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　　在我國，中小企業(yè)已占到全國企業(yè)總戶數(shù)的99%以上，創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，上繳稅收約為國家稅收總額的50%，提供了75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會，中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中具有舉足輕重的作用。
　　然而，與中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的舉足輕重相反，該類群體在融資體系一直處于處于邊緣地位。有關(guān)數(shù)據(jù)表明，近年來，作為我國銀行業(yè)主體的國有銀行，其新增量信貸資金的70%都投向了國有大型企業(yè)，中小企業(yè)得到的只有30%左右的信貸資金。因此，我們可以這么想，99%的企業(yè)搶占30%的資金，是根本無法滿足其需求的，在4000多萬家中小企業(yè)中，規(guī)模較小的3000多萬戶個體工商戶是小微企業(yè)，在金融服務(wù)體系中，其融資需求就被列為更低層次了。
　　由于金融支持不夠，中小企業(yè)發(fā)展明顯受限，也會影響占比達(dá)到75%的就業(yè)人群的收入提高，不利于擴(kuò)大內(nèi)需政策的實施，不利于我國經(jīng)濟(jì)增長的可持續(xù)、穩(wěn)定性。
　　鑒于此，近年來，我國一直倡導(dǎo)改善中小企業(yè)融資環(huán)境，整體上看，始終未見明顯改善。
　　2008年-2009年，在寬松貨幣政策環(huán)境下，我國銀行業(yè)信貸增速較高，大部分信貸資金流入央企、政府融資平臺等大型企業(yè)，而中小企業(yè)融資難問題并未得到解決，信貸需求反而受到擠壓。自2010年以來，隨著貨幣政策的趨緊，央行屢屢上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，在信貸資源有限的情況下，各家銀行繼續(xù)棄小保大，中小企業(yè)融資難的問題更加突出，并推動了民間借貸利率的水漲船高。
　　我們認(rèn)為，中小企業(yè)融資難在國外一些發(fā)達(dá)國家也是存在的，只是由于他們的金融體系更為完善，其程度較輕，而我國造成當(dāng)前這種局面的原因是多方面、深層次的、長期的。
　　首先，中小企業(yè)自身的規(guī)模、技術(shù)、抵押擔(dān)保、真實信息難獲取等因素制約了其融資能力。中小企業(yè)資本金少，處于起步階段的中小企業(yè)大部分自有資金是通過親戚朋友借來，相應(yīng)其負(fù)債能力也就比較低。大多數(shù)中小企業(yè)技術(shù)水平落后，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一且科技含量低，缺乏核心技術(shù)和無形資產(chǎn)，抵御風(fēng)險能力差，經(jīng)不起原材料或產(chǎn)品價格的波動，經(jīng)營風(fēng)險較大。一些小型企業(yè)，特別是私營企業(yè)，靠租賃廠房或設(shè)備進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營，根本拿不出符合條件的抵押資產(chǎn)，銀行在風(fēng)險控制時很難落實。在目前融資體系中，財務(wù)會計信息已經(jīng)成為企業(yè)產(chǎn)出的替代變量，然而在現(xiàn)實情形下，中小企業(yè)卻竭力掩蓋自身不足，傳遞虛假信息誤導(dǎo)銀行和投資者。很多小企業(yè)主沒有劃清個人資產(chǎn)與企業(yè)資產(chǎn)的界限，很少具備健全的內(nèi)控制度和財務(wù)制度，財務(wù)報告的真實性和合法性難令外部置信，為了降低貸款風(fēng)險，銀行必須大規(guī)模搜集中小企業(yè)信息，如此一來，致使銀行的貸款成本和監(jiān)督成本上升。
　　其次，我國的金融服務(wù)體系尚不完善。從資本市場看，創(chuàng)業(yè)板等市場融資門檻較高，對大部分中小企業(yè)來講比較遙遠(yuǎn)，因此，其外部融資渠道依然依賴銀行。然而，我國銀行業(yè)雖然存在著國有商行、股份制銀行、城商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等多種信貸業(yè)務(wù)主體。但由于目前的發(fā)展階段所限，從銀行角度看，并沒有建立起服務(wù)中小企業(yè)的大環(huán)境。
