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楊白勞的故事讓中國的高利貸者背負了永世的罵名，同情楊白勞的人們是否可曾追問過其向黃世仁借錢的起因，有沒有想過為什么楊白勞不向有官府背景的農(nóng)村信用社貸款？換成現(xiàn)在的話說，為什么有人或企業(yè)要高價借貸，為什么高利貸會是借貸者的唯一選擇？
只有當你親身經(jīng)歷過，你才會相信高利貸者和借貸者之間比一般的銀企關(guān)系有更多的市場經(jīng)濟因素。在我有幸見證的談判過程中，高利貸者的職業(yè)素養(yǎng)、敬業(yè)精神、風險管理能力，令我肅然起敬。他們的所作所為，遠非我們一般人印象中的那些先入為主的成見——高利貸者是不勞而獲的吸血鬼。他們的問題個個切中要害，就專業(yè)的信用評級、風險評估、背景調(diào)查、風險控制等方面，具有比一般銀行信貸專業(yè)人士照本宣科似的程序?qū)徟暇唧w個案實際的準確性。同時，他們還懂得建立行業(yè)的信息共享，如同國外早已建立多年我們才剛剛開始的征信系統(tǒng)。當然，他們應(yīng)該還有一套借貸人違約時的應(yīng)對辦法，討債公司，甚至幫會組織的介入都有可能。
說高利貸是真正的市場行為，首先要理解借貸人是自覺自愿的，而不是高利貸者的逼迫。在此不能不說說為什么借貸人會走到這步田地，非要借高利貸不可。就企業(yè)來說，經(jīng)營者自愿借高利貸，一是經(jīng)營順利時正常的資金融通沒有渠道，高利貸可以解燃眉之急，只是付出一點高成本，結(jié)果是皆大歡喜。二是經(jīng)營順利，但資金使用有問題，或頭腦發(fā)昏盲目擴大投入，或?qū)ξ磥憩F(xiàn)金流盲目樂觀等等原因，造成流動資金的意外短缺，在銀行不貸、股東不增資、發(fā)債無門的情況下，被迫走高利貸之路，期待高利貸助其渡過難關(guān)等待咸魚翻身的一天。我很難想象一個沒有良好財務(wù)規(guī)劃的企業(yè)可以走遠、長大。三是有很強賭博意味的借貸，幻想一朝高利貸可以賺回大把的銀子，然后金盆洗手坐享清福，我懷疑改革開放30年后還有多少這樣的機會，即使有，又有什么人才可能遇到。
所以高利借貸是借貸者自己評估后的選擇。愿意付出高成本，是期待承受高風險后的高回報，或者是為以前錯誤決策所付出的代價，前者是承擔風險的獎賞，后者是風險控制失利的懲罰。風險是把雙刃劍，而市場是公平的。
正規(guī)商業(yè)銀行不愿給無抵押物的企業(yè)貸款，在誠信缺失的語境下無可厚非。然而，缺乏誠信不是我們不作為的理由，積極解決現(xiàn)實問題，逐步重建社會誠信應(yīng)該是所有人，包括高利貸者的責任。我們有足夠的智慧設(shè)計出鼓勵誠信、懲罰違約的機制。比如，高利貸者可以在借貸人如期還款后返還幾個點的利息收入，以鼓勵借貸人的契約精神，是否更利于形成行業(yè)的良好生態(tài)？
中小企業(yè)融資難已經(jīng)喊了多少年，不是因為沒有市場需求，也不是因為沒有辦法解決問題，而是因為我們的銀行還沒有真正市場化，或者說市場化程度不夠。高利貸的存在就是明證。銀行盈利靠的是借款人數(shù)量的“大數(shù)定理”，任何一個銀行都比高利貸者更具有規(guī)模優(yōu)勢，你不作為只能說明你無能。靠國企大客戶盈利不是你的市場能力，那樣的歷史早晚會成為過去。
走在高利貸路上的借貸者，你沒理由仇恨放貸人，但是你可以抱怨銀行的不作為，前提是你明白為什么要借錢，你懂得借錢需要承擔的義務(wù)和風險嗎？你可否知道市場下的契約精神？
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