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        萬億保險市場邁向“數(shù)據(jù)時代”
        商業(yè)車險改革滿月
        2015-07-03    作者:記者 何豐倫/南寧報道    來源:經(jīng)濟參考報
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            6月1日,商業(yè)車險改革在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島6個試點地區(qū)相繼落地。如今,改革“滿月”,諸多保險公司掌握的數(shù)據(jù)表明:我國超過萬億元的保險市場將在未來3-5年時間快速進入“數(shù)據(jù)時代”,基于大數(shù)據(jù)應用的保險費率市場化改革很可能是在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代第一個實現(xiàn)“現(xiàn)金回籠”的模式。

          車險改革:直面三大痼疾

          廣西保監(jiān)局相關負責人在接受記者采訪時表示,我國現(xiàn)行商業(yè)車險條款費率主要基于2006年中國保險行業(yè)協(xié)會制定的ABC三套標準,責任范圍和費率水平基本一致,行業(yè)沿用至今未做實質(zhì)性調(diào)整。隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展、法律的調(diào)整及行業(yè)本身的變化,現(xiàn)行制度一些不適應外部環(huán)境變化的問題逐步顯現(xiàn)。車險改革的核心是針對我國保險市場多年以來存在的三大痼疾。
          一是保費收取標準與風險程度不匹配,有失公平性原則。例如有些車主安全意識強、出險情況少,理應獲得更為優(yōu)惠的保費,一些出險多的車主為匹配風險程度應繳納更多的保險費,而目前的制度獎優(yōu)罰劣不夠顯著。除此之外,價格相同的不同車型所面臨的維修成本也可能是截然不同的,改革前,一輛30萬元的寶馬與一輛30萬元的豐田,保費基本一致,但是出險后,維修價格會不同,理賠成本也不一樣,因此,針對不同車型應該在保險費上予以區(qū)別對待。
          二是原有的ABC條款部分內(nèi)容亟待完善,消費者迫切希望改變。例如“高保低賠”(投保時按新車購置價確定保險金額并計算保費,而出現(xiàn)全損時則按車輛實際價值賠付)、“無責不賠”(對方責任造成的車輛損失,己方保險公司不負責賠償)等條款引發(fā)爭議,需要通過改革進一步完善。
          三是行業(yè)同質(zhì)化嚴重,服務能力需要提升。改革前,各保險公司銷售的車險產(chǎn)品沒有太大差別,市場上特色化的產(chǎn)品少,消費者幾乎沒有選擇余地,市場主體差異化競爭動力不足,市場缺乏活力,行業(yè)整體的服務能力亟待提高。
          針對這些問題,我國保險領域確定商業(yè)車險改革的目標是有利于滿足消費者需求,保護消費者利益。首先是促進費率公平。改革使費率與風險更加匹配,眾多駕駛習慣好、出險率低的低風險車主將享受更低的車險費率。其次是拓寬保障范圍。新的示范條款擴大了保險責任范圍,提高了保障服務能力,尤其是修改了原條款中“無責不賠”、“家庭成員人身傷害不賠”等容易引發(fā)爭議的內(nèi)容,有利于更好地保障消費者權益。第三是擴大了消費者的選擇權。行業(yè)示范條款和保險公司創(chuàng)新型條款并存,豐富商業(yè)車險產(chǎn)品供給,滿足多層次、多樣化的保險需求。四是提升消費者滿意度。保險公司以優(yōu)質(zhì)優(yōu)價為目標開展良性競爭,可以在車險價格、服務等方面提高消費者滿意度,讓更多的人買得起車險,用得好車險。

