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　　近日，一篇《養(yǎng)老保險面臨繳費高保障低質(zhì)疑資金被通脹稀釋》的文章在網(wǎng)上流傳。這篇文章通過各方論述得出三個結(jié)論：交養(yǎng)老金不劃算；交得越多越不劃算；養(yǎng)老靠社保，不如靠自己。
　　面對諸多質(zhì)疑，4月19日，深圳市社保局出面釋疑。該局新聞發(fā)言人還從制度的設(shè)立、養(yǎng)老保險計發(fā)辦法等方面詳解養(yǎng)老保險制度，認為“養(yǎng)老保險靠政府不如靠自己”的說法，不專業(yè)，也不負責任。
　　對于交養(yǎng)老金是否不劃算的問題，該發(fā)言人舉例計算：假設(shè)一員工繳費年限30年，按最低工資1320元繳納，繳納比例為21%，一年繳交3324元，30年繳納9萬元，9萬元是交的錢。所交21%的養(yǎng)老金的8%計入個人賬戶，為105元×12=1267元，再乘以30年，約為3.8萬元，60歲退休則除以139的月數(shù)，為274元，個人賬戶每月計發(fā)金額為274元。基本養(yǎng)老金為上年度在崗職工月平均工資的20%為800元，274元+800元=1074元。一年下來是1.2萬元，10年12萬元。現(xiàn)在深圳平均養(yǎng)老年齡為73.8歲，肯定是比30年交的9萬元劃算。
　　乍一看，上述詳解似乎撥開了人們心頭的疑云，養(yǎng)老保險的細節(jié)與前景一下就亮堂起來了。但是，且慢，在我看來，養(yǎng)老金的賬有多種算法，深圳社保局上述算法并不靠譜。
　　社保養(yǎng)老確實非常復(fù)雜，涉及工資水平、繳費年限、物價水平、投資收益、全社會養(yǎng)老規(guī)模、人均壽命等方方面面，沒有基本的知識基底，或者不用心梳理，真的會是云里霧里，要想弄個清楚明白，確實不易。
　　不過，順著這位發(fā)言人的思路，筆者稍加變通，就可以算出不同的結(jié)果。
　　按照他的算法，A月薪1320元，30年只繳納了9.9萬元；而30年后，每年拿回1.2萬元，10年共拿回12萬元，比繳納的總數(shù)多出2萬元。如果A活到平均壽命水平，還會多拿回4.8萬元。因此，我們可以得出結(jié)論：繳納養(yǎng)老金是樁劃算的買賣。事情果真如此嗎？
　　其實，即使不考慮工資增長以及工資增長超過物價上漲的影響，僅將30年繳費的利息考慮進去，結(jié)果就大不一樣。具體算法如下：假設(shè)A員工23歲時開始繳納養(yǎng)老金，按照上述標準計算，第一年交3324年，30年結(jié)束時，賬戶資金總數(shù)為9.9萬元；按簡單平均法計算，30年內(nèi)平均賬戶余額為5萬元（0.3324+9.9=10.23/2=5.1）；A23歲就業(yè)并繳納養(yǎng)老金，60歲領(lǐng)取養(yǎng)老金，養(yǎng)老金存續(xù)37年；若銀行存款年利率為2.5%，則這些繳納的養(yǎng)老金可取得4.6萬元的利息。因此，本金加利息收入，養(yǎng)老賬戶中的資金總額為14.5萬元。與上述社保局的算法相對照，可以說A并沒有占什么便宜，只要每月將錢存入銀行帳戶，就能達到目的。
　　由此我們可以得出一個結(jié)論，即即使按最低標準繳納養(yǎng)老金，其實也是自己養(yǎng)活自己，那么，按較高水平繳納養(yǎng)老金的人將面臨怎么樣的結(jié)果？
　　如果將B的起點工資提高到2500元，B年均繳納的養(yǎng)老金為6300元（2500x12x21%），30年總額為18.9萬元。其中個人賬戶7.2萬元，公共賬戶11.7萬元。按照上述同樣算法，B每月可從個人賬戶上支取518元（72000/139）的養(yǎng)老金，從公共賬戶上支取800元，總計1318元，年支取1.58萬元，10年為15.8萬元。如果B活到74歲的平均壽命，14年總共領(lǐng)取22.12萬元。但是，如果將養(yǎng)老金存續(xù)期37年的利息（{0.63+18.9}/2x2.5%x37=9萬元）計算進去，則本金加利息的總資金達到27.9萬元。
　　再假設(shè)第三種情形，C的計繳工資為4000元，年繳納養(yǎng)老金10080元，30年共計繳納30.24萬元。其中個人賬戶為11.52萬元，公共賬戶上的資金為18.72萬元。60歲退休時，C每月可以從個人賬戶上支取828.77（115200/139）元，從公共賬戶上支取800元，總計1628.77元。全年拿回1.9545萬元，10年總共拿回19.54萬元。即使C活到80歲，他獲得的養(yǎng)老金不到40萬元。但是，他所繳納的養(yǎng)老金本金加利息（14.45萬元）共計44.69萬元。如果按平均壽命74歲計算，C拿回的養(yǎng)老金才27.36萬元，比自己賬戶上的總數(shù)少17.33萬元。
　　上面的計算沒有考慮存款的復(fù)利收益，也不考慮工資水平的提高，而僅僅將養(yǎng)老金的投資收益按一年期銀行存款的較低利率水平2.5%計算。一般而言，工資水平的提高可以沖抵物價上漲的影響。而隨工資水平提升而來的繳納數(shù)的提高大體上也可以彌補因社會平均工資水平提升產(chǎn)生的公共賬戶中的支取額的增加量。因此，上述計算大體上是可信的，反映了不同人群繳納養(yǎng)老金與享受養(yǎng)老金待遇的差別。這清楚明白地支持上述質(zhì)疑文章的一個觀點，即“交得越多越不劃算”。如果統(tǒng)一按領(lǐng)取10年計算，A的賬戶上將多出（14.5-12）2.5萬元；B的賬戶上多出（27.9-15.8）12.1萬元；C的賬戶上多出（44.69-27.36）17.33萬元。
　　必須承認，養(yǎng)老是個世界性難題，即使發(fā)達如北歐等國家，也沒有誰敢斷言已經(jīng)較好地解決了養(yǎng)老問題，它們也仍處在探索完善階段。因此，毫無疑問，在養(yǎng)老方面，中國是后來者，還在“邯鄲學(xué)步”，要允許全社會對此進行探索、爭鳴與討論。無法回避的是，按照現(xiàn)行的政策，我們的養(yǎng)老金制度存在繳交水平高而養(yǎng)老給付低的缺陷。如果再考慮其他稅項，百姓的現(xiàn)實負擔非常高。養(yǎng)老金占工資的21%，住房公積金占工資的16%，加上社會保險中包括醫(yī)療保險在內(nèi)的其他支出，這幾項總計占工資收入的比例超過40%。如果再考慮到生活消費中的其他非直接稅支出，作為一個深圳人，你收入中自己能支配的不足50%。