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日前，中國首批3家消費金融公司獲得中國銀監(jiān)會同意籌建的批復(fù)，這標(biāo)志著消費金融公司這種在成熟市場經(jīng)濟(jì)中已發(fā)展400年之久的金融業(yè)態(tài)終于在中國起錨。
在當(dāng)前背景下，消費金融公司成立意義重大，被賦予了促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的使命。人們認(rèn)為，設(shè)立消費金融公司一類新型金融機構(gòu)，是促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)從投資主導(dǎo)型向消費主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變的需要。
環(huán)視外圍市場，消費金融以及經(jīng)營消費金融的專門金融機構(gòu)對發(fā)達(dá)的西方國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了一定作用。消費金融公司的成立對當(dāng)前我國應(yīng)對危機、改善消費不振的局面有著特殊意義。
按照國際慣例，一國人均G
D P超過2000美元，消費將進(jìn)入快速增長期。我國在2007年人均G D
P達(dá)到2456美元，但最終消費率卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界平均水平。通過設(shè)計消費金融公司，可以促進(jìn)個人消費的增長，從而推進(jìn)制造商和零售商的產(chǎn)銷量的增長，并帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，改變G
D
P對出口和投資的過度依賴，支持經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。
目前，中國經(jīng)濟(jì)中一個突出問題是，消費這駕馬車一直難以全面啟動。從滿足百姓金融消費的角度看，中國金融服務(wù)百姓購買消費品不足。總體上，大型銀行一般都在做大公司、大行業(yè)的大額貸款業(yè)務(wù)，額度小的臨時性消費金融難以納入其視野。股份制銀行消費貸款一般主要是住房和汽車大額消費金融；大型銀行和股份制銀行個人小額消費主要是通過發(fā)行信用卡實現(xiàn)，而信用卡又受授信額度限制，把大部分個體消費者拒之于門外。
可以說，消費金融公司獲批籌建，是國內(nèi)推動金融創(chuàng)新的一大突破，有利于發(fā)揮金融對轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的支持作用。
要使消費金融公司的功能真正發(fā)揮，應(yīng)把專業(yè)化服務(wù)作為這一新生金融業(yè)態(tài)的生命力。居民耐用商品消費，以及旅游、教育等一般用途的個人消費信貸金融服務(wù)，仍然較為分散，專業(yè)化程度不強。消費金融公司要堅持以小額、分散為原則，提升專業(yè)化水平，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款。
我們也要重視防范信貸風(fēng)險。觀察人士認(rèn)為，消費金融公司風(fēng)險一方面源于發(fā)貸方。諸如，能否嚴(yán)格限制于消費金融公司不吸收公眾存款，包括變相吸收公眾存款；短期內(nèi)必須要求消費金融公司用資本金放貸，而不能拆借資金或者向金融家機構(gòu)貸款；能否限制其貸款擴(kuò)張或者超過經(jīng)營范圍發(fā)放貸款，比如，發(fā)放住房按揭貸款、汽車消費貸款以及任由貸款進(jìn)入股市等。
風(fēng)險的另一方面來自于借款方。目前，中國的信用環(huán)境不十分理想，貸款違約風(fēng)險較大。我國目前個人征信體系還并不成熟，對于在短時間內(nèi)甄別個人信用情況還是比較困難，在快速放貸的同時，又要兼顧放貸風(fēng)險，是對消費金融公司的一大考驗。
總體而言，消費金融公司和消費金融市場能否順利發(fā)展的關(guān)鍵在于能否有效控制風(fēng)險。無論是消費金融公司自身管理還是監(jiān)管部門的監(jiān)管，以及借貸消費者的信用意識的培育都需要不斷地摸索。 |