　　銀行業(yè)是具有典型規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的行業(yè)，習(xí)慣于實行“批發(fā)”式信貸業(yè)務(wù)，并取得了較好的經(jīng)營效果。相比之下，對中小企業(yè)的信貸不但成本高、風(fēng)險大，而且效益不佳，因而銀行沒有把中小企業(yè)作為基本的客戶。
　　長期以來，大型國有銀行根據(jù)其規(guī)模、與國有大型企業(yè)的歷史淵源等便利因素，始終把國有大中型企業(yè)作為其服務(wù)對象，即使開展中小企業(yè)業(yè)務(wù)，也大多為中型企業(yè)。股份制銀行成立之初的服務(wù)對象主要是中小企業(yè)，但隨著其規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大，資本實力增強(qiáng)，股份制銀行也開始傾向于大型企業(yè)，出現(xiàn)了與傳統(tǒng)股份制銀行相同的“壘大戶”特征。城商行以“服務(wù)地方政府，服務(wù)中小企業(yè)”起家，受制于其自身經(jīng)營區(qū)域、資本等因素，其服務(wù)對象更多是地方政府企業(yè)，以及當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)，但受制于其自身資本規(guī)模、風(fēng)控能力等因素，不能完全解決當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的融資需求。農(nóng)村信用社因歷史原因其自身負(fù)擔(dān)較重、風(fēng)控能力有待提高，已沒有能力再向中小企業(yè)提供更多的融資幫助。近期，涌現(xiàn)出了一批立足于縣域經(jīng)濟(jì)的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新主體，在解決小企業(yè)融資難的問題上取得了一定成果，但由于規(guī)模、政策限制、以及吸儲能力受限，目前，這兩類金融主體也尚未完全擔(dān)負(fù)起解決小企業(yè)融資難的主力軍地位。
　　因此，受制于銀行服務(wù)體系，以及自身因素影響，中小企業(yè)融資難問題還將在未來很長一段時期內(nèi)存在。
　　但我們也注意到，當(dāng)前銀行的經(jīng)營環(huán)境正在發(fā)生著劇烈變化，隨著銀行數(shù)量的增多，多家銀行服務(wù)區(qū)域的延伸，各類信貸主體的出現(xiàn)，大型企業(yè)在各家商業(yè)銀行中議價能力的增強(qiáng)，銀行業(yè)服務(wù)于大型企業(yè)客戶的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)正在減少，換言之，銀行在“壘大戶”模式中所享受到的收益率正在逐步下降。
　　這迫使大部分商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變戰(zhàn)略重點(diǎn)，將部分精力轉(zhuǎn)移至中小企業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，多達(dá)4000多萬戶的中小企業(yè)終將成為銀行業(yè)的新藍(lán)海。如果一家銀行能夠在小企業(yè)領(lǐng)域有所作為，避開競爭激烈的大中型企業(yè)市場，那么必將開辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，將會顯著提升自身競爭實力。
　　從當(dāng)前實踐來看，國內(nèi)部分銀行引進(jìn)國外的IPC、信用評分卡等技術(shù)和經(jīng)營理念，結(jié)合當(dāng)?shù)鼐唧w工作實踐，解決了制約當(dāng)前中小企業(yè)融資的一系列因素。開創(chuàng)了一系列中小企業(yè)服務(wù)品牌，例如哈爾濱銀行的乾道嘉、北京銀行的小巨人、民生銀行的商貸通等品牌，在部分地區(qū)較好地解決了中小企業(yè)融資難問題。目前這些銀行正在積極推廣此類產(chǎn)品，以求擴(kuò)大業(yè)務(wù)量獲取更大收益。
　　從政策推動看，自2012年巴賽爾協(xié)議III將在中國逐步實施，該協(xié)議進(jìn)一步提高了資本監(jiān)管要求，作為銀行業(yè)，要么繼續(xù)融資擴(kuò)充資本，要么放緩信貸擴(kuò)張的步伐。而6月上旬發(fā)布的《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》指出，對于小企業(yè)貸款存貸比、資本要求等實行差異化考核，并將降低對于小企業(yè)貸款對監(jiān)管資本的要求，這將會在一定程度上推動小企業(yè)貸款的增加。