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截至8月28日，已有12家上市銀行公布了2011年上半年業(yè)績。12家銀行上半年共實(shí)現(xiàn)凈利潤4244.47億元，其中手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入就有2057.43億元，占凈利潤近半。12家銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金收入普遍增幅在40%以上，其中華夏銀行高達(dá)90.40%，位居首位。
新聞報道得出服務(wù)收費(fèi)占比近半的結(jié)論，看來，是將銀行凈利潤與服務(wù)收費(fèi)凈收入混為一談了，其實(shí)凈收入與凈利潤并非同一概念，可比性不大。不過，國內(nèi)銀行業(yè)收費(fèi)服務(wù)收入增長率很高，則是不爭的事實(shí)，特別是理財業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)在跳躍式增長，方使收費(fèi)服務(wù)的平均增長幅度被拉高。
按理，銀行服務(wù)收費(fèi)收入占比提高，應(yīng)該是好事，說明銀行逐步擺脫對利差的依賴性，正在向以服務(wù)要效益的道路邁進(jìn)。而服務(wù)收費(fèi)收入占比增大，恰恰是國際金融業(yè)的發(fā)展趨勢。可問題是，這對銀行服務(wù)水準(zhǔn)是有很高要求的。國內(nèi)銀行業(yè)的盈利模式正在快速向國際同行靠攏，收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目日益增多，服務(wù)質(zhì)量卻非但沒能跟上，反而還存在著欺騙客戶、違規(guī)操作、亂收費(fèi)等惡劣行為。在這樣的境況下，又怎能讓客戶滿意呢？因此，對銀行收費(fèi)的高增長，國人當(dāng)然會有更多抱怨。
所以，對于這12家上市銀行看似光鮮亮麗的業(yè)績報告，民眾和銀行自會讀出截然不同的況味——民眾會將其作為權(quán)益不斷被蠶食的證據(jù)，銀行則會在這一利益誘導(dǎo)信號下繼續(xù)強(qiáng)化對手續(xù)費(fèi)及傭金收入的路徑依賴，未來在上百項(xiàng)收費(fèi)之外，巧立名目貢獻(xiàn)更多的與國際接軌的收費(fèi)項(xiàng)目，幾乎是沒有懸念的。
與國外銀行不同，國內(nèi)銀行尤其是四大國有銀行的性質(zhì)非常特殊，可謂半市場半行政的混合體。尤其是諸多門檻限制之下，外資銀行無法介入國有銀行主導(dǎo)的人民幣存儲業(yè)務(wù)領(lǐng)域，國有銀行完全可以憑借對人民幣存儲業(yè)務(wù)的壟斷形成強(qiáng)勢話語權(quán)，想怎樣收費(fèi)就怎樣收費(fèi)。換言之，客戶與國有銀行之間并非平等自由的市場契約。
目前國內(nèi)CPI持續(xù)高漲，客戶在銀行的存款利率與CPI增幅之間存在明顯的落差，實(shí)際已面臨貶值風(fēng)險。在如此情勢下，客戶已為維持銀行較低存款利率作出了巨大貢獻(xiàn)，確保銀行能在銀根緊鎖下依然有較好收益，可銀行依然在不斷開征新的收費(fèi)項(xiàng)目，這些項(xiàng)目又基本集中于中小客戶使用率較高的領(lǐng)域，對VIP大客戶反而有更多的收費(fèi)優(yōu)惠政策，形成嚴(yán)重倒掛的“二八定律”——20%的大客戶專享銀行特供的優(yōu)質(zhì)服務(wù)以及收費(fèi)優(yōu)惠，80%的中小客戶反而成為銀行利潤榨取對象。
當(dāng)銀行的“收費(fèi)權(quán)”因沒有現(xiàn)行法律制約而被任意發(fā)揮，當(dāng)銀行受到過度的行政保護(hù)形成市場壟斷，由此轉(zhuǎn)化為對合理競爭的排斥時，就會缺乏提升經(jīng)營效率的內(nèi)在動力，這也使得這樣的銀行離真正市場化的經(jīng)營主體相距甚遠(yuǎn)。尤其是把市場化等同于唯利益化導(dǎo)向的片面誤讀，以及銀行發(fā)展模式還處于單一依靠存貸利率差和收費(fèi)的粗放階段的情況下，銀行業(yè)收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目在增多，收費(fèi)增長率較高，服務(wù)水準(zhǔn)卻無法同步提升的狀況是不可能改變的。
但是，無論如何，國內(nèi)金融業(yè)必然要與國際金融接軌，銀行業(yè)的盈利模式也必將發(fā)生質(zhì)的變化，依賴?yán)钶p松賺大錢的機(jī)會也在不斷消失。如果不盡快提高服務(wù)質(zhì)量，不盡快從“靠費(fèi)吃費(fèi)”的經(jīng)營思維中掙脫出來，憑借優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶的青睞，就無法保證持續(xù)穩(wěn)定的盈利格局，或?qū)⒚媾R生死存亡的困境。很難設(shè)想，一旦政策的溫室被去除，這些沉浸于收費(fèi)就能賺取暴利的“羊群效應(yīng)”中的上市銀行，面臨競爭趨于白熱化的國際金融市場以及資本雄厚理念先進(jìn)的跨國銀行巨頭時將怎么辦？
留給國內(nèi)銀行業(yè)轉(zhuǎn)變模式的時間并不多了。
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