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        保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)陷阱絕不止“高保低賠”
        2011-03-31   作者:趙勇  來(lái)源:每日經(jīng)濟(jì)新聞
         
        【字號(hào)
          商業(yè)車險(xiǎn)存在 “高保低賠”的行業(yè)慣例,經(jīng)央視曝光后引發(fā)人們高度關(guān)注。對(duì)此,保監(jiān)會(huì)表示,將針對(duì)目前商業(yè)車險(xiǎn)制度中存在的問(wèn)題開(kāi)展調(diào)研,并承諾9月底前完成商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品、承保理賠流程等制度的改革。(3月30日《新京報(bào)》)
          什么叫“高保低賠”?就是保險(xiǎn)公司讓你按新車的價(jià)格交保險(xiǎn)費(fèi),但在理賠時(shí)卻只能按舊車給你賠,因?yàn)檐囕v的實(shí)際價(jià)值是按新車購(gòu)置價(jià)每月折舊0.6%計(jì)算的。媒體報(bào)道了一個(gè)案例:北京的高先生2003年買了一輛車。2010年,他的車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額被定為19萬(wàn)多元,但理賠時(shí)保險(xiǎn)公司最多只賠10萬(wàn)多元,其他9萬(wàn)元部分的保費(fèi),就是白交了。寧波市集裝箱運(yùn)輸協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)王偉國(guó)更是說(shuō):“一年一輛車多交保費(fèi)2000多元,協(xié)會(huì)共有8000多輛車,8年就多交了1個(gè)多億。”
          既為行業(yè)慣例,那也就是說(shuō),每家保險(xiǎn)公司都是這樣操作的,并且保險(xiǎn)公司提供的都是格式合同,條款早就擬定好了,你根本就沒(méi)有躲避“高保低賠”陷阱的機(jī)會(huì),除非你不買保險(xiǎn)。如今央視曝光了,保監(jiān)會(huì)也說(shuō)要查了,這似乎給了大家一點(diǎn)信心,但“9月底前完成改革”的表態(tài)又讓人心里發(fā)涼且不說(shuō)調(diào)研過(guò)程中保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)改革產(chǎn)生多大影響,光是長(zhǎng)達(dá)半年的整改時(shí)間,就讓人懷疑這次整改的誠(chéng)意和決心。既然明明知道“高保低賠”是行業(yè)慣例,為什么還要給保險(xiǎn)公司留下這么長(zhǎng)的時(shí)間多收消費(fèi)者的冤枉錢?更重要的問(wèn)題是,保險(xiǎn)業(yè)的消費(fèi)陷阱絕不止商業(yè)車險(xiǎn)“高保低賠”這一項(xiàng)。如果只是頭疼醫(yī)疼,而不是從源頭上確保消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司的平等協(xié)商權(quán),不僅無(wú)法填平其他陷阱,而且難保保險(xiǎn)公司不會(huì)發(fā)明出其他陷阱來(lái)。
          以筆者有限的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,即便在商業(yè)車險(xiǎn)領(lǐng)域,消費(fèi)者面臨的陷阱也絕非“高保低賠”這一個(gè),比如說(shuō)還有“保了也不賠”。開(kāi)車人都知道,車輛損失險(xiǎn)是必買的險(xiǎn)種,但就是這個(gè)車損險(xiǎn),卻有很多你想不到的免賠情況。比如說(shuō)車子在靜止?fàn)顟B(tài)下玻璃破碎,保險(xiǎn)公司就是不賠的,如果你想要保險(xiǎn)公司賠償玻璃破碎的損失,你還得專門買玻璃險(xiǎn)。再比如,車子自燃也是不在車損險(xiǎn)理賠范圍之內(nèi)的,你還得專門買自燃險(xiǎn)。其他諸如盜搶險(xiǎn)之類的,同樣也是被保險(xiǎn)公司界定在車損險(xiǎn)范疇之外的,你都得另外掏錢。很多消費(fèi)者質(zhì)疑,玻璃破了不賠、自燃不賠、盜搶不賠,那這個(gè)車損險(xiǎn)看起來(lái)概念很大,可賠的也太少了吧?可沒(méi)辦法,人家保險(xiǎn)合同就這么定的,而且同樣也是行業(yè)慣例,你想躲開(kāi)這些陷阱,沒(méi)門!
          不止是在商業(yè)車險(xiǎn)領(lǐng)域,在商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域,媒體也曾多次曝光過(guò) “高保低賠”、甚至保了也不賠的案例。可以說(shuō),在任何保險(xiǎn)領(lǐng)域,由于信息嚴(yán)重不對(duì)稱,保險(xiǎn)公司總會(huì)利用信息優(yōu)勢(shì)多收少賠。很多人現(xiàn)在對(duì)保險(xiǎn)推銷如此反感,那些無(wú)處不在的消費(fèi)陷阱,是最重要的原因之一。
          保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)陷阱處處可見(jiàn),一方面固然是因?yàn)楸kU(xiǎn)公司相比消費(fèi)者有著巨大的信息和專業(yè)優(yōu)勢(shì);另一方面也與保險(xiǎn)業(yè)整體的制度設(shè)計(jì)過(guò)于偏向于維護(hù)保險(xiǎn)公司利益有關(guān)。以商業(yè)車險(xiǎn)“高保低賠”為例,這個(gè)消費(fèi)陷阱之所以能長(zhǎng)期存在,即是制度設(shè)計(jì)上的利益取向使然。規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)、填平五花八門的消費(fèi)陷阱,光解決一個(gè)商業(yè)車險(xiǎn)的“高保低賠”遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,這個(gè)行業(yè)需要的,是一次徹底的刮骨療毒。
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