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    微眾、網(wǎng)商銀行陸續(xù)開業(yè)，兩家銀行的第一款產(chǎn)品不約而同地都針對(duì)個(gè)人小額貸款。網(wǎng)商銀行此前表示，產(chǎn)品利率將低于微眾銀行“微粒貸”。兩家網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭似乎已箭在弦上，不過微眾銀行依托騰訊的客戶基礎(chǔ)將重點(diǎn)放在個(gè)人理財(cái)，而阿里則寄望于通過農(nóng)村電商將網(wǎng)商銀行的客戶群下沉。
　　據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解，微眾銀行繼“微粒貸”后還將上線個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，未來也會(huì)和銀行合作推出由銀行資金共同參與的針對(duì)消費(fèi)金融領(lǐng)域的信貸產(chǎn)品。記者注意到，阿里巴巴集團(tuán)近來正在推廣“村淘”計(jì)劃，在農(nóng)村鋪設(shè)電商網(wǎng)絡(luò)、物流網(wǎng)絡(luò)，在此基礎(chǔ)上隨時(shí)都有產(chǎn)生金融服務(wù)的場(chǎng)景，這也將成為網(wǎng)商銀行下沉到農(nóng)村的突破口。
　　事實(shí)上，網(wǎng)商銀行的客戶基礎(chǔ)正是基于大股東阿里的電商平臺(tái)客戶，加之螞蟻金服旗下阿里小貸客戶，大量的平臺(tái)交易數(shù)據(jù)以及前期客戶積累，意味著網(wǎng)商銀行在信貸業(yè)務(wù)投放方向上不至于“白手起家”。
　　與網(wǎng)商銀行相似的是，微眾銀行的客戶基礎(chǔ)依托的也是其大股東騰訊的社交平臺(tái)，通過這一渠道輸出信貸產(chǎn)品或理財(cái)產(chǎn)品，帶動(dòng)金融消費(fèi)。“微粒貸”目前尚處于內(nèi)測(cè)階段，“白名單制”將客戶的選擇權(quán)掌握在微眾銀行手中，隨著“微粒貸”客戶范圍的擴(kuò)大，其風(fēng)險(xiǎn)容忍度也將逐步放開。
　　業(yè)內(nèi)分析人士指出，前期微眾銀行、網(wǎng)商銀行進(jìn)入市場(chǎng)的路子類似，都是基于現(xiàn)有的客戶基礎(chǔ)和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)來投放產(chǎn)品，網(wǎng)商銀行的考核目標(biāo)不是市場(chǎng)規(guī)模，也不是利潤率，而是所服務(wù)的中小企業(yè)客戶和普通消費(fèi)者的數(shù)量以及客戶忠誠度，這一點(diǎn)和微眾銀行類似。更重要的是，網(wǎng)商銀行獨(dú)立開發(fā)“去IOE系統(tǒng)”，金融云技術(shù)能力、基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控能力未來將會(huì)開放給其他金融機(jī)構(gòu)，在技術(shù)上無疑將領(lǐng)跑。
　　據(jù)了解，傳統(tǒng)銀行對(duì)國外提供的IOE技術(shù)構(gòu)架有著非常大的依賴性。“這套系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)在于對(duì)數(shù)據(jù)有同步三次的備份，同時(shí)在客戶量和流量急劇增加的情況下，會(huì)設(shè)置一個(gè)觸發(fā)值，自動(dòng)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)庫處理橫向擴(kuò)展，不至于造成系統(tǒng)崩潰，該系統(tǒng)已經(jīng)在前不久通過了監(jiān)管部門的驗(yàn)收。”網(wǎng)商銀行首席信息官唐家才告訴記者。
　　除去技術(shù)實(shí)力，如何開拓市場(chǎng)也至關(guān)重要。在微眾銀行董事長顧敏看來，理想的合作模式是，直接把微眾的客戶變成合作銀行的客戶，微眾對(duì)于合作銀行而言就是產(chǎn)品供應(yīng)方，提供平臺(tái)用戶，而微眾銀行這樣的平臺(tái)必須具備持續(xù)開發(fā)客戶的能力。如此讓渡自身資源換取市場(chǎng)機(jī)會(huì)，并非僅是微眾一家的選擇，網(wǎng)商銀行同樣有著類似的考慮。
　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，“目前，很多銀行錢多，但就算有心服務(wù)小微客戶，他們找客戶的成本也非常高。另外，他們識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)也要成本，所以，平臺(tái)化意味著網(wǎng)商銀行、微眾銀行將輸出自己的風(fēng)控能力，幫別人貸款，并抽取一些分成作為收入。至少在零售銀行領(lǐng)域，解決小微及個(gè)人客戶需求上，互聯(lián)網(wǎng)銀行的確具有優(yōu)勢(shì)。”
　　郭田勇同時(shí)表示，網(wǎng)商銀行與微眾銀行未來的發(fā)展逐步會(huì)有區(qū)分。阿里做電商起家，生態(tài)圈中的商戶、賣家很多，在服務(wù)小微企業(yè)上，具有先天優(yōu)勢(shì)；騰訊網(wǎng)羅的社交領(lǐng)域，掌握大量的個(gè)人社交數(shù)據(jù)，因此，微眾銀行在開拓個(gè)人業(yè)務(wù)上更有空間。
　　對(duì)于這兩家網(wǎng)絡(luò)銀行而言，基于互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)行為和信用包括社交網(wǎng)絡(luò)信用，如何有效轉(zhuǎn)化為借貸中的信用管理，依然是行業(yè)內(nèi)的難題。另外，在阿里平臺(tái)上存在著不少類似于刷單的數(shù)據(jù)造假，純粹的通過數(shù)據(jù)把控風(fēng)險(xiǎn)也未必能做到百分之百可控。
　　在監(jiān)管制度方面，遠(yuǎn)程開戶還未落地，“面簽”無法突破的話就很難積累真正意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行客戶。諸如微眾銀行的“微粒貸”，其貸款收付、結(jié)息等資金結(jié)算都要在財(cái)付通體系內(nèi)完成，從這個(gè)意義上而言，該產(chǎn)品并非是一款純粹的銀行產(chǎn)品。
　　另外，資金來源方面，微眾和網(wǎng)商銀行都表示同業(yè)拆借或者信貸資產(chǎn)證券化處理都可以獲得資金流動(dòng)性，但在現(xiàn)有的銀行業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)下，純網(wǎng)絡(luò)化銀行依然將面臨資本充足率、流動(dòng)性指標(biāo)和撥備覆蓋等考核的挑戰(zhàn)，未來對(duì)網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作的民營銀行差異化監(jiān)管，監(jiān)管層能給予多大空間，業(yè)內(nèi)都將拭目以待。