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　　近年來(lái)信用卡和電子銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)的飛速發(fā)展，成了銀行主要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，極大地推動(dòng)了銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性。但由于銀行依然在目標(biāo)客戶市場(chǎng)定位上存在“壘大戶”、“爭(zhēng)政府項(xiàng)目”、輕個(gè)人業(yè)務(wù)的傾向，導(dǎo)致在實(shí)際工作中與“以客戶為中心”和“方便、快速、為客戶省錢(qián)”的服務(wù)理念還有很大差距，這也在一定程度上制約了銀行業(yè)創(chuàng)新能力。
　　前些天，筆者在上海急需匯一筆款到外省，在某銀行營(yíng)業(yè)部被告知由于是跨行匯款，最快需要兩三天時(shí)間，但有個(gè)辦法可當(dāng)天匯到：在這家銀行取現(xiàn)，再到收款方銀行的營(yíng)業(yè)點(diǎn)去辦理電匯。于是筆者花了10多分鐘取了現(xiàn)金，然后再到隔幾條馬路的收款方銀行的營(yíng)業(yè)部。由于中午是繁忙的上班族唯一可出來(lái)辦點(diǎn)私人事務(wù)的時(shí)間，營(yíng)業(yè)部顯得很擁擠。花了半個(gè)小時(shí)排隊(duì)，筆者才得以將錢(qián)匯出，并且營(yíng)業(yè)員在點(diǎn)二次鈔后說(shuō)還需另付手續(xù)費(fèi)。
　　在與銀行工作人員的交談中，筆者了解到這種情況幾乎每天都有，柜臺(tái)壓力非常大。按理，網(wǎng)上銀行和信用卡的大力推廣會(huì)減少柜臺(tái)壓力，但實(shí)際情況離我們想象得還很遠(yuǎn)，究其原因，一是雖然我國(guó)信用卡發(fā)展很快，但用卡頻率低，80%的信用卡處于休眠狀態(tài)，同時(shí)銀行卡還有POS機(jī)的限制；二是幾乎所有銀行都開(kāi)發(fā)了網(wǎng)上銀行，但我國(guó)個(gè)人電腦只有6700萬(wàn)臺(tái)，還有一些單位在工作時(shí)間不讓上網(wǎng)，所以大部分人還得去柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)；三是銀行在客戶管理上依然“抓大放小”，將近2億農(nóng)民工及大量城市低收入者基本排除在銀行服務(wù)之外。
　　在談到如何解決這一問(wèn)題時(shí)，一些銀行柜臺(tái)工作人員提出，大力推廣個(gè)人支票或能極大緩解柜臺(tái)壓力。有了個(gè)人支票，大部分工薪階層及低收入者就不用到銀行排隊(duì)，只要寫(xiě)一張支票通過(guò)郵局寄出去就能存款、匯款及轉(zhuǎn)賬；一般人大量的日常支付，像電話、 水電、煤氣及購(gòu)買(mǎi)住房、醫(yī)療費(fèi)用、子女教育費(fèi)及各種卡充值等，都可以通過(guò)支票解決。
　　個(gè)人支票不僅能緩解柜臺(tái)壓力、省了一般人去銀行排隊(duì)的麻煩，而且還能為客戶省錢(qián)，個(gè)人匯款利用支票不管金額大小只需付幾毛錢(qián)的支票成本費(fèi)。并且商家也會(huì)很歡迎，因?yàn)樗麄兛梢允×它c(diǎn)鈔、找零的麻煩及巨額的信用卡費(fèi)用（1-2%）。
　　個(gè)人支票具有使用方便、交易有據(jù)可查、成本低、不受銀行卡硬件限制等優(yōu)點(diǎn)，銀行卡這一央行再三大力推廣卻普及不起來(lái)的根本原因，主要還在銀行方面。銀行有一部分人對(duì)支票了解甚少，認(rèn)為支票只不過(guò)是一種服務(wù)，跟近幾年“拉大戶、抓高端人士”的銷(xiāo)售策略比，利益太薄，另外，聽(tīng)說(shuō)歐洲一帶有支票使用下降趨勢(shì)，以及未來(lái)還有銀行卡代替支票的可能，所以就懶得動(dòng)這個(gè)心思。
　　筆者認(rèn)為，對(duì)于持第一種觀點(diǎn)的人，或許他們忘了除“抓大放小”外，“薄利多銷(xiāo)”是近幾十年以來(lái)最成功的商業(yè)銷(xiāo)售模式，沃爾瑪就是靠這一模式成功的。同時(shí)，支票不僅能增加客戶數(shù)量、帶來(lái)存貸款業(yè)務(wù)，而且還能帶來(lái)高額的中間業(yè)務(wù)收入，如支票銷(xiāo)售收入、年費(fèi)、透支費(fèi)、利息等。首先，銀行眼下單單靠存貸款業(yè)務(wù)及信用卡并不能完全穩(wěn)定客戶，個(gè)人支票業(yè)務(wù)使客戶與銀行發(fā)生了更多的交易機(jī)會(huì)，所以個(gè)人支票會(huì)成為銀行提高市場(chǎng)占有率、培養(yǎng)潛在客戶、穩(wěn)定現(xiàn)有客戶的重要工具。其次，個(gè)人支票還能為銀行收集客戶資料，通過(guò)分析大量數(shù)據(jù)，可對(duì)客戶分層次實(shí)行差異化管理，有利于為不同的客戶提供更個(gè)性化的服務(wù)。此外，個(gè)人支票業(yè)務(wù)還可以幫助銀行提高知名度，大大提升銀行的整體品牌形象。
　　對(duì)于持第二種觀點(diǎn)的人，筆者認(rèn)為，國(guó)外已經(jīng)歷了城市化進(jìn)程，個(gè)人電腦的普及率非常高，而我國(guó)城市化率只有40%左右，電腦全國(guó)普及率還不到20%，所以，不能類(lèi)比。
　　從某種程度上說(shuō)，正是由于個(gè)人支票在我國(guó)的缺位，才導(dǎo)致我國(guó)信用制度的落后，因?yàn)槠睋?jù)的產(chǎn)生是信用制度的起源。票據(jù)是當(dāng)現(xiàn)金不能滿足交易需要時(shí)才產(chǎn)生的一種僅憑個(gè)人簽名以及誠(chéng)信為保證的支付手段。并且，背書(shū)規(guī)則的發(fā)明，票據(jù)還能轉(zhuǎn)讓并融資。對(duì)社會(huì)來(lái)講，票據(jù)流通得越多，節(jié)約的現(xiàn)金就越多，對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn)就越大。個(gè)人支票能提高整個(gè)社會(huì)的支付效率，增加支付質(zhì)量，是社會(huì)進(jìn)步和技術(shù)進(jìn)步的產(chǎn)物。
　　其實(shí)，信用卡的引進(jìn)和使用才使我國(guó)信用制度的建立有了個(gè)開(kāi)端。從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)看，信用卡業(yè)務(wù)是在個(gè)人支票賬戶的基礎(chǔ)上才發(fā)展起來(lái)的。我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)跨越了個(gè)人支票賬戶發(fā)展的階段，那是因?yàn)槲覈?guó)在推廣信用卡業(yè)務(wù)時(shí)主要以機(jī)關(guān)及企事業(yè)單位為主。最終，我國(guó)銀行業(yè)需要面對(duì)個(gè)人信用問(wèn)題，而解決之道只能通過(guò)個(gè)人支票，因?yàn)橹挥兴�才能完全反映個(gè)人所有的信用記錄，促進(jìn)我國(guó)信用制度的完善。