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　　為滿足農(nóng)民方便快捷地獲得小額貸款的需求，幫助其增收致富，國家采取了放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件以及鼓勵成立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的措施，取得了明顯成效。但在實踐中，由于缺乏小額貸款風(fēng)險防控的有效辦法，農(nóng)民獲得的小額貸款支持仍然不夠充分。例如，在2007年海南農(nóng)村信用社改革之前，農(nóng)戶小額貸款不良率高達(dá)71%以上，形成了“金融機(jī)構(gòu)難貸款、農(nóng)民貸款難”的兩難局面。近3年來，海南農(nóng)村信用社構(gòu)建并實施了農(nóng)村小額信貸“四交管理模式”，探索出一條防范小額信貸風(fēng)險的有效途徑。到2010年底，海南農(nóng)村信用社累計發(fā)放小額貸款39.5億元，惠及41萬農(nóng)戶，不良率僅為1.2%。農(nóng)村小額信貸“四交管理模式”的主要內(nèi)容是：
　　把貸款“審批權(quán)”交給農(nóng)民。由于層層審批、手續(xù)繁瑣、時間漫長，很多貸款農(nóng)戶按時還息卻不愿意按期歸還本金，因為他們擔(dān)心本金歸還后下次貸款又需要半個月以上的時間。而無法快速了解借款農(nóng)戶的資產(chǎn)狀況、信用情況、不良嗜好等，則是金融機(jī)構(gòu)貸款手續(xù)繁瑣的主要成因。解決這個問題，根本途徑是重構(gòu)“兩個信心”，即重構(gòu)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民信用的信心和農(nóng)民對金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的信心，而其中的關(guān)鍵是重構(gòu)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民信用的信心。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)確立“農(nóng)民講誠信”的理念，通過有效機(jī)制把貸款“審批權(quán)”交給農(nóng)民。這是防控小額信貸風(fēng)險的根本。海南農(nóng)村信用社在實踐中的做法是：只要農(nóng)民自愿組成5戶聯(lián)保小組（聯(lián)保能把有不良嗜好的農(nóng)民自動排除在外）、貸款2萬元以內(nèi)的，在接受7天培訓(xùn)后（經(jīng)培訓(xùn)，明晰借貸意愿和消除信息不對稱問題）首次貸款放款到位，無正當(dāng)理由金融機(jī)構(gòu)不得拒絕發(fā)放貸款；對首次還款記錄良好的，二次貸款無需審批，申請當(dāng)日即放款到位。
　　把貸款利率“定價權(quán)”交給農(nóng)民。通過利益引導(dǎo)機(jī)制讓借款農(nóng)戶擁有利率定價的主動權(quán)，既是金融制度的創(chuàng)新，又是尊重和信任農(nóng)民的體現(xiàn)。海南農(nóng)村信用社創(chuàng)立“誠信獎勵金”制度，貸款的協(xié)議利率由實際利率和誠信獎勵金率兩部分構(gòu)成，根據(jù)農(nóng)戶的還款記錄確定不同的誠信獎勵金率。如果農(nóng)戶每月按時還息、到期還本，誠信獎勵金率就高，實際利率就低。小額貸款的協(xié)議利率均為每月12％。，而誠信獎勵金率最高可達(dá)每月6％。，最低為每月0％。，即還款信用越好，誠信獎勵金率就越高，實際利率就越低，貸款的額度也越高。這種機(jī)制不僅減輕了借款農(nóng)戶的利息負(fù)擔(dān)，而且有利于培育借款人的信用意識，為小額信貸持續(xù)健康發(fā)展?fàn)I造良好的社會信用環(huán)境。
　　把貸款風(fēng)險“控制權(quán)”交給小額信貸技術(shù)員和網(wǎng)絡(luò)。金融機(jī)構(gòu)信貸員在服務(wù)過程中“吃拿卡要”等不良風(fēng)氣，是造成農(nóng)民難貸款和小額貸款不良率居高不下的重要原因之一。同時，小額貸款金額小、筆數(shù)多、還款頻次高、管理不到位等因素，也是部分借款農(nóng)民忘記還款的原因。海南農(nóng)村信用社在簡化農(nóng)民貸款手續(xù)的同時實施小額信貸技術(shù)員之間的聯(lián)保制度，建立“魚咬尾”風(fēng)險監(jiān)控機(jī)制。在3名以上小額信貸技術(shù)員之間建立“魚咬尾”機(jī)制，每發(fā)放一筆貸款，除了發(fā)放該筆貸款的小額信貸技術(shù)員，至少有1名直接監(jiān)督人和1名間接監(jiān)督人參與貸款管理，分別按照70%、20%、10%的比例與其績效和責(zé)任掛鉤。監(jiān)督人員的主要職責(zé)是在防止假名、借名貸款和壘大戶貸款的同時相互監(jiān)督，杜絕“吃拿卡要”。同時，海南農(nóng)村信用社特別注重網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，通過網(wǎng)絡(luò)手段控制小額貸款風(fēng)險、提高小額貸款效率。
　　把工資“發(fā)放權(quán)”交給小額信貸技術(shù)員。防范小額信貸風(fēng)險，需要強(qiáng)化小額信貸技術(shù)員的責(zé)任意識、道德意識和成就意識，而這就需要創(chuàng)新與之密切相關(guān)的企業(yè)薪酬制度。如果實行平均主義，不能體現(xiàn)多勞多得，小額信貸技術(shù)員就沒有發(fā)放小額貸款的積極性；如果制度設(shè)計不合理，不能通過正規(guī)途徑獲得合理薪酬，小額信貸技術(shù)員就有可能走入歧途；如果沒有延期支付制度并加重小額信貸技術(shù)員貸款回收的責(zé)任，他們就有可能出現(xiàn)“短期行為”，并把貸款收不回歸咎于自然風(fēng)險。海南農(nóng)村信用社著力創(chuàng)新小額信貸技術(shù)員薪酬制度，使小額信貸技術(shù)員的工資收入由自己業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r及風(fēng)險大小來決定。這種機(jī)制既能有效地調(diào)動小額信貸技術(shù)員發(fā)展業(yè)務(wù)的積極性，又能增強(qiáng)其管理貸款的責(zé)任感。
　　實踐證明，做好小額信貸，不能與正規(guī)金融程序完全一樣，就像不能穿著皮鞋到稻田里勞作。海南農(nóng)村信用社建立的小額信貸“四交管理模式”，把相信農(nóng)民的信用放在首位，從尊重農(nóng)民的主體地位入手，打破了過去金融機(jī)構(gòu)層層審批的貸款管理制度，通過體制機(jī)制創(chuàng)新，有效防范小額信貸外部借款人和內(nèi)部責(zé)任人的道德風(fēng)險，促進(jìn)了農(nóng)戶個體理性與集體理性的協(xié)同，達(dá)到了控制小額信貸風(fēng)險的目的，及時滿足了農(nóng)民群眾發(fā)展生產(chǎn)、增加收入的需要。