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6月25日,網(wǎng)商銀行董事長井賢棟(左)在開業(yè)儀式上獲頒中華人民共和國金融許可證。記者 鞠煥宗 攝 |
民間資本進(jìn)入銀行業(yè)全面開閘。日前,國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》(下稱“意見”),《意見》明確民間資本發(fā)起設(shè)立的民營銀行五項(xiàng)原則:有承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的制度安排;有辦好銀行的資質(zhì)條件和抗風(fēng)險(xiǎn)能力;有股東接受監(jiān)管的協(xié)議條款;有差異化的市場定位和特定戰(zhàn)略;有合法可行的恢復(fù)和處置計(jì)劃。
銀監(jiān)會(huì)主席尚福林表示,從即日起,銀監(jiān)會(huì)將正式受理符合條件的民營企業(yè)開設(shè)銀行的申請。為提高申請效率,銀監(jiān)會(huì)將推行限時(shí)審批制度,建立民營銀行限時(shí)審批管理臺賬,自受理之日起4個(gè)月內(nèi)做出批準(zhǔn)和不批準(zhǔn)的決定,比現(xiàn)有法定時(shí)限縮短了2個(gè)月。目前已有40多家民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立民營銀行的意向申請。
據(jù)了解,第二批民營銀行試點(diǎn)范圍將擴(kuò)大,中西部地區(qū)也會(huì)有所覆蓋。業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為,經(jīng)濟(jì)下行期,民營銀行盈利壓力巨大,這一新生力量進(jìn)入市場可能會(huì)彌補(bǔ)有效信貸需求缺口,但很難撼動(dòng)現(xiàn)有的銀行業(yè)市場格局,其更大的意義恐怕在于對國內(nèi)整個(gè)銀行業(yè)公司治理環(huán)境形成“鯰魚效應(yīng)”,促進(jìn)金融資源合理配置。
明確民資進(jìn)入銀行業(yè)四大渠道
按照銀監(jiān)會(huì)的要求,民營資本進(jìn)入金融領(lǐng)域有四大渠道:一是由純民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立中小型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),有自擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的制度安排,目前,已試點(diǎn)設(shè)立5家民營銀行、5家民營金融租賃公司和2家民營消費(fèi)金融公司;二是由民間資本與主發(fā)起銀行共同設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,剩余風(fēng)險(xiǎn)主要由主發(fā)起銀行承擔(dān),截至2015年5月末,已新設(shè)1263家村鎮(zhèn)銀行,其中93%的村鎮(zhèn)銀行引進(jìn)了民間資本,民間資本占比為73.4%;三是民營資本參與現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重組改制,幫助化解了存量金融風(fēng)險(xiǎn),2003年以來,為盤活存量銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),化解歷史金融風(fēng)險(xiǎn),銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)民間資本參與城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、股份制銀行和信托公司等金融機(jī)構(gòu)的增資擴(kuò)股和重組改制;四是向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)投資入股,共享銀行業(yè)改革發(fā)展成果。2005年以來,結(jié)合銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的改制上市,吸引民間資本通過增資擴(kuò)股、受讓股權(quán)、二級市場增持等方式進(jìn)入現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu),依法合規(guī)推進(jìn)混合所有制改革。后兩種方式也有利于完善現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的公司治理結(jié)構(gòu)。
此次《意見》對于民企發(fā)起設(shè)立的民營銀行準(zhǔn)入門檻要求包括資本、股東、擬設(shè)銀行和機(jī)制四方面,其中,民營企業(yè)必須以自有資金投資,應(yīng)滿足“最近3個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利,年終分配后凈資產(chǎn)達(dá)到總資產(chǎn)30%以上,權(quán)益性投資余額不超過凈資產(chǎn)50%”的條件。
與此同時(shí),《意見》還規(guī)定,民營銀行要有承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的制度安排;有辦好銀行的資質(zhì)條件和抗風(fēng)險(xiǎn)能力;有股東接受監(jiān)管的協(xié)議條款;有差異化的市場定位和特定戰(zhàn)略;有合法可行的恢復(fù)和處置計(jì)劃。
非網(wǎng)絡(luò)銀行依托存貸業(yè)務(wù)謀變
實(shí)際上,首批試點(diǎn)的5家民營銀行的注冊資本金規(guī)模都不大,網(wǎng)商銀行為40億元,溫州民商銀行為20億元,而其他三家銀行均為30億元。有分析指出,要滿足監(jiān)管部門資本充足率、流動(dòng)性等監(jiān)管要求,5家銀行在日后的發(fā)展中可能會(huì)有補(bǔ)充資金本的需求,尤其若依靠貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)張等傳統(tǒng)模式“圈地”,資本消耗會(huì)更快。
