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　　近期我國(guó)小企業(yè)融資難的問(wèn)題引起社會(huì)廣泛關(guān)注，一些報(bào)道濃墨重彩地描述小企業(yè)從商業(yè)銀行獲得貸款如何艱難，進(jìn)而給有些公眾造成一種印象，認(rèn)為小企業(yè)融資難，商業(yè)銀行應(yīng)承擔(dān)主要責(zé)任，如果商業(yè)銀行大力放貸，此問(wèn)題即可迎刃而解，從而對(duì)商業(yè)銀行在小企業(yè)融資中的應(yīng)有作用產(chǎn)生了誤解。
　　為小企業(yè)提供合理的信貸資源、積極支持小企業(yè)發(fā)展，的確是商業(yè)銀行應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任。事實(shí)上，目前商業(yè)銀行提供的貸款在我國(guó)小企業(yè)的市場(chǎng)融資中占比最高，商業(yè)銀行在解決小企業(yè)融資問(wèn)題中發(fā)揮了主要作用。近年來(lái)，在利率市場(chǎng)化加快，監(jiān)管部門(mén)對(duì)商業(yè)銀行的資本充足率、杠桿率、撥備率等方面提出了更高要求的形勢(shì)下，小企業(yè)已成國(guó)內(nèi)眾多商業(yè)銀行推動(dòng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)發(fā)展業(yè)務(wù)對(duì)象。
　　針對(duì)小企業(yè)融資難，銀監(jiān)會(huì)去年規(guī)定，商業(yè)銀行小企業(yè)貸款應(yīng)“兩個(gè)不低于”(增速不低于全部貸款增速、增量不低于上年)。今年銀監(jiān)會(huì)繼續(xù)大力推進(jìn)中小企業(yè)信貸，盡管信貸規(guī)模趨緊，但截至4月末，銀行小企業(yè)貸款余額仍達(dá)9.45萬(wàn)億元，占全部企業(yè)貸款余額的28.8%，較年初增長(zhǎng) 7.1%，比上年同期增522億元。
　　但是另一方面，不同金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，其目標(biāo)客戶和市場(chǎng)定位也不同。在各類金融機(jī)構(gòu)中，商業(yè)銀行更注重穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，其經(jīng)營(yíng)的基本原則是安全性、流行性和盈利性。但我國(guó)較多小企業(yè)仍存在著法人治理結(jié)構(gòu)不完善、經(jīng)營(yíng)管理能力不強(qiáng)、產(chǎn)品技術(shù)含量低、企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等問(wèn)題。浙江省的調(diào)查結(jié)果表明，二十世紀(jì)九十年代，70％左右的小企業(yè)在開(kāi)業(yè)后的1－3年便倒閉破產(chǎn)。更重要的是，多數(shù)小企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范，信用水平低，銀行與小企業(yè)間信息不對(duì)稱。因此，小企業(yè)生命周期短、經(jīng)營(yíng)的不確定性大、信息不對(duì)稱等高風(fēng)險(xiǎn)特征，與銀行（尤其是大型商業(yè)銀行）的風(fēng)險(xiǎn)偏好和市場(chǎng)定位是不完全匹配的，也較大程度上抑制了銀行的放貸意愿。
　　小企業(yè)融資難是中外各國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)面臨的一個(gè)共同難題。發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)是，健全小企業(yè)融資體系，設(shè)立專門(mén)政府部門(mén)或政策性金融機(jī)構(gòu)。在美國(guó)，小企業(yè)管理局(SBA)是一個(gè)永久性的聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)，主要任務(wù)是幫助小企業(yè)解決資金不足問(wèn)題。日本政府在戰(zhàn)后相繼成立了三家由其直接控制和出資的中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)，專門(mén)向缺乏資金但有市場(chǎng)、有前途的中小企業(yè)提供低息融資，保證中小企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。發(fā)達(dá)國(guó)家的政府部門(mén)雖然直接向中小企業(yè)提供資金，但最主要的形式還是提供擔(dān)保支持，另外，鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)投資和風(fēng)險(xiǎn)資本以促進(jìn)高新技術(shù)小企業(yè)的培育和發(fā)展。美國(guó)官方的中小企業(yè)投資公司和民間的風(fēng)險(xiǎn)投資公司是中小企業(yè)籌資的重要來(lái)源之一。為促進(jìn)中小企業(yè)籌資來(lái)源的多元化，發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)更鼓勵(lì)中小企業(yè)通過(guò)資本市場(chǎng)直接融資，在美國(guó)最具成長(zhǎng)性的公司中有90％以上在NASDAQ市場(chǎng)上市。
　　借鑒國(guó)外有益經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際問(wèn)題，為緩解小企業(yè)融資難問(wèn)題，筆者提出四點(diǎn)建議：
　　一，大力發(fā)展面向小企業(yè)的地方性中小金融機(jī)構(gòu)，如城市商業(yè)銀行、信用社、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、租賃公司等，努力將他們培育為小企業(yè)融資的主力軍。
　　二，針對(duì)我國(guó)中小企業(yè)融資擔(dān)保資源嚴(yán)重不足、擔(dān)保公司定位不清、業(yè)務(wù)不規(guī)范等問(wèn)題，堅(jiān)持既要規(guī)范、更要發(fā)展的理念，健全我國(guó)信用擔(dān)保體系；建立科學(xué)的貸款擔(dān)保績(jī)效評(píng)價(jià)機(jī)制，促進(jìn)政策性貸款擔(dān)保的可持續(xù)發(fā)展。
　　三，鼓勵(lì)發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資和風(fēng)險(xiǎn)資本，規(guī)范我國(guó)創(chuàng)業(yè)投資和風(fēng)險(xiǎn)資本的投機(jī)現(xiàn)象，積極引導(dǎo)他們?nèi)ブ攸c(diǎn)支持初創(chuàng)期的企業(yè)。
　　四，加大資本市場(chǎng)創(chuàng)新力度，大力發(fā)展符合中小企業(yè)特點(diǎn)的集合債券、集合票據(jù)等，拓寬中小企業(yè)直接融資渠道；加強(qiáng)中小板和創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)制度建設(shè)，健全我國(guó)多層次資本市場(chǎng)。
　　雖然小企業(yè)融資不能僅靠商業(yè)銀行，但商業(yè)銀行在其中的重要作用是無(wú)可替代的。政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)重視并積極解決銀行在小企業(yè)金融服務(wù)中遇到的困難，為此，希望從國(guó)家層面加快立法程序，整合銀行、工商、稅務(wù)等部門(mén)信用評(píng)估系統(tǒng)，建立健全統(tǒng)一的小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估體系，搭建包括小企業(yè)征信在內(nèi)的綜合信息平臺(tái)，解決銀企信息不對(duì)稱問(wèn)題。在各級(jí)政府職能部門(mén)形成統(tǒng)一、可行的政策，整合各類資源，建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，盡快出臺(tái)細(xì)化的小企業(yè)授信工作盡職免責(zé)管理辦法，在撥備和小企業(yè)不良貸款的快速核銷方面給予政策傾斜，同時(shí)對(duì)小企業(yè)不良貸款適當(dāng)加快司法流程，簡(jiǎn)化處置程序。
　　而對(duì)商業(yè)銀行而言，則應(yīng)加大力度推進(jìn)流程創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，進(jìn)一步提高對(duì)小企業(yè)金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。