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乘坐飛機(jī)購買航空意外險(xiǎn)，需要填寫被保險(xiǎn)人的基本信息，但乘輪船、汽車的乘客的意外保險(xiǎn)則什么都不填寫。近日，一汽車乘客將保險(xiǎn)公司告到北京朝陽區(qū)人民法院，原因是自己購買意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同上既無投保人、也無受益人等保險(xiǎn)相關(guān)信息。
一張意外傷害險(xiǎn)憑證引爭(zhēng)議
原告李濱稱，2007年底出差購買客票時(shí)發(fā)現(xiàn)，客運(yùn)站多收取了1元錢，同時(shí)隨票給付一張國壽乘客意外傷害保險(xiǎn)憑證，約定保險(xiǎn)費(fèi)1元，意外險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為15000元，其中意外醫(yī)療保險(xiǎn)金額為3000元。
李濱調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該保險(xiǎn)憑證及保險(xiǎn)公司處沒有留存自己的任何身份信息，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，李濱的保險(xiǎn)單若是毀損、滅失或是遺失，自己根本不會(huì)得到任何的理賠。同時(shí)，該保險(xiǎn)憑證及保險(xiǎn)收據(jù)上沒有保險(xiǎn)公司的公章、保險(xiǎn)公司的地址、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間、保險(xiǎn)條款等信息。
因此他認(rèn)為，該保險(xiǎn)合同作為以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，未經(jīng)自己書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，該保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)公司不留取任何乘客身份信息的行為表明，保險(xiǎn)公司具有欺詐的主觀惡意。
被告保險(xiǎn)公司則稱，保險(xiǎn)公司的行為不構(gòu)成欺詐。車站出售的人身意外險(xiǎn)是各保險(xiǎn)公司推出的一種隨著車票產(chǎn)生效力的險(xiǎn)種，限當(dāng)日當(dāng)次有效，具有保費(fèi)低、保障高的特點(diǎn)，是各個(gè)保險(xiǎn)公司的常見保險(xiǎn)品種。信息空白并不影響該保險(xiǎn)的法律效力，一旦出了事故，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)憑證及相關(guān)的證明材料，進(jìn)行核實(shí)賠償。其次，保險(xiǎn)法的立法本意是避免投保人與受益人合謀損害被保險(xiǎn)人的利益，李濱作為被保險(xiǎn)人知道保險(xiǎn)金的給付的條件和保險(xiǎn)金額，且保險(xiǎn)合同已經(jīng)履行完畢，不應(yīng)確認(rèn)無效。
不記載乘客基本信息合同也成立
不記載乘客的基本信息是否影響合同效力？
中國社科院法學(xué)所商法室主任鄒海林說，合同中是否記載被保險(xiǎn)人的信息是無所謂的，這并不影響合同成立的效力。
他說，保險(xiǎn)法沒要求保險(xiǎn)合同必須是書面的，合同是形式自由的，因此合同中是否記載當(dāng)事人的名稱不重要，如果根據(jù)事實(shí)或者其他當(dāng)事人的表述，交易的場(chǎng)景能夠揭示出合同的當(dāng)事人是特定的，合同當(dāng)然是成立。
業(yè)內(nèi)專家指出，不記載乘客基本信息是行業(yè)慣例。
中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)壽險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人楊文梅說：“如果讓我花很少的錢買一個(gè)保險(xiǎn)，然后提供很詳細(xì)的信息的話，這是很繁瑣的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司有相應(yīng)的成本在里面，而且消費(fèi)者也是不愿意這樣做的，保險(xiǎn)公司不會(huì)出這樣的險(xiǎn)種。”
最高人民法院研究室民刑處處長曹守曄告訴記者，該案不是一個(gè)個(gè)案，也不限于一家保險(xiǎn)公司，這是多年的交易習(xí)慣。“習(xí)慣就是在保險(xiǎn)憑證上不記載被保險(xiǎn)人的相關(guān)信息。”他說，合同成立從動(dòng)態(tài)上來說有要約有承諾，從結(jié)果上來說雙方的意思表示一致。“賣票的窗口有自愿購買的提示，原告自愿買了該車票，花了一元錢得到了一張收據(jù)，本案就具備了要約和承諾的條件，從支付一元錢拿到保險(xiǎn)憑證的時(shí)候開始合同就成立了。”
完善保險(xiǎn)信息保障公司利益
保險(xiǎn)公司不記載被保險(xiǎn)人基本信息的原因是什么？
鄒海林一語道破了。他告訴記者，乘客意外保險(xiǎn)是低成本的保險(xiǎn)交易，沒有更強(qiáng)有力的理由讓保險(xiǎn)公司盡到更高的義務(wù)。保險(xiǎn)公司賣該險(xiǎn)比較隨意，則是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司覺得風(fēng)險(xiǎn)可以控制，“對(duì)自己無足掛齒”。
“在銷售保險(xiǎn)的過程中明確記載被保險(xiǎn)人的相關(guān)信息，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說是有益的。”中國政法大學(xué)教授王萍說，售車票的窗口是否銷售了保險(xiǎn)，對(duì)于一般的消費(fèi)者來講是無法分辨的。這就要求窗口要公示條款內(nèi)容，讓一般人知道該條款的內(nèi)容，充分尊重消費(fèi)者的知情權(quán)與選擇權(quán)。
曹守曄指出，通過個(gè)案可以發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理過程中存在不少的漏洞。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，這種車票是不記名的，比如說如果出了問題并不是買保險(xiǎn)的人，是另外一個(gè)人，那么是否可把票及票根轉(zhuǎn)給別人呢？因此，為防止達(dá)到騙保的目的，保險(xiǎn)公司應(yīng)從管理的角度提高科技管理，防止漏洞的發(fā)生，
專家們建議，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)來說，應(yīng)有一個(gè)規(guī)范的秩序。從宏觀上說，一個(gè)是立法，修改完善保險(xiǎn)法律法規(guī)。第二個(gè)是加大保險(xiǎn)的監(jiān)管和監(jiān)控力度、防控風(fēng)險(xiǎn)。作為行業(yè)保險(xiǎn)公司的主體要加強(qiáng)自身的管理，完善規(guī)章制度。從司法的角度講，要有一個(gè)現(xiàn)行有效的法律、法規(guī)為保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)造一個(gè)經(jīng)營的環(huán)境，維護(hù)正常的保險(xiǎn)經(jīng)營秩序。 |