據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解,天津金城銀行、溫州民商銀行、上海華瑞銀行這三家前期發(fā)展均依靠相對傳統(tǒng)的存貸模式,“我們無法與阿里、騰訊拼技術(shù),那不是我們的優(yōu)勢,我們需要定位當(dāng)?shù)兀钔谶^去傳統(tǒng)金融還沒有服務(wù)到的、有信貸需求的對象。”溫州民商銀行行長侯念東說。
目前,我國已有4000多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),傳統(tǒng)銀行業(yè)的競爭趨向白熱化,而試點(diǎn)的這5家民營銀行客戶定位均為小微企業(yè)和個(gè)人,是成本相對較高的領(lǐng)域,風(fēng)險(xiǎn)也相對高一些,因此在放貸利率方面根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)前期也會(huì)高一些。
“我們充分利用各種傳統(tǒng)手段進(jìn)行盡職調(diào)查,了解企業(yè)財(cái)務(wù)的真實(shí)狀況,而不是僅看報(bào)表,基本上重點(diǎn)關(guān)注于企業(yè)可抵押情況。利率上浮30%至70%都有可能,信用貸款利率8%至9%。優(yōu)勢在于前期發(fā)展中,我們給出的利率相對有吸引力,且放款快。”溫州民商銀行副行長倪朝輝說,“我們的三家股東非常強(qiáng)大,實(shí)業(yè)制造業(yè)有大量的客戶,好幾萬家上下游企業(yè),目前我們所做的供應(yīng)鏈金融和市場上不同的是,通常銀行和核心企業(yè)建立關(guān)系,供應(yīng)鏈核心企業(yè)并不會(huì)把上下游企業(yè)詳細(xì)情況提供給銀行,但我們的三家股東愿意提供信息,我們就此篩選合作穩(wěn)定的,作為潛在客戶拓展,不需要向其他銀行一樣做質(zhì)押手續(xù),股東企業(yè)本身會(huì)主動(dòng)對上下游企業(yè)情況進(jìn)行把關(guān)。”
華瑞銀行董事長凌濤坦言,“前期最基礎(chǔ)的存貸業(yè)務(wù)必須要做,一年虧損、兩年虧損,如果三五年還是虧損是不行的,必須兼顧利潤。”不過,按照華瑞銀行的業(yè)務(wù)區(qū)域定位于上海自貿(mào)區(qū),實(shí)際上目前尚沒有十分明顯的優(yōu)勢,要想分一杯羹并非易事。
因此,華瑞銀行高層認(rèn)為,投貸聯(lián)動(dòng)是必須做起來的業(yè)務(wù),效仿對象即是美國硅谷銀行,“傳統(tǒng)大行存量龐大,但并不是想干什么就能干什么,他們內(nèi)部運(yùn)行體制機(jī)制、效率可能并不是那么高,但我們可能會(huì)比較容易,內(nèi)部沒有很復(fù)雜層級關(guān)系和運(yùn)營障礙,這可能是一個(gè)優(yōu)勢。”凌濤說。
市場“鯰魚效應(yīng)”終在公司治理
業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為,民營銀行這一新生力量很難對現(xiàn)有的國內(nèi)銀行業(yè)市場格局造成沖擊,但現(xiàn)代化的公司治理結(jié)構(gòu)會(huì)推動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)改革,激活市場金融資源的有效匹配。
就目前的銀行業(yè)混合所有制改革而言,其痛點(diǎn)就在于公司治理結(jié)構(gòu)的改革,比如,交行就提出要完善股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高管層的公司治理,形成董事會(huì)與管理層相對獨(dú)立運(yùn)作、互相制衡的機(jī)制,讓董事會(huì)在戰(zhàn)略管理、高管人員管理、薪酬管理和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中發(fā)揮主要作用。
而民營銀行出生后,在公司治理方向上就先行明確了清晰的框架,“之前民營銀行籌備組的成員是銀行董事會(huì)成員,董事會(huì)成員有股東代表組成,也有獨(dú)立董事,監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管對象是董事會(huì),行長將在內(nèi)部考核,董事會(huì)做重大經(jīng)營決策,對銀行長遠(yuǎn)發(fā)展制定規(guī)劃,包括重大經(jīng)營決策負(fù)責(zé),經(jīng)營層更多的要執(zhí)行好董事會(huì)決策,經(jīng)營層和董事會(huì)之間有很明確的界限。根據(jù)監(jiān)管部門要求,銀行長期來講要有長遠(yuǎn)發(fā)展的規(guī)劃,要保障制定政策中不給經(jīng)營層不當(dāng)?shù)闹笜?biāo)壓力,同時(shí)監(jiān)督好經(jīng)營層具體日常的經(jīng)營活動(dòng),管控風(fēng)險(xiǎn)不是靠日常的流程可以解決的,如何創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管控的模式,更多的是管理層的任務(wù)。”侯念東說。
入股網(wǎng)商銀行的大股東之一復(fù)星集團(tuán)的投資總監(jiān)陳鐵說,“我們和大股東或管理層之間,有很好的溝通機(jī)制,我們和阿里也是長期伙伴,網(wǎng)商銀行的公司管理章程很明確,作為股東方將嚴(yán)格按照章程辦事,以股東會(huì)決策為準(zhǔn)。”
微眾銀行股東之一騰訊方面也表示,“管理團(tuán)隊(duì)、股東和股東之間需要有很好的溝通,要讓民營銀行做好就需要有明顯的主導(dǎo)者,騰訊扮演著主導(dǎo)者,協(xié)調(diào)各方資源,發(fā)揮影響力,但是也不會(huì)過度參與到日常事務(wù)中。”
在監(jiān)管層和市場分析人士看來,這種現(xiàn)代化公司治理模式充分實(shí)踐后將對銀行業(yè)改革積累經(jīng)驗(yàn),過去受傳統(tǒng)管理思路束縛而無法發(fā)揮更好金融服務(wù)功能的銀行,會(huì)想辦法轉(zhuǎn)型,如此一來,有望依靠市場競爭來完善整個(gè)金融服務(wù)環(huán)境。