng)濟(jì)條件下，民間資本從供給流向需求，其本身是無罪的。劃定民間借貸合法與非法的一個直觀標(biāo)準(zhǔn)是資金的用途是否合法，如果將籌集資金作賭博、販毒等不法用途，那就是非法的。從法律角度看，如果集資人員以非法占有為目的，假冒民間借貸進(jìn)行合同詐騙，或者虛構(gòu)事實(shí)集資詐騙，那就是非法的。還可以看放貸、收貸的手段是否合法，如果是擾亂金融秩序非法吸收公眾存款，或者是通過利誘、恫嚇、人身威脅等方式進(jìn)行追償，以不法手段操作放貸，強(qiáng)迫對方付出高額利息，那就是非法的。
記者：可是在現(xiàn)實(shí)生活中，人們還是很難分清非法集資與合法融資的政策法律邊界。合法的民間借貸與非法吸收公眾存款罪有何區(qū)別？
陳界融：非法吸收公眾存款罪在客觀上的一個重要特征就是機(jī)構(gòu)或者個人未經(jīng)有權(quán)批準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)審批，向社會上不特定的公眾（較為廣泛的群體）吸收存款。而合法的民間借貸則是機(jī)構(gòu)或個人向特定的公民借款。在這里，“特定的”和“不特定的”對象是區(qū)分合法和非法的一個重要界限。
當(dāng)事人放高利貸時，往往通過技術(shù)手法將高利貸合同處理成正常借貸關(guān)系
記者：民間借貸糾紛訴至法院后，案件審理與執(zhí)行具體難在哪兒？
陳界融：根據(jù)目前規(guī)定，超過法定利率四倍的高利貸，法律不予保護(hù)。但當(dāng)事人進(jìn)行高利貸行為時，通常不會將合同設(shè)計(jì)成高利貸合同。往往先通過一些諸如管理費(fèi)、調(diào)查費(fèi)之類的說辭，消化掉一部分利息，再通過諸如“借八十，做一百”（實(shí)借八十萬，做成借貸一百萬元的合同）之類的技術(shù)手法，將高利貸合同處理成四倍利率以下的正常借貸合同關(guān)系。
契約自由之下，“一個愿打，一個愿挨”。即便是4倍以上的高利貸，若當(dāng)事人自愿履行，只能以自然債務(wù)處理。法院對超過四倍利率部分不予支持。這對借貸方來說，是一個沒有勝訴權(quán)的自然債務(wù)。
以往零星的、少量的民間借貸是可以通過相應(yīng)法律法規(guī)解決的。但是與市場急劇發(fā)展的形勢相比，單純依靠一般民法原則對這些行為進(jìn)行約束和調(diào)整早已不合時宜，很多問題也由于無法可依陷入尷尬。
記者：雖然高利貸風(fēng)險(xiǎn)大，但是有些人因利益驅(qū)動或者被欺騙上當(dāng)，還是積極參與。對于這部分人，該如何防范風(fēng)險(xiǎn)呢？
高祥：很多情況下，民間借貸關(guān)系的基礎(chǔ)便是人際關(guān)系，比如熟人、朋友、同事關(guān)系等，說白了就是基于信任。在這種情況下，更要注意借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范。
首先，要將相關(guān)借款的詳細(xì)信息約定清楚，如借款金額、借款利息、延期支付利息、是否設(shè)置擔(dān)保、逾期是否歸還違約金等等需明確。其次，要認(rèn)真對待擔(dān)保，雙方是抵押、質(zhì)押還是保證，保證責(zé)任是一般擔(dān)保還是連帶擔(dān)保，保證期限是多少，保證的范圍有多大，都要明確。最后，一定要提高風(fēng)險(xiǎn)意識，切不可被高額利潤沖昏頭腦。
堵則溢，疏則通。政府應(yīng)引導(dǎo)民間金融走向規(guī)范化、合法化、機(jī)構(gòu)化
記者：一段時間以來，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)在不少地方蔓延，溫州還發(fā)生多起老板“跑路”事件，引起社會廣泛關(guān)注。當(dāng)前，應(yīng)如何規(guī)范民間金融市場秩序？
高祥：堵則溢，疏則通。金融監(jiān)管的目的在于讓整個市場更高效有序運(yùn)作。金融監(jiān)管部門應(yīng)給予民間金融一定的法律地位，將優(yōu)良的民間信貸機(jī)構(gòu)吸納為市場主體。同時建立市場退出機(jī)制，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任自負(fù)，按照法律規(guī)定與市場規(guī)則實(shí)行破產(chǎn)，以保證中小金融機(jī)構(gòu)健康正常地運(yùn)行。
此外，要規(guī)范民間借貸市場與典當(dāng)行等的經(jīng)營行為。政府要將其納入監(jiān)控范圍，使其合法并規(guī)范地運(yùn)作。對從事洗錢、高利貸、炒賣外匯等非法活動的民間金融組織也要予以堅(jiān)決打擊。
記者：連續(xù)幾天，溫州市委市政府采取措施，馳援正處于困境中的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)。此做法無疑是雪中送炭，但也有人認(rèn)為，政府信用不能用來為民間借貸兜底，更不能讓所有納稅人來承擔(dān)救助民間信用的成本。您認(rèn)同這種觀點(diǎn)嗎？
陳界融：高利貸為什么會在中國大面積存在和蔓延？中國民間資本需求強(qiáng)勁，但金融業(yè)等虛擬經(jīng)濟(jì)相對滯后，在資本洼地作用下，錢就會流向更大利潤空間的“高利貸行業(yè)”，反過來，從事實(shí)體經(jīng)濟(jì)的人們也會轉(zhuǎn)而投入“高利貸行業(yè)”。這個狀況如不能從根本上改變，資金鏈斷裂后，危機(jī)就容易爆發(fā)。而政府的重要職責(zé)就是培植財(cái)源和公平市場，從這個角度講，政府應(yīng)負(fù)起責(zé)任，充分運(yùn)用行政、金融、法律等手段，及時化解危機(jī)。
只有大力開拓、發(fā)展“低利貸”市場，才能有效扼制“高利貸”市場
記者：在監(jiān)管方面，我們還可以采取哪些措施，引導(dǎo)民間資本合法發(fā)展？
陳界融：實(shí)施量化寬松的貨幣金融政策，讓實(shí)體生產(chǎn)企業(yè)融資變得容易，特別是可以考慮允許中小企業(yè)發(fā)行公司債，在條件成熟的情形下，還應(yīng)當(dāng)允許公司債證券化處理。要支持有自主知識產(chǎn)權(quán)的創(chuàng)新型企業(yè)到創(chuàng)業(yè)板上市，讓風(fēng)險(xiǎn)投資家有退出機(jī)制，使金融市場真正發(fā)揮為企業(yè)融通資金的功能。
依據(jù)市場供需法則，只有大力開拓、發(fā)展“低利貸”市場，才能有效扼制“高利貸”市場。
高祥：如果面前有陽光大道，沒有人會愿意走陰森小路。我們要想辦法使民間資金進(jìn)入“體內(nèi)循環(huán)”，讓地下資金處于陽光之下，發(fā)揮真正的融資作用。
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我國香港地區(qū)《放債人條例》規(guī)定：任何人經(jīng)過注冊都可以從事放債業(yè)務(wù)，利率、金額、借款時間和償還方式由借放款雙方自行約定，但利率不得超過規(guī)定的年息上限6厘以上。
南非《高利貸豁免法》規(guī)定，機(jī)構(gòu)或個人只要是發(fā)放5000美元以下的貸款，不管其利率高低，只要到管理機(jī)構(gòu)登記就算合法。