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所謂“全責全賠，無責不賠”的“按責賠付”規(guī)則，從法理上看，符合民法原則和保險原理，但實踐中被故意曲解，直接免除了保險公司的一些義務，由此給投保人帶來許多不便和損失。
買車之前，多位朋友告知：路上發(fā)生碰撞后，如果責任劃分存在爭議，不妨自己認全責，這樣方便到保險公司索賠。當初覺得這個建議有些太過委屈，也顯得不夠公平；直到自己經(jīng)歷過幾次碰撞的痛苦之后，才明白這真是經(jīng)驗之談。造成這種怪相的直接原因，正是保險公司自己設定的“按責賠付”條款。
在我們與保險公司簽訂的車輛損失險合同中，一般都有這樣的約定：保險公司根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴撌鹿守熑伪壤齺沓袚r償責任，無事故責任的保險公司不承擔賠償責任，部分責任則按照所占比例進行賠償。這就是所謂的“全責全賠，無責不賠”的“按責賠付”規(guī)則。從法理上看，這符合民法原則和保險原理，但實踐中被故意曲解，直接免除了保險公司的一些義務，由此給投保人帶來許多不便和損失。例如，在保險車輛負部分責任的索賠中，任何一方的全額賠償都必須和雙方的保險公司交涉，不僅相關(guān)程序復雜，如果一方?jīng)]有投保則更是難以索賠。如果負全責的肇事方逃逸，或未投保且不愿賠償，那么此時車主就要“吃啞巴虧”了，這勢必造成“違章有責得到賠償，按章無責反而得不到賠償”的諷刺性局面。
其實，民法原理上所支持的“按責賠付”只是對最終賠償主體的設定，投保人既可以選擇向保險人請求賠償，也可以選擇向肇事方請求賠償。為了避免投保人因同一損失獲得雙重補償，同時也更是為了保障投保人的權(quán)益，我國保險法明確規(guī)定了“代位追償權(quán)”。遺憾的是，由于立法上并未明確保險人是否必須接受投保人“代位追償”的請求，相關(guān)程序機制和責任劃分更是空白，實際中多數(shù)保險公司并未真正履行代位追償權(quán)。對此，保監(jiān)會有關(guān)部門負責人表示，將指導中國保險行業(yè)協(xié)會及保險公司完善車損險“代位追償”標準和流程等，方便事故雙方理賠。中消協(xié)也表態(tài)，將敦促更正“按責賠付”條款。
這無疑是利好消息。代位追償權(quán)的立法設定，就是賦予保險公司先行墊付賠償?shù)牧x務，然后再向肇事方追償，這是現(xiàn)代法治社會中投保人的一項基本權(quán)利。據(jù)悉，北京保監(jiān)局正與多家保險公司溝通，考慮以行業(yè)自律等方式推行“代位追償”，我以為這還不夠。保險公司“按責賠付”的格式條款，實際上是將“保險法”設定的“代位追償權(quán)”懸置了起來。這種情況下，要改變車損險中的公平性偏差，僅靠行業(yè)自律是不夠的，更應當轉(zhuǎn)變立法視角，將“代位追償”定位為投保人的一種權(quán)利，設定保險人的對應義務，在此基礎上，完善相關(guān)的程序標準和責任機制，讓投保人的權(quán)益不致落空。
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