          試水效果:企業(yè)搶食 車主受益

          6月1日,商業(yè)車險改革試點正式啟動,事實上,早在商業(yè)車險改革正式試點日期之前,作為試點地區(qū)的廣西就已經(jīng)搶先試水。5月20日上午,柳工集團退休員工、車主黃國樑就已經(jīng)成為首位享受商業(yè)新車險的車主,陽光保險“超前搶跑”贏得了第一位客戶。
          平安產(chǎn)險相關負責人介紹,在新的商業(yè)車險條款費率管理體制作用下,商業(yè)車險市場競爭將從傳統(tǒng)的以費用為主的競爭轉(zhuǎn)變?yōu)橐云放啤a(chǎn)品、服務和創(chuàng)新為核心的全方位、多維度競爭,促進保險行業(yè)轉(zhuǎn)型升級和消費者福利提升。
          業(yè)內(nèi)人士坦言,商業(yè)車險改革在費率定價方面主要包涵了四方面亮點:一是車損險定價引入了車型因子系數(shù),保費根據(jù)不同車型進行定價,有望能一定程度上解決車型的賠付差異問題。二是實現(xiàn)保障范圍更廣泛。例如車輛未上牌情況下出險、雙方事故自身車輛無責任、車上貨物或者人員意外撞擊導致車損等在新的行業(yè)示范條款下均可獲賠,家庭成員也可以作為“三責險”的“第三者”賠付,投保了專項附加險后,將不再扣減找不到第三方的30%的絕對免賠。三是索賠方式更加明確。車輛受損后車主既可以向責任方索賠,也可以向責任方保險公司索賠,還可以向自己的保險公司申請先行賠付并授權公司向責任方追償。四是能夠讓消費者總體受益。例如對于連續(xù)三年未出險的車輛,改革后將可以享受無賠款優(yōu)待系數(shù)的最低折扣0.6,連續(xù)二年或者上年沒有發(fā)生事故的無賠款優(yōu)待系數(shù)也會有一定的下浮;新車投保時,保險公司也可根據(jù)車主情況利用自身風險控制能力給予車主更多的保費優(yōu)惠。
          來自中國保監(jiān)會的數(shù)據(jù)表明,車險改革僅僅過了半個多月時間,6個試點地區(qū)各保險機構共承保機動車444252輛,實現(xiàn)商業(yè)車險保費收入15.6億元。其中,續(xù)保機動車312571輛,在續(xù)保業(yè)務中,消費者保費支出較去年增加的保單占比為22.2%,保費下降的占比為77.6%。

          雪球效應:撬動萬億市場

          桂林理工大學人文社會科學院副院長、區(qū)域經(jīng)濟學博士曾鵬分析認為:車險改革帶來的“滾雪球”效應將逐漸顯現(xiàn),尤其是以大數(shù)據(jù)和“互聯(lián)網(wǎng)+”為核心的模式,將在保險市場領域快速撬動萬億市場的布局。
          新車險的商業(yè)改革模式是基于對數(shù)據(jù)的收集,以及在數(shù)據(jù)收集基礎上對車主、車輛可能發(fā)生風險的研判。對此,監(jiān)管部門、市場都在做出巨大努力。
          從7月1日開始,中國保監(jiān)會就要求各財產(chǎn)保險公司按照規(guī)定的指標、口徑及要求報送統(tǒng)計數(shù)據(jù)。中國保險學會會長姚慶海認為,移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)時代下,汽車消費者的個人信息、社會信息和汽車的靜動態(tài)信息數(shù)據(jù),在為保險行業(yè)風險管理帶來基礎性技術支撐的同時,也給消費者汽車生活、產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同發(fā)展以及社會管理帶來現(xiàn)實價值。
          與監(jiān)管部門布局大數(shù)據(jù)搜集、報送、共享平臺的同時,民營企業(yè)也在加快對這一數(shù)據(jù)市場資源的爭奪。記者在采訪中了解到,隨著我國車駕管業(yè)務的改革,來自交警部門不涉及駕駛員隱私的數(shù)據(jù)將很可能全面放開,目前,包括4s店、汽車生產(chǎn)廠家、保險公司都在快速布局這一數(shù)據(jù)的收集和分析。
          車險信息平臺是車險費率市場化改革的重要技術支撐和車險產(chǎn)品服務創(chuàng)新的重要數(shù)據(jù)支持。到目前為止,全國車險信息平臺覆蓋全國35個省市、59家保險總公司、822家省級保險分公司,基本實現(xiàn)了全國范圍內(nèi)機動車輛保險數(shù)據(jù)信息的匯集利用和交互共享。
          車聯(lián)網(wǎng)的布局也引人關注。但是,車聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)信息有賴于統(tǒng)一車輛通信協(xié)議建立,盡管用于車聯(lián)網(wǎng)技術的車載設備的價格已下降至每臺大約200元,但仍然面臨著投入高、推廣難、滲透率低等一系列問題。從總體上看,我國車聯(lián)網(wǎng)保險仍處在發(fā)展初期,產(chǎn)業(yè)鏈上的參與者正在積極構建局部車聯(lián)網(wǎng)。
          眾多業(yè)內(nèi)人士分析認為,在商業(yè)車險改革之后,大量的車主、車輛大數(shù)據(jù)收集,可以為“一車一險”的定價模式帶來“定價能力”,與目前市場上大數(shù)據(jù)、“互聯(lián)網(wǎng)+”風起云涌卻難以找到資金回籠相比,商業(yè)車險的改革無疑能夠降低保險公司成本、提高車主和車輛的體驗,很可能成為第一個實現(xiàn)大數(shù)據(jù)和“互聯(lián)網(wǎng)+”資金回籠的產(chǎn)業(yè)。  

         

         

         

         

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