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“到目前為止，我國(guó)在今年春節(jié)前后雨雪冰凍災(zāi)害中遭受的損失已經(jīng)超過(guò)1516億元，但中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布截至2月25日的保險(xiǎn)賠款約為16億元，這樣的反差凸顯我國(guó)無(wú)論是巨災(zāi)保險(xiǎn)還是抵御日常風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，還需要進(jìn)一步突破。”近日，廣西保監(jiān)局局長(zhǎng)袁序成在接受記者采訪時(shí)，就此次冰雪災(zāi)害保險(xiǎn)提出了這樣的觀點(diǎn)。
接受記者采訪的眾多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，以自然災(zāi)害和農(nóng)村為主體的基層保險(xiǎn)市場(chǎng)存在著上萬(wàn)億元的潛力，但農(nóng)民投保意識(shí)、政府參與意識(shí)和保險(xiǎn)險(xiǎn)種開拓意識(shí)是目前制約災(zāi)害保險(xiǎn)的三重障礙。
三重障礙亟待突破巨災(zāi)保險(xiǎn)亟待政府采購(gòu)
從目前形勢(shì)看，農(nóng)民投保意識(shí)薄弱、政府參與意識(shí)低下和保險(xiǎn)險(xiǎn)種開拓意識(shí)滯后是制約災(zāi)害保險(xiǎn)的三重障礙。
農(nóng)民投保意識(shí)薄弱。記者采訪的多位養(yǎng)豬大戶、蔬菜種植大戶均表示：從來(lái)沒有想到過(guò)要自行購(gòu)買保險(xiǎn)防止自然災(zāi)害。養(yǎng)豬大戶鄭關(guān)金的母豬一下子凍死了10多頭，小豬凍死了40多頭，但獲得賠付之后，對(duì)繼續(xù)投保還是缺乏信心。他說(shuō)：“這么大的災(zāi)害我爺爺都沒遇上過(guò)，如果每年都投入那么多錢，卻看不見保險(xiǎn)公司的作用，心里還是沒有物有所值的感覺。”
政府參與意識(shí)依然低下。華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司廣西分公司總經(jīng)理劉培桂認(rèn)為，以能繁母豬保險(xiǎn)為代表的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之所以能夠發(fā)揮巨大作用，與中央財(cái)政的積極推動(dòng)密不可分。但從地方財(cái)政上看，收入上不夠豐厚的地方財(cái)政，仍然缺乏足夠的資金注入其中。
太平洋保險(xiǎn)公司廣西分公司副總經(jīng)理林肇信認(rèn)為，缺乏資金僅僅是表面現(xiàn)象，真正缺乏的是如何從單純的政府救濟(jì)、政府充當(dāng)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)谝蝗耍D(zhuǎn)變?yōu)檎叻龀郑ｋU(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司成為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償主體。他說(shuō)：“這種轉(zhuǎn)變實(shí)際上與服務(wù)型政府的轉(zhuǎn)型密切相關(guān)，應(yīng)該成為政府科學(xué)決策的重要組成部分。”
保險(xiǎn)險(xiǎn)種開拓相對(duì)滯后。上述采訪對(duì)象均認(rèn)為，以農(nóng)業(yè)險(xiǎn)為代表的災(zāi)害保險(xiǎn)險(xiǎn)種，普遍面臨著風(fēng)險(xiǎn)大、保費(fèi)保額測(cè)算難的問(wèn)題。廣西保監(jiān)局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管處處長(zhǎng)羅瑛說(shuō)：“大部分保險(xiǎn)公司只愿意開發(fā)單一的險(xiǎn)種，這樣保費(fèi)降低很多，如果開發(fā)綜合險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)大、保費(fèi)高，在參保意識(shí)薄弱的情況下，新開發(fā)的險(xiǎn)種普遍面臨持續(xù)發(fā)展的問(wèn)題。”
作為全國(guó)主要水果產(chǎn)區(qū)的廣西，2007年水果產(chǎn)量近700萬(wàn)噸，但到目前為止，廣西區(qū)內(nèi)的保險(xiǎn)公司幾乎沒有開展水果保險(xiǎn)方面的業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和保障機(jī)制非常薄弱，能力非常低下。
廣西保監(jiān)局局長(zhǎng)袁序成認(rèn)為，要發(fā)揮保險(xiǎn)作為抵御自然災(zāi)害“第一屏障”的作用，一方面必須通過(guò)冰雪災(zāi)害，宣傳、提高廣大農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，另一方面政府在職能轉(zhuǎn)變過(guò)程中，應(yīng)關(guān)注保險(xiǎn)作為“集數(shù)年之財(cái)，應(yīng)一年之急”、“集眾人之財(cái)，解一人之困”發(fā)揮的重要作用，通過(guò)逐年投保的方式，緩解突發(fā)性自然災(zāi)害帶來(lái)的壓力。就保險(xiǎn)公司自身而言，也需要盡快開拓市場(chǎng)，大力開拓符合地方市場(chǎng)特點(diǎn)、能夠滿足農(nóng)民和市場(chǎng)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
