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“有錢來放貸，有房來貸款”。這是浙江省海鹽縣一家中介公司在當?shù)仉娨暸_打出的廣告語。跟一般中介不同的是，這家公司經(jīng)營的是民間借貸的中介業(yè)務(wù)，就像廣告中說的，有“閑”錢，你可來登記放貸，有房屋抵押，你就可以來登記借款。
這兩年來，浙江海鹽、海寧等地出現(xiàn)了一種專為民間借貸的借、貸雙方提供“搭橋”服務(wù)的職業(yè)中介組織，使傳統(tǒng)分散、不透明的民間借貸行為出現(xiàn)了組織化、公開運行的特征，從而引起了社會各界的高度關(guān)注，也引起了一些爭議。
職業(yè)中介“高調(diào)”出場
浙江人對民間借貸向來不陌生，有效的民間借貸曾被視為浙江民營經(jīng)濟發(fā)育發(fā)展的促進因素之一。但是，當海鹽縣方正拆遷事務(wù)所有限公司(以下簡稱方正公司)在當?shù)仉娨暸_打出“有錢來放貸、有房來貸款”的廣告，宣布推出民間借貸中介業(yè)務(wù)時，仍然引來了不少驚異的目光。
以往，不論是發(fā)生個人之間，還是企業(yè)之間，民間借貸的雙方多是親戚、熟人，運行方式也以“地下”運行為主，職業(yè)中介組織的出現(xiàn)完全改變了民間借貸的上述現(xiàn)狀。從2006年8月到2007年10月，方正公司成功地為陌生人“牽線搭橋”、介紹成功130多筆借貸業(yè)務(wù)，發(fā)生借貸金額近2000萬元。期間，方正公司到鄰近的海寧市推出了同類業(yè)務(wù)，平均每個月成交金額達200萬元。
2007年10月，原方正公司董事吳敏鋒又創(chuàng)辦了一家民間借貸中介公司——海鹽方鼎房地產(chǎn)經(jīng)紀服務(wù)有限公司(簡稱方鼎公司)。到年底，這家公司已做成20多筆中介業(yè)務(wù)，發(fā)生借貸金額415萬元。記者從其營業(yè)執(zhí)照上看到，公司經(jīng)營范圍為，房地產(chǎn)中介服務(wù)、代辦房地產(chǎn)權(quán)證及房地產(chǎn)抵押貸款手續(xù)、一般生產(chǎn)資料和生活資料信息中介服務(wù)等。
吳敏鋒說，職業(yè)中介公司的運作模式是，一手尋找資金來源，吸引有投資理財意向的客戶前來登記放款，登記金額5萬元起，明確11%的回報年利率；一手招徠借款對象，為了降低風險，中介公司只接受借款人的房產(chǎn)作為抵押物，而且只按不超過房產(chǎn)評估價60%的額度放款。在這過程中，中介公司負責指導借貸雙方簽訂抵押借款合同，并提供配套中介服務(wù)，如代辦房地產(chǎn)評估、抵押登記等相關(guān)手續(xù)。
中介公司按借款額的2%至3%收手續(xù)費，也就是說借款人的全部融資成本為13%至14%。“雖然比銀行貸款利息略高，但借款人還是很樂意的。”吳敏鋒說，因為中介公司比銀行的效率更高。
三方評說中介是非
“職業(yè)中介能讓民間借貸更加規(guī)范。”吳敏鋒說，民間借貸是一種歷史悠久的借貸形式，以往多是熟人之間的私下“買賣”，沒有擔保、沒有見證，有的甚至連借條都沒有，有的利率過高超出了政策允許的范圍，中介公司則可以解除人們的這些憂慮。
情況也許并非如此簡單。有關(guān)方面認為，表面上看來，職業(yè)中介是在提供一種民間借貸的“規(guī)范化”服務(wù)，客觀上卻在放大民間借貸的外延和影響。
嘉興銀監(jiān)分局副局長唐弟良說，借貸中介的介入，在為借貸雙方搭建中介平臺的同時，改變了傳統(tǒng)民間借貸行為。一方面，中介公司使民間借貸進一步擴大化。傳統(tǒng)的民間借貸行為受地緣和人緣的限制較大，借貸范圍有很大的局限性，中介公司大大拓寬了借貸主體范圍，借款人在身份和地域上具有更大的不確定性。另一方面，由于民間借貸中介業(yè)務(wù)游離于現(xiàn)行金融監(jiān)管法規(guī)之外，給相關(guān)部門的依法監(jiān)管造成了很大困難。
工商部門是核發(fā)中介公司營業(yè)執(zhí)照的職能部門。海鹽縣工商局副局長陳志良說，民間借貸中介公司搞得好，是好事情，因為它的借貸程序更為規(guī)范，利率也更為透明。
有業(yè)內(nèi)人士說，中介公司的最大風險就是從事直接金融業(yè)務(wù)。當前各家民間借貸中介公司雖沒有發(fā)現(xiàn)超范圍經(jīng)營問題，但隨著這一群體的壯大，難免會出現(xiàn)良莠不齊的現(xiàn)象，屆時會不會導致非法集資等問題仍很難說。
能否讓民間借貸“浮出水面”
盡管中介公司的出現(xiàn)，使得民間借貸借款人的身份和地域具有了更大的不確定性，很多人仍然相信，職業(yè)中介會給民間借貸帶來某些積極的變化。
早在20世紀30年代，英國金融產(chǎn)業(yè)委員會便總結(jié)出了一條“麥克米倫定律”——中小企業(yè)在發(fā)展過程中對資本和債務(wù)的需求，必然高于金融體系愿意提供的數(shù)額，“融資難”現(xiàn)象不可避免。這從一個側(cè)面認可了民間借貸的“生命力”，或者說，對民間借貸采取“疏”而不“堵”的做法是更為明智的選擇。
但是，民間借貸潛在的風險不容忽視。業(yè)內(nèi)人士認為，以往民間借貸多屬“地下”運行，存在著較大的盲目性和逐利性，在缺乏有效監(jiān)督和引導手段的情況下，民間借貸資金有可能流入小水泥、小紡織、小礦山等受限制行業(yè)，從而削弱宏觀政策的調(diào)控效應(yīng)。
陳志良說，民間借貸中介組織如果經(jīng)營得法，不失為一條將民間借貸從“地下”導向“地面”的較好途徑。如海鹽方鼎公司建立了類似于銀行的貸前調(diào)查、抵押物評估、簽訂貸款合同、貸后管理等操作程序，相對于私人之間的借貸行為更顯規(guī)范，因此對于資金需求雙方都具有很強的吸引力。
“從眼前來說，靠中介公司來規(guī)范民間借貸仍不太現(xiàn)實。”唐弟良認為，畢竟，民間借貸中介公司作為一種新出現(xiàn)的組織，其經(jīng)營能力、風險控制能力都還沒達到足夠的水平，從業(yè)人員普遍缺乏管理信用風險的經(jīng)驗，容易引發(fā)各種糾紛。因此，出臺措施規(guī)范發(fā)展民間借貸中介業(yè)務(wù)應(yīng)是當務(wù)之急。 |