一些保險(xiǎn)專家認(rèn)為，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，或者通過(guò)中央和地方財(cái)政每年拿出一部分資金，以政府采購(gòu)的方式集中購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)，既能夠緩解保險(xiǎn)公司在大災(zāi)面前面臨的壓力，又能夠避免進(jìn)一步幫助群眾樹立保險(xiǎn)意識(shí)，在較短時(shí)間里盡快開拓市場(chǎng)，為市場(chǎng)的發(fā)展和群眾的需求奠定扎實(shí)基礎(chǔ)。
電網(wǎng)保險(xiǎn)：“兩保”中的“催化劑”
廣西電網(wǎng)公司總經(jīng)理黃進(jìn)平說(shuō)：“電網(wǎng)公司實(shí)際上肩負(fù)著‘保民生’、‘保通電’的兩大責(zé)任，保險(xiǎn)公司的及時(shí)賠付產(chǎn)生了一種‘催化劑’式的效果。”
廣西保監(jiān)局的統(tǒng)計(jì)表明，到3月12日，廣西各保險(xiǎn)公司共接到電力方面的損失報(bào)案424件，預(yù)估損失2.7億元，已經(jīng)預(yù)付保險(xiǎn)賠款3487萬(wàn)元，其中中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在江蘇、湖南、湖北等12個(gè)省份的標(biāo)的中，因雪災(zāi)受損最為嚴(yán)重的是電力案件。
林肇信告訴記者，到2月28日為止，接到賠案2046件，報(bào)損金額665.66萬(wàn)，支付和預(yù)付賠款403.07萬(wàn)，支付和預(yù)付賠款的60%。其中支付給南方電網(wǎng)的預(yù)付賠款已經(jīng)達(dá)到81萬(wàn)元。
同樣很早就收到預(yù)付賠款的廣西水利電業(yè)集團(tuán)總裁陳潤(rùn)秋給記者算了一筆賬：水利電業(yè)集團(tuán)負(fù)責(zé)廣西范圍內(nèi)43個(gè)縣區(qū)的供電，這次雪災(zāi)損失近兩億元，來(lái)自保險(xiǎn)公司的賠款、銀行方面的貸款以及企業(yè)的融資債券，為企業(yè)渡過(guò)抗災(zāi)救災(zāi)的艱難階段提供了有力保障。
業(yè)內(nèi)人士透露，廣西范圍內(nèi)的廣西電網(wǎng)公司和廣西水利電業(yè)集團(tuán)能夠借助保險(xiǎn)的力量順利渡過(guò)災(zāi)害中的危機(jī)期，其原因在于兩大供電企業(yè)長(zhǎng)時(shí)間堅(jiān)持與保險(xiǎn)公司密切聯(lián)系，長(zhǎng)期投保。相比之下，我國(guó)其他一些地方的電力運(yùn)行企業(yè)卻沒有能夠堅(jiān)持投保，這無(wú)疑將加大整個(gè)災(zāi)后恢復(fù)重建的難度。
能繁母豬“喜憂參半” 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)步履維艱
“保險(xiǎn)業(yè)覆蓋面窄，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面更低，在此次冰雪災(zāi)害中能夠獲得賠償?shù)牡谝划a(chǎn)業(yè)，甚至不到千分之20至30。”太平洋保險(xiǎn)公司廣西分公司理賠部經(jīng)理韋華頗為擔(dān)憂地說(shuō)。
記者前期深入災(zāi)區(qū)采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，大量林木折斷、大批牲畜凍死、大量蔬菜瓜果絕收，成為廣西、湖南、貴州、湖北等受災(zāi)嚴(yán)重省區(qū)面臨的最大問(wèn)題。但幾乎所有的保險(xiǎn)公司均表示：很少甚至從未接到農(nóng)民、地方政府在這方面的保險(xiǎn)要求，前期沒有投保，發(fā)生自然災(zāi)害后，保險(xiǎn)公司就是想賠償也無(wú)法賠償。
“能繁母豬的保險(xiǎn)應(yīng)該是冰雪災(zāi)害中保險(xiǎn)的一抹亮色。”羅瑛告訴記者。廣西保監(jiān)局的統(tǒng)計(jì)表明，到3月12日，因?yàn)?zāi)凍死已參保的能繁母豬7443頭，預(yù)估保險(xiǎn)賠款732萬(wàn)元，目前對(duì)能繁母豬養(yǎng)殖戶已賠付687萬(wàn)元。
“能繁母豬的保險(xiǎn)全靠中央財(cái)政、地方財(cái)政的全力支持才得以落實(shí)，保險(xiǎn)的賠付才及時(shí)有效。”羅瑛說(shuō)。根據(jù)能繁母豬保險(xiǎn)相關(guān)規(guī)定，每頭能繁母豬保險(xiǎn)保費(fèi)由三個(gè)部分組成，中央財(cái)政負(fù)責(zé)30元/頭、地方財(cái)政負(fù)責(zé)18元/頭，養(yǎng)豬戶負(fù)責(zé)12元/頭。但從實(shí)踐上看，大部分養(yǎng)豬戶的12元保費(fèi)尚未到位。
袁序成說(shuō)：“保監(jiān)局、財(cái)政廳和水產(chǎn)畜牧局最終通過(guò)下文確定：養(yǎng)豬戶自行負(fù)擔(dān)12元部分未能收取，保費(fèi)按照48元/頭標(biāo)準(zhǔn)，保額定為800元/頭。這大大減輕了農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)。”事實(shí)上，人保財(cái)險(xiǎn)廣西分公司對(duì)因?yàn)?zāi)凍死的能繁母豬，不僅采取送賠款上門的做法，第一時(shí)間將保險(xiǎn)賠款送到受災(zāi)群眾手中，而且對(duì)未繳納自付12元保費(fèi)的農(nóng)戶仍按1000元足額賠付。
不過(guò)，記者采訪的眾多保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人均認(rèn)為，能繁母豬保險(xiǎn)的成功并不能掩蓋目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的步履艱難。林肇信說(shuō)，能繁母豬保險(xiǎn)帶有很強(qiáng)的行政命令色彩，即使保險(xiǎn)公司進(jìn)行了賠償，由于農(nóng)民自身沒有投保，他們的保險(xiǎn)意識(shí)依然非常薄弱，抗擊自然災(zāi)害過(guò)程中對(duì)政府的依賴性仍然沒有根本性的改